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雷达卡
作者：Alan闲话多说
来源：知乎
我24岁硕士毕业，今年32，凭借工资，副业，理财，房产投资等积累，目前资产A8。如果不大手大脚花钱的话，基本算是财务自由了。当然，现在亦是更加努力地赚钱，一刻不敢松懈。刚工作的时候我基本月光，过的逍遥自在，有钱的时候就是吃喝玩乐旅游消费。
在国外工作的那几年时间，一个人独处，看了很多书，电影，经历了一些事情，有了些新的感悟，从此立志改变。中间省略一万字。。。那几年间，主要还是思考人生的意义这类话题，
最后自己得出的结论就是：1. 人生或者说生命的意义，无非就是充当好一个桥梁的作用，承接上一代，交接下一代。2. 在有限的生命里努力完成自己这一代人的使命，实现生命和家族的有效延续。3. 在不给下一代带来负担的同时，去追寻自己年轻时的梦想，做自己喜欢做的事情。有人说，父母有钱不用我养，也不打算结婚生小孩，只想自己潇洒地活。随便列了一些喜欢和不喜欢做的事情。你会发现不喜欢做的事情，大部分都和上班工作有关，也基本都是为了钱。而喜欢做的事，除了一些睡觉发呆等没什么消耗的项目，大部分也都要花钱。<img src="https://pic2.zhimg.com/v2-5db1d668a5d42add027b07f71a4419d5_b.jpg" data-caption="" data-size="normal" data-rawwidth="613" data-rawheight="310" data-default-watermark-src="https://pic3.zhimg.com/v2-9419cbc97530d9054e0e6708968929e6_b.jpg" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="613" data-original="https://pic2.zhimg.com/v2-5db1d668a5d42add027b07f71a4419d5_r.jpg"/>
那么总结下来，一个人25-55岁这三十年的主要任务，就变成了以下几个现实的，关于钱的问题：1. 父母老了如何赡养？如果生病了需要花钱怎么办？（承上）2. 要把下一代培养成一个什么样的人，教育要花多少钱？（启下）3. 退休之后靠什么过生活，需要多少钱才够？（自己）4. 如果中间发生了意外怎么办？（风险）
当然，除了这四大问题之外，还有好多小问题，比如家里的吃穿用度，小孩报兴趣班，每年旅游和消费，老人生活费等等的，都要考虑进去。
首先，根据大问题，定大目标1. 小孩大学备用金（现金或不动产，大概45岁启用）2. 老人住院备用金（现金或保险，大概50岁启用）3. 个人退休备用金（现金或不动产，大概60岁启用）4. 发生意外保障金（现金或保险，保障35-85岁）注：眼尖的同学已经发现，小孩读大学和个人退休可以用不动产来保障，老人住院和意外保障金则需要现金和保险，因为这才满足随存随用的原则。定完目标后，把每一笔账都列出来算清楚，然后加总算出一个数字。对于一般中产家庭来说，这个数字可以是从几百万到几千万不等。具体多少足够，根据自己居住的城市，生活的圈子，家庭成员人数，及平常的生活水准去衡量就好，勿好高骛远，也别妄自菲薄。适合自己的就是最好的。这里扯一句题外话，生活真正落到实处，除了住的，吃的，用的，其他的比如一辆好的车，一件好的衣服，一个好的包，除了满足一下虚荣心，用起来比较有面子之外，并没有其他实际的用处，有时还真的不如看一本好书，一首好歌，一部好电影带给你的心理感受来的强烈。所有这些和虚荣心有关的消费品，都是商家成功的市场营销的结果，如果你买了，某种程度上来讲可以说是陷入消费主义的陷阱。
老美出门都是无logo的T恤大裤衩，为什么，因为人家足够富足，不需要这些身外之物来证明或显摆自己。不是说不能买奢侈品，有个一两件过下瘾就好了，多了就影响你人生其他目标的实现了。穿的舒服，用的顺手就好。回到正题，定完目标，下一步就是去实现目标比如，你定了个目标，到40岁需要有200万，50岁需要有500万（现金+资产）。
