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央行发布信用卡新规 持卡人将享哪些省钱福利？
【编者按】
中国人民银行15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。新规将于2017年1月1日起施行。
人民银行有关负责人表示，在信用卡产业发展初期，政府规定统一固定利率，有利于形成标准化、规范化信用卡产品和服务。但现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要：信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展；信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
【热点聚焦】
中国人民银行15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。新规将于2017年1月1日起施行。
通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。
现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。人民银行有关负责人表示，取消上述限制旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由其根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择。
该负责人表示，滞纳金的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
通知完善了预借现金业务限额制度，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额由现行每卡每日累计2000元提高至1万元。
【原因探析】
央行为何对信用卡出大招——截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。
一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力。
二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求。
三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。
【影响解读】
透支利率实行上下限管理
透支利率上限为现行标准日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
解读：对信用卡利率设置上下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目打价格战。
免息还款期由发卡行自定
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
解读：目前信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合相关待遇，为持卡人提供多样化选择。
取消滞纳金和超限费
对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
解读：“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的。
ATM提现每日最高1万元
明确界定信用卡预借现金业务类型，将预借现金分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型。完善预借现金业务限额制度，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。
解读：可在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上，最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。
办信用卡须问清几个问题
银行人士表示，未来市民办信用卡，不仅需要关注用信用卡刷卡能享受什么样的商户优惠，更需要弄清楚一些问题。比如，信用卡的免息期、透支利率是否打折、一旦在免息期后没有做任何还款，违约金如何收取都应该在办卡时问清楚。
业内人士称， 《关于信用卡业务有关事项的通知》对于信用卡透支利率实现上限、下限管理，透支利率上限为日利率的万分之五，下限则打了7折，而一些银行信用卡中心为了吸引客户使用本行的银行卡，可能会给出7折透支利率优惠，这就对资金使用率较高的市民来说有直接的利好。比如从银行卡上刷了1万元，要在免息期后再借用15天，单日利率可能从目前的5元下降到3.5元，借款15天则能少花约22.5元。
而免息期最为关键，目前央行统一规定最高60天，一般在50来天，而在新规施行后，银行可能会将免息期进行更改。此外，滞纳金的取消，取而代之的是违约金。业内人士指出，按现在的规定看，如果你刷了15000元，最低应该还1500元，如果你只还了500元，按规定就要付(1000元×5%)50元的滞纳金。新规实施后，等于是用违约金取代了滞纳金，怎么收违约金，信用卡中心说了算，各家可能存在不同。
用卡信用好 最低还款额低
未来信用也是一种“货币”。银行人士称，在新的办法中可以看到，取消了免息还款期及最低还款额的限制。该人士称，免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。这并不利于信用卡中心的管理，对一些信用好的市民并不是特别有利。未来一个趋势是，用卡记录好的市民，最低还款额可能会很低甚至没有，而有多次逾期者最低还款额可能会很高。
需要大额刷卡成本低了
目前，一些银行的信用卡一开始给市民的额度并不高，但由于一些市民出国旅游、留学、装修等因素，需要更多地通过信用卡进行消费，临时提高额度带来了超限费的支出。未来这部分临时性的大额刷卡成本将显著降低。业内人士称，从新办法来看，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此，央行禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。
持卡人话语权增大
我国第一张信用卡诞生于1985年，此后迅速发展。另外值得一提的背景是，据多家媒体报道，2015年是七年来信用卡发卡量首次出现负增长。这次央行出台的关于信用卡的新规对于银行、持卡人、第三方支付机构等，都会带来影响。以后信用卡的不少规矩都是各家银行说了算，根据客户情况自主调整，信用卡用户也可以“货比三家”。有关人士认为，持卡人的地位会更加突出。此前持卡人处于“仅为执行、甚少提及”的弱势地位，此次新规大大提高了持卡人的话语权。
此次新规的出发点是“让市场回归市场”。今后信用卡行业的庞大地盘争夺，要看谁的政策能够“得民心”。新规给持卡人增加了安全保障，针对盗刷现象猖獗，还对非本人授权交易的处理，明确了银行的义务，进一步保护持卡人的资金安全。第三方支付机构能够在信用卡行业分一杯羹。
2015年底，招商银行和交通银行曾陆续封杀了京东白条，叫停了京东白条的信用卡还款，堵上其信用卡还款通道。有关人士表示，新规之后第三方支付机构将能名正言顺与发卡机构合作，分一杯羹，这也会让信用卡行业更“接地气”。
综合自央视网、羊城晚报、南京晨报、新京报等
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