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作者：王影 杨明… 文章来源：特区经济
摘要：农村金融服务的落后使农村经济发展受到了一定的限制。本文通过对农村金融机构面临的困难进行研究，提出农村金融机构应用供应链金融开展微型金融服务的观点，及以市场为导向的供应链金融项目是前提，加强供应链建设及管理是基础，供应链风险管理是关键，建设信用环境是保障的解决措施。
关键词：农村金融；供应链金融；微型金融
一、农村金融机构面临的现实困难
①服务成本高。 因农村地区中低收入阶层、贫困农民及中小企业占较大比例，故农村金融业务单笔贷款金额小、笔数多、周期长、回收慢，这使得相对城市金融机构而言，农村金融服务成本更高。
②贷款风险较大。其一，农村地区经济水平相对低，且根据现行法律土地难形成权证，导致农村人群缺乏有效的担保品；其二，农业生产经营是同时受着自然灾害风险和经济风险的双重威胁，属于高风险的行业，且我国尚未建立起农业保险、农业风险转移、补偿等机制，一旦遇到洪涝、干旱等自然灾害，农村的生产经营受到影响便会将风险转嫁到农村金融体系；其三，农村的信用环境较差，赖债不还的现象较为普遍，以上这些因素导致农村金融存在很大的风险。
③微型金融服务存在局限性。 2006 年 12 月，为充分发挥农村金融机构的作用，银监会调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，提出建立现代农村金融制度，鼓励农村金融机构开展面向农村中小企业或低收入者提供微型金融服务，微型服务将逐渐成为发展中国家改善农村金融服务的重要手段。但是此业务信贷额度小、期限短、业务量大，仍存在放贷成本高、回报率低的问题， ①一些专家估计全球范围由非**组织运行的小额信贷项目只有不到 1%可以实现财务可持续性， 故此业务尚处于探索完善过程中。
二、开展供应链金融的意义及面临的问题
1．供应链金融的意义
①可拓宽农村金融机构服务范围，增加盈利空间。 农村金融机构采取供应链金融，可借助农产品种植——加工——销售这条供应链间核心企业与中小企业或农户的业务关系，如龙头企业以赊销生产资料、预付农产品应付购款、转让应收账款、存货等向农户提供商业信用，或责任捆绑方式等方式授信，将资金注入到相对弱势的农村中小企业、合作组织和农户，从而既扩大自身的盈利空间，同时缓解农村地区融资难的问题。
②可降低风险。一是通过资信捆绑使核心企业对链上企业承担了连带责任，从而促进核心企业与供应链上的中小企业或农村经济组织形成战略协同关系，在经营过程中监督、帮助改善链上企业的经营，降低供应链经营风险的同时，降低银行信贷风险，二是在供应链金融运作中，银行不仅仅是资金的提供者，也是与供应链上下游有着紧密关联的关联体， 这有助于对企业的物流、信息流和资金流进行全方面了解、跟踪，从而巩固银企合作关系及降低风险。 三是打破了行业界限期和地域界限，克服微型信贷因客户集中产生的风险。
③完善微型金融的局限性。一是有助于引导农户将资金投向有发展潜力的农业项目中，使金融机构的资金配置在农业供应链上，促进农业规模化、现代化发展；二是有助于将分散的农户集中，从而将小额贷款集中办理、管理，降低金融机构放贷成本。
2．开展供应链金融应关注的问题
①来自供应链自身问题。供应链金融是向供应链上相关连成员提供金融服务，存在的风险：一是信息传递风险。供应链信息传递复杂，传递错误的可能性较大，若不能有效传递信息，将可能出现“牛鞭效应”，使供应链成本上升；二是风险易扩散，如农产品受自然灾害影响减产或者链上某一个成员出现资金流或物流不顺
畅等经营问题，必然会顺着供应链影响链上每一个成员，包括核心企业，这将影响农村金融供应链的资金安全性、盈利性。因此开展供应链金融对金融机构的管理能力提出较高要求。
②来自农村信用的问题。 一是我国信用体系还不完善，特别是农村地区信用缺失比较严重，且金融机构与供应链上的成员间的信息不对称，并处于信息劣势，易导致金融机构因供应链上的成员为获取融资提供的虚假信息而授信等级评价失实，最后导致应收账款难以回笼的现象；二是在融资过程后银行无法有效监控链上各成员的具体行为， 易导致成员隐瞒经营过程中不利信息，或为以谋求自身效益的最大化采取如以次充好，甚至不归还银行贷款等行为。 此种风险在缺乏有效担保的农村金融中风险更大。
此外，来自农村金融机构风险控制能力弱、管理不规范等问题也将影响供应链金融的顺利开展。
三、开展供应链金融的措施
1．以市场为导向确定供应链金融项目为前提
