应关注担保过程中的法律效力问题

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来源：中国城乡金融报

在银行贷款中，担保作为一种风险缓释工具，扮演着重要角色。但在实践中，因对影响担保效力的风险点认识不足，存在担保失效或效力降低的情形，影响银行信贷资金安全的事例也不鲜见，容易形成担保陷阱。

　　担保主体、抵押物资质不足

　　担保主体不具备担保资格。在操作过程中，存在将一些法律规定不具备担保资格的主体作为担保人的情况发生，如将国家机关、学校、幼儿园、医院、一般法人的职能部门及未经授权的分支机构作为保证人，因为以上主体不具备法定的担保资格，会造成担保无效。

　　保证人资质欠缺。保证是以保证人的不特定财产作保障的，保证人可以自由处置财产，所以保证人的债务清偿能力和信誉是保障担保效力的关键所在。但有的保证人在多个银行进行担保，形成相互担保、连环担保，容易造成过度担保，这就影响了保证人实际承担保证责任的能力。

　　公司担保行为未经授权。按照法律规定，公 ...

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