我国商业银行信用卡风险管理的思考来源：人大经济论坛论文库　作者：小言　时间：2015-04-15

我国商业银行信用卡风险管理的思考

　　一、信用卡业务发展现状 
　　信用卡又叫贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡是由商业银行根据个人的信用度和财力，提供了一种提前消费，到还款日偿还前期消费的信用工具。在我国信用卡的快速发展始于2002年，从2002年开始全国各大小国有银行和股份制银行都逐渐开始重视信用卡业务，开始在全国范围内抢占信用卡市场。这源于我国快速发展的市场经济，在市场经济发展到了社会向消费性社会转变的时期，信用卡顺应适时蓬勃发展。到2012年年底，全国范围内信用卡发卡机构达到了80多家，其中工行、建行、中国银行和农行处于信用卡发卡数量前四，2012年全年的交易数量达到了36亿笔，交易额达到10万亿，而到了2013年，全国范围内的信用卡发行数量达到了4千万张，所有这些信用卡无疑为我国消费性社会的发展起到了重要的助推作用。 
　　二、信用卡业务风险 
　　随着信用卡发卡数量的不断增加和消费者越来越多的使用信用卡，信用卡业务的风险也在不断的累加，到2012年年底，我国未偿还信用卡金额达到了11386亿元，信用卡的延滞账户和损失账户数量大幅度增加，信用卡风险越来越大，因此如何规范和防控信用卡业务风险也成为银行风险管理的重要一环。 
　　1、信用卡欺诈。这里的信用卡欺诈主要有两种欺诈行为，第一种是信用卡申领欺诈，即申请信用卡一方用不真实的身份信息或者资信信息来骗取更高的信用卡信用额度。申请欺诈中，常见的手法是申请人与信用卡营销人员之间相互勾结，营销人员弱化对于申请人员的资信审核;第二种是信用卡交易过程中的欺诈，也就是常说的信用卡套现，包括了常见的POS机套取和互联网套取两种。信用卡持卡人与第三方合谋，利用虚假交易或者虚开价格或者退货等方式，制造假的交易过程从而套取信用卡资金，或者有私人或者公司专门为信用卡客户提供资金养卡，成为职业的养卡人。 
　　2、信用风险。信用卡相关的信用风险主要是指持卡人的还款能力，持卡人是否愿意还款两个方面，这两个方面中的一个出现变化，就会出现所谓的信用风险。对于个人信用卡账户来说，信用风险所带来的危害相对较小，但是当前我国信用卡市场中，存在着非常严重的信用卡资金垫付经营账款的情况，这与信用卡业务的本质是相背离的，但是却不能完全杜绝，信用卡资金参与经营垫付不仅增加了信用风险，对于企业自身而言也是一个定时炸弹。在这种经营垫付中，在央行货币宽松期间会增加企业主的资金使用量，但是一旦央行货币收紧，就会出现资金链吃紧，企业账款无法按期支付等等。资金链出现问题会使企业经营陷入困境甚至于破产，如果这种阶段性资金短缺大范围的出现，就会造成严重的后果从而危机国民经济。 
　　3、操作风险。操作风险包括银行业务外包中存在的风险和企业自身推广和审核过程中存在的风险，这些风险在信用卡风险控制中非常的关键，直接从源头上会带来信用卡风险。当前非常多的商业银行都实行信用卡业务的外包，从而将更多的资源集中到企业的核心业务，这样也可以减少银行在人员、场地等方面的压力。但是业务外包之后，相关的外包方对于资金的风险没有辨别能力，而只在乎公司业绩，因而会给信用卡带来风险。截止2012年年底，我国有多达80多家的银行在从事信用卡业务，如此多的银行必然导致了信用卡推广业务的激烈竞争，为此各银行也都建立了自己的信用卡推广团队，并进行业绩的严格考核。严苛的业绩压力也就使得很多推广人员铤而走险，不再重视信用卡申请对象资格的严格审查，从而带来风险。 
　　三、如何防范信用卡风险 
　　1、申请阶段防控欺诈。信用卡申请阶段的严格控制是减少信用卡风险的最直接也是最有效的方式，一旦在申请阶段不予受理，也就不会出现一系列的问题，因此应该严格做好申请阶段的防欺诈工作。首先应该规范信用卡营销人员的营销工作和营销纪律，在众多的信用卡欺诈案件当中，银行内部销售人员把关不严或者勾结作案的案例非常的多。在信用卡销售过程中必须要求销售人员直接与申请人进行单位信息、财务信息的确认工作，只有这种直接的信息核对，才能保证所有的信息正确无误。其次是银行内部的授信，要更加严格的进行授信规范，在审核信息真实无误的情况下，通过人行的征信系统严格合适申请人的相关财务和个人信息。再次是建立信用卡黑名单系统，信用卡黑名单系统实现全国范围内的联网操作，对于违反相关规定出现信用卡欺诈的申请人一律不予受理。 
　　2、防范大规模的信用卡套现。信用卡套现对于个人和企业而言就相当于一种可持续的无息贷款，而对于银行而言，银行即不能对这部分贷款实现利息收入也不能对资金的流向进行有效的监控，有非常严重的资金风险，对于银行信用卡的市场秩序。对于民间信用卡的套现行为，在我国尚无明确的法律规定予以规范，没有依据也就没有有效的治理手段。因此对于民间套现最为关键的是要对民间的信用卡套现行为定性，制定有实际意义的法律规范，对其进行明确的定性。而在实际操作方面，除了在信用卡授信阶段严格控制发卡对象之外，应该对异常的信用卡资金往来加强监控，对于有套现嫌疑的信用卡用户在确认之后降低其信用额度，及其严重的实行停止支付，从而将风险降低。 
　　3、信用风险防控。建立起有效的信用风险管理制度体系，分层份阶段的对信用风险进行防控。首先是建立信用卡的评级评分系统，综合考虑申请人的信用卡申请历史、信用记录、个人工作和财务信息等信息，最后做出科学的评级结论，避免不必要的人为失误。其次是实行限额，这一点主要是要求要避免在同一个行业或者系统投入过多，防止结构性的崩溃。再次是在整个信用卡申请使用流程中优化监控，做到严格审核、严格监控、贷前贷后严格管理。