那如何实现这个目标呢？这里有一条简单的公式：目标资产 = 现有资产 + 固定收入 + 投资收入 – 固定支出 – 浮动消费， ADD 保险针对这条公式，我们其实只需要算五件事：1. 盘点现有资产，就是算算自己手头上一共有多少钱（任何能变现的东西都算）2. 做预算，并估算每年收入增量及固定支出后的盈余3. 预估一下投资的增值收益，可以定一个固定值，比如5%或10%。（45岁之前我会定10%以上，45岁之后我就调到5%左右）4. 记账和储蓄，把每月固定支出和记录一下，剩下的钱尽量不要做无谓的消费，而变成存款5. 计算需要多少保险来平衡风险，这个主要随着个人资产额度和收入来配置我的做法是，用几个不同的表格来统计，且每个月都会重新梳理一次，年积月累下来，看到自己的资产水平不断增长，抗风险能力不断提高，离退休的目标越来越近，那种感觉比冲动消费来的更充实。
实际上，买东西刷卡确实是很爽的，存钱及投资一开始是痛苦的，先苦后甜还是先甜后苦，由你自己选择。“所有命运的馈赠，早就暗中标好了价格。”也有些人问，存钱我也有存啊，但是收入不高，存下来也没有多少。
稍安勿躁，接下来就拆解一下提升收入的几个方向：第一， 工资的收入增长（升职加薪，风险中，天花板低）第二， 副业收入（风险低，天花板高）第三， 创业收入（风险高，天花板高）第四， 房产升值或租金收益带来的财富增长（大部分国人财富增长的方式）第五， 其他投资带来的财富增长（通过学习可掌握的方式）第六， 通过节俭省下来的现金（靠自身毅力和坚持可实现）一个比较适合普通人的路径就是：从事一份稳定的工作，利用工作之余的时间开展自己的副业，并把工资收入和副业收入存下来，再进行一些小到基金，大到房产的投资，实现整体资产的增长。创业的话看人看天看命，一般来讲，创业从副业开始，副业收入达到工资收入3倍左右，就可以辞职，全心投入副业变成创业。
这里有几个问题要说明一下：1. 工作：先判断现有的工作是否有发展潜力，如果是，则投入更多时间和精力争取升职加薪。关于如何在工作中实现升职加薪，我算是有一点成功的经验分享。（上市公司背景，8年海外工作经验，工作第4年晋升国家经理，管一个国家一共80人的团队，8年跳6级工资翻三倍多）。总结下来是5个点：1） 跟对老板，跟着好老板才有肉吃，遇到有问题的赶紧换2） 行业深耕，别老跳槽，在一个行业里变专家才值钱3） 不断学习，遇到不懂的马上请教，看书，上课，试错，总结4） 敢于承担，遇到机会，敢上，敢出头，敢带项目，带人，带团队5） 结果导向，完成任务，实现目标，创造利润说完工作，说副业2. 副业：如果你的工作平淡，努力了也不会有高增长的那种，又或者像我一样，工作已经到了一个稳定期倦怠期，且不需要花太多时间精力去管理，则可以找一个副业开始去做。把副业变成创业，需要经历一个长时间的痛苦期和忙碌期。
举个例子：我身边一个同事，在深圳上班赚1万多，自己做副业每个月也能赚1万多，遂打算辞职。我给他的建议是先辛苦一点，上班挣工资有公司缴社保，再利用下班和周末把副业做大，拓展团队规模，一旦这个生意能有每个月稳定2-3万，则可以辞职回老家全心力创业，因为生活成本也要比深圳少很多。因此，判断是否把工作+副业转变成创业的前提条件就是转化之后的每月现金流更多而不是更少。3. 时间：下班是看书，搞副业，还是看电视，刷抖音，一两天看不出来区别，久了差距自然就分出来。成年人的差距，就是产生于每天下班后的2个小时。4. 存钱：每个月的收入能否按预算中那样存下来，而不是一时兴起就花掉。关于存钱，认识我的人都知道我没有很刻意存钱，但是哪些该花不该花，确实要经过思考。总之，切勿冲动消费。5. 投资：存下来的钱怎么规划投资，怎么资产配置。关于投资，我目前的投资就是基金，股票债券，信托，房产。A股我是不碰的，因为九死一生，之前买过港股和新加坡股。这个话题没法三言两语讲清楚。
今天只和大家聊一点房产投资，分享一下我自己的投资逻辑和方法论吧。首先是房产投资的逻辑：1. 分配权及征税权核心城市房产的核心本质，是一种城市财富瓜分机制，谁占有核心城市核心地段的房产，谁就占有了这座城市财富的二次分配权。 是一种征税权，是有房有产阶层对无房无产蚁族小蜜蜂阶层，赤裸裸的特别征税权。2. 通胀与负债房产投资的本质是做金融做大负债。就是通过房产为背书和载体，以银行房贷为手段，通过不断地扩张做大总负债。 做大了总负债，静静地等待，通胀和纸币的贬值，让通胀慢慢稍稍地削减，吃掉你的负债。所以，做房产投资，本质是赚通胀，赚债务贬值的钱。