金融机构以市场为导向，并坚持适应性、安全性和盈利性的服务原则开展供应链金融，故农村金融机构首先应深入所服务的各个乡各个村分析市场状况，了解适宜生产的特色农产品、市场需求，及结合各地区的产业发展规划，把符合市场需求并具有竞争优势的特色农产品做为开展供应链金融服务的项目，搭建起企业与农户的桥梁。
2．加强供应链建设及管理为基础
①构建农业供应链，并开展供应链金融。首先，依据供应链金融服务项目，依据龙头企业的财务实力、销售状况、盈利能力和行业地位，及对供应链的管理效率等标准筛选产业链上的潜在核心企业，其次，估计潜在的利益，鉴别合作机会，确定可合作的核心企业，最后，确定具体实施计划，在这一环节中，金融机构主要职责应帮助符合条件并有意愿参与供应链金融的核心企业理顺上下游供应链关系，构建农业供应链。 重点工作是促进核心企业与农村基层党组织、农村专业组织等农村组织的合作，并以村组为单位，引导、组织分散经营的农户进行联合经营，实现以市场为导向，市场牵核心企业，核心企业带农村组织，农村组织连农户的农业供应链。 形成农业供应链后，金融机构才可借助核心企业的良好信用或现实的业务关系对供应链成员授信，从而开展供应链金融业务。
②与供应链的多方合作，确保资金信息、物流信息的畅通。银行需注重与核心企业、农村组织、第三方物流或保险公司建立战略合作关系。 与供应链上的核心企业结成战略共同体，可借助其资金、人力资源和商业网络优势，运用多种金融产品与服务来实现自身的商业价值；与农村组织合作，可依托农村组织管理分散经营的农户，从而降低管理成本；与第三方物流合作，可借助物流公司作为第三方监管人，更好掌握客户信息，降低信息不对称产生的风险；与保险机构合作，可借助其农业保险、农业信贷保险降低金融风险。
3．加强供应链风险管理是关键
①完善内部操作管理规范，防范运营操作风险。首先，完善职能部门并明确职责。 一将业务拓展与风险控制工作分开，业务部门直接面对客户，为客户提供办理的服务，重点职责是对审查客户资信及授信相关资料或物资的登记及监管。风险控制部门主要职责：一是风险监测预警预报，应建立风险预警系统，并加强情报网络体系建设和信息管理；二是对客户的业绩、质量控制、成本控制、交货协议等经营情况进行跟踪调查，并结合风险预警系统及时掌控对金融机构的风险状况；三是制定各项业务发展政策和策略，为业务部门提供专业性的管理和指导，并进行风险控制。
其次，改进业务流程，对操作运营、财务管理、资金管理等流程进行全面梳理及调整， 尽可能将风险管理流程融入业务流程，尤其是财务管理流程中，有效防范操作风险。
最后，还应加强执行各项规章制度，并加大检查和处罚力度等措施。
②加强客户信用管理，防范信用风险。首先，应制定信用等级标准，建立对客户的资料收集制度、资信调查核实制度、资信要案管理制度、信用动态分级制度、合同与结算过程中的信用风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等一系列制度；其次，评定的客户信用等级， 并制定不同的信用贷款限额和优惠政策；最后，在运营过程中，及时跟踪评估其经营状况，对现金流、单笔业务的交易背景、交易过程和交易记录等全方位的信息，对其信用进行监管。
③创新担保方式及担保物品，防范逆选择风险。转换独立的，以有形资产为质押的担保方式为联合的，以无形资产为质押的担保方式。一是农村金融机构应充分借助核心企业、专业合作组织、经营大户的经济优势，开展联合贷款业务，公司+专业合作组织（基地、协会）+农户等担保模式；二是可灵活选择质押物，如农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物；此外灵活的还款期限，如按季还款、分期还款产品等方式，减小农户一次性还款压力，也可降低信贷违约风险。
4．积极建设信用环境是保障
首先，借助广播、电视、标语等宣传工具传播信用文化，增强农民信用意识，形成“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围。
其次，开展诚信工程建设，农村金融机构应深入农村基层组织、专业合作组织、农村企业和农户访谈调研，建立科学且适合农户、乡镇中小企业或农村组织的信用档案和信用评级标准，积极开展“信用农户”、“信用村组”、“信用乡镇”信用评级活动及复评工作，以张榜或召开会议予以公布。
最后，应用激励机制加以保障。制定具体配套激励惩戒措施，并联合与工商、税务、质检、法院等相关部门，对信用等级高的信用主体开辟了“绿色通道”，如在农业项目合作、利率、配套服务等方面享受优惠政策，同时严惩失信行为，从而引导树立良好的信用意识。 □
注：本文获成都大学统筹城乡专项项目资助。
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