[原创]国有银行的矛盾与化解方式

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作者 : 车武军

中国四大国有银行问题涉及金额达5885亿元 　　新华社北京2005年１２月２６日电（记者王卫平）２６日来自中国银监会的消息说，２００５年银监会对工、农、中、建四家国有商业银行进行现场检查，发现问题涉及金额５８８５亿元，处罚违规机构１０３家，处理违规人员７９９人。 　　银监会的通报说，２００５年，银监会积极推进四家国有商业银行股份制改革，加强对四家银行的持续监管，在继续做好以往年度现场检查整改情况的跟踪检查，督促四家银行落实整改情况的同时，开展了对四家银行“贷款分类偏离度、土地和固定资产投资项目贷款、个人消费贷款”的专项检查。这次检查，银监会共累计派出检查人员１６６５２人次，检查四家银行总行及营业部、各省分行和部分二级分行等１４０３９个营业性机构。 　　银监会指出，今年以来四家银行持续推进股份制改革，完善现代公司治理结构，加强银行内部控制，着力改善资本管理、优化资产结构，各项业务健康发展，股改银行各项经营指标已达到或接近国际先进银行水平。但是，检查发现，四家银行仍然存在部分违规问题，一些分支机构贷款分类质量有待提高，项目贷款管理仍然薄弱，个人消费贷款违规问题还比较突出，部分分支机构违规问题屡查屡犯，大案要案屡屡发生。 　　银监会要求，四家银行要树立科学的经营理念，按照监管要求进一步查找漏洞，吸取教训，切实落实整改措施。银监会通报指出，２００６年是中国金融改革的关键一年，商业银行将面临更大的挑战，四家国有商业银行要树立信心、迎难而上，通过制度创新和体制更新，来积极解决存在的各种问题，全面落实整改责任，促进银行业健康稳定发展。 来源：新华社 （责任编辑：唐述权 ） 　国有银行问题源于错误的营运方式 　　国有银行是国家货币资本流通的主要通道，因为国家的货币流通体制存在很大的问题，造成银行资本营运险象环生，呆账坏债层层积累、资不抵债、管理漏洞十分严重，贪污腐败、携款潜逃也时有发生。造成国有银行当今的处境，源于国有银行错误的营运方式。 　　银行的资本来自于人民的存款，将人民的存款汇集在一起形成推动社会再生产的主要动力资本，在社会再生产需要资本的情况下进行贷款，从中收取利率。理论上讲国有银行应该只赚不赔，而事实上却出现只赔不赚的现象，因为银行的贷款相当一部分是“肉包子打狗、有去无回”。借贷方或是无力偿还、或是故意不还，给国有银行资本营运带来空前的难度。再加上许多银行领导干部收取回扣，只要有利可图，许多银行领导干部可以不考虑借贷方的偿还实力而贷款，国家又推行三年一届、五年一换的政策，国有银行贷款责任人不时掉换，造成银行贷款更加难以追回。 　　国有银行不贷款就没有利润，还要承担人民存款的利率，因此，国有银行不贷款就不能创收，无疑是死路一条。而贷款之后却又冒收不回来的巨大风险，加上国企改革的政策性贷款，致使国有银行呆账坏债层层积累，如果不是国家财政为国有银行撑腰，国有银行可能早就关门大吉了。 　　其实，国有银行利用人民的存款来筹措资本就是一个错误，因为人民存款应与社会中的商品有着供需交换关系，商品总量应该有相匹配的货币积累总量，才可以确定供需关系，也就是说，人民存款应该是用来消费的，而银行将人民存款挪去启动社会再生产，无疑会造成市场中的消费资金对商品交换的空白虚位，摆明了商品产生积压，而贷款出去的再生产资金会补充更多的商品，最终造成供需的巨大反差。在这种情况下，如果银行不挪用人民存款，那么社会再生产资金周转就十分困难，社会经济发展就会很成问题。如果挪用了人民存款，又会形成供需的巨大反差（也就是泡沫经济），正所谓两手提篮、左篮（难）右也篮（难），进退不得。但又不能停止运营，否则国有银行就不能创收，还要承担人民的存款利率。并且这种矛盾越来越显得突出和严重。 　　也许经济学家们忽视了一个自然规律，货币的流通规律应和人体的血液流通规律是大致相同的，比如人体血液在流通时尽管在血液循环系统中运行，但血液一直是前进的，它不会通过原路返回心脏。