其次是房产投资的体用术：1. 分析一个城市要看宏观大环境及微观城市市场状况，和具体标的选择。房价=货币+人口+信贷+政策综合体现2. 体：对经济学的理解，投资品的选择，风险把控，大确定，下重注。上面说过，房产投资的逻辑就是资产增值，负债缩水。涨幅看选筹，挣钱靠杠杆。建立一个长期的债务资产组合包。3. 用：专业知识体系的建立，房产有商品房，小产权，保障房，公寓，写字楼，商铺等。每一个产品都是一个流派，要成为一个专业玩家就要选择与放弃。商品房又再细分为：上车，刚需，置换，地铁，学位，豪宅等。根据自己的资产情况来找到适合自己的玩法。4. 术：即方法论。好比我们去看盘要提前做好准备。用价格来分隔区域的梯队，看多少小区，小区的栋数，户数，户型，成交，过往涨幅，学校，交通，商业，中长期有没有确定性利好。买房就是买土地的增值，信息差，同时要解决资金和名额的问题。
最后，房产投资三要素: 安全性，流动性，收益性安全性：1）首付是现有的，不是叠债务的2）月供控制在月收入4成或以下3）留足1年流动现金，防止失业断供4）资产负债率一般不要超过6成流动性：1）不买别墅，公寓，商业等难出手的东西2）不买有明显硬伤的东西3）一般市面上卖的最好的面积，户型，朝向就是流动性好的收益性：1）二手打折笋盘2）一手好地段限价盘3）通过科技树做高杠杆，叠债务凑首付，短进短出，信用卡接龙等一系列骚操作，新人首套强烈不建议，多军请随意。最后的最后，提几句关于保险的。关于保险，我之前写过一篇文章专门讲保险的，直接可以看文章就好。目前我们家庭该配的保险都配齐了，而且会随着收入的增长来增加保险的额度。医保，社保，香港的商业保险，一共加起来超过10份吧。基本把读书，生病，住院，意外，提前离开等的问题都覆盖了，以防在这条承上启下的路中遇到一些不测，留下的人会过的很辛苦。
保险因人而异，注意以下5个重点就好；1） 保险不是理财，因此绝对不要买带理财性质的保险2） 不要买大而全的产品，最好是不同险种分开买3）保险的支出占收入的4%-10%比较合适4）购买顺序：意外险，重疾险，医疗险，寿险5）杠杆越高越好，就是保险费越少赔付金额越高越好到这里，该分享的都分享完了，最后讲两个故事来收尾吧。第一个故事。假设你是一个三四线城市，菜场里的小贩。你辛辛苦苦，攒了60W元。然后你和母亲羡慕地说，“妈，我也要像隔壁小明一样，有500万”。隔壁家小明，当年是你的初中同学。可区别是，你高中毕业就跟着父母在菜场里卖鱼。 小明含辛茹苦，坚持读完了大学。目前在腾讯做码农。买了一线城市房子，拿几十万一年。在成年的最初几年里，你的收入远远高于小明。小明还是负支出。 可是等小明踏上工作岗位，渐渐收入反超。这二年更是远远把你抛在脑后。 你还想追上小明，可以么。
答案是“没法做”。无论你卖鱼多么勤劳，哪怕你每天工作时间延长一倍。可是收入的差距是无法弥补的。 三四线城市菜场卖鱼，永远就只是A6档次，最多到A7。如果你想像小明一样收入。首先你得去读个大学，其次你得离开安逸的老家，到北上深去打拼。最后还需要年龄岁月履历，总之是无法回头的。 这就是模式之残酷性。模式的残酷之处在于，他不是一件事，而是一整套事。 “大学文凭+大城市打拼+大城市定居”，这几件事是环环相扣的。绝不是你解开一个锁扣就行。
第二个故事，一个“弯道超车”的故事。一般而言，大学里的班长学霸，都不是混得最好的人。 毕业之后，那些“起薪”最高的人，通常也不是混得最好的人。 毕业三五年之后，第一次聚会，那些收入最高行业最火热的同学们，八成也属于炮灰。真正的竞争，要到三十岁以后。三十岁后才会有第一批崛起。 而整个长跑，可以一直维持到45岁左右。在整段岁月内，突然就有一个同学“弯道超车”，突然就有一个同学发了，突然就有一个同学当了大官。 最终全班40个人，谁是赢家谁是输家，毕业照片里是绝对看不出来的。为什么会这样，关键还是一个“模式”的问题。 譬如上班最早的一二年，收入最高的明星，往往是进外企或者BAT，工薪高。而终其一生，他们的角色就是一个打工仔。 而到了三十岁之后，做生意的，创业的，炒房子的，那些有望成为A8的人，才会冒出来。 到了四十五岁以后，做实业的，混官场的，搞人脉的，那些A9的模式人才会冒出来。模式决定了人的最终高度。别看人家前几年不发财，那是在做准备。
所以如果你的整个模式链已经远远落后，但又想逆天改命，目前我所了解到的只有三种方法：1. 嫁/娶有钱人2. 家里有拆迁房3. 创业+房产
注：A7，资产百万，A8，资产千万，A9资产上亿
职场提升，资产配置，投资理财（一小时199）我们生活在一个前所未有的时代：免费信息爆炸，大学教育却变成奢饰品；物质极大丰富，必需品（医疗养老）却未必支付得起；人的寿命增长，越来越多的人却退休不了；社会不断探索贫富悬殊的命题，99%的财富却掌握着1%的人手上；懂理财比以往任何时候都重要，财商低比以往任何一个时代都更致命。
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