而货币也应该具有相同的特征，那就是货币支出去很容易，但要想让货币从原路返回就相当的难，也就是贷款容易收款难的原因，因此当今货币的这种流通模式严重违背了货币自然循环运行的规律，国有银行的资金运行方式纯粹属于一种“拉锯”模式，而非循环模式，诚然，只要懂经济的人士懂得人体血液的运行方式和血液循环系统的构造，就不难发现国有银行资金的营运方式错在哪里了。因为货币的自然运行方式需要一个循环方式，而不是“拉锯”方式。比如大自然的水循环也不是这种“拉锯”模式，水循环如果是“拉锯”模式，那么就说明大海的水是从河流逆流到陆地上来的，而不是通过水蒸发到空中变成云再通过气候变化变成雨降到陆地上来的。水能够通过河流逆流到陆地上来吗？傻瓜都会明白，水永远不会自然往高处流动，要强制水往高处流，唯一的办法就是使用动力机械将水抽到高处来。但这样做效率相当低下并无法满足陆地对水的需要，货币也是同样的道理，贷款贷出去以后，货币就象水一样随流而走，如果你想将货币强制性的收回来，无疑就是付出高昂的成本将大海的水抽到陆地上来，耗费大量的人力物力迫使货币回流，创造极低的效率。中间的问题就明显的显露出来，贷款贷出去就象泼水一样容易，就象把水库的闸门打开了一样，一泻千里，可以想像，你想将一泻千里的水又重新收回到水库是何等艰难的一件事，也可以说几乎是不可能的事。因为贷款贷出去毫不费力，而贷款收回来却使尽浑身解数仍无补于事。毋容置疑，“拉锯”式的货币流通体制是一个严重错误的模式，它就象锋利的锯子，把老百姓锯伤了、锯惨了，而国有银行本身也受害更深、更惨，最终两败俱伤、疲惫不堪。 　　 　　化解方式 　　要改变这种格局，只要国家统一服务行业经营；推行电子货币和无现金政策，取消税费制度就可以完全化解。因为国家统一服务行业经营之后，人们积累的劳动剩余价值最终会形成消费，只要人们进行消费，人们的劳动剩余价值就直接转化成了国家财政收入，中间没有任何强制性的措施，而是十分自然的流回国家财政，来满足国家财政的继续支出。 　　这很好理解，国家财政为社会发展提供各项支出的钱到哪里去了？因为人民为社会经济发展付出劳动力，财政支出的资金已经化作了人民的待遇，成为了人民的劳动剩余价值。 　　人民的劳动剩余价值有什么用？当然是为了满足自身的生活消费，因为国家已经完全统一服务行业经营，人民的劳动剩余价值通过消费又回到了国家财政手里，来满足国家财政的继续支出。如此循环反复不断，才能稳定的推动社会经济发展高速前进。 　　在这种状态下，社会再生产资金可以由国家财政全线提供，而人民的剩余价值就只管消费，人民一旦消费，那么人民的劳动剩余价值就转化成了国家财政的利润，国家财政又将这个利润变成推动社会再生产的资金，同时这个再生产资金又会变成人民的存款形成剩余价值。如此反复周转、循环不断，形成一个巨大的循环系统，其中的矛盾全部就化解了。 　　只要国家完全统一服务行业经营，国家财政马上就能拥有上百万亿的潜在支出，就根本不需要国有银行为社会再生产筹措资本，这时的国有银行就只为国家和人民管好账就行了，为人民理财，为国家管账、转账、监账。其它的一切已经不是银行管理的范围，整个中国有一个中国银行足矣。中国从此再也不需要商业银行。

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关键词：国有银行 社会经济发展 个人消费贷款 公司治理结构 固定资产投资 银行 矛盾 原创

你提出的方案，实际上就是全面计划经济方式，至少会导致相关链锁反应，导致全面计划经济。

但这种模式不主张生产资料社会所有，（除大型国营企业），没有统一生产，而只是统一了服务。这就是同计划经济的区别。

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你这种方式要实现，运作起来就会变成全面计划经济，即使你不想，可运作起来就会这样，你思考一下，你中间矛盾的地方。

还有一个产品的价格怎么确定？

以下是引用精忠岳飞在2006-6-29 9:12:00的发言：

但这种模式不主张生产资料社会所有，（除大型国营企业），没有统一生产，而只是统一了服务。这就是同计划经济的区别。

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