[摘要]有人估计房地产占整个GDP大约四分之一的比重，房地产投资一蹶不振，经济难言复苏。

　　近日，住建部官员公开发表文章称，当前经济出现较大的下行压力，最主要的是房地产市场需求出现急剧萎缩，因此应该培育房地产需求，稳定房地产市场，而于此同时住房公积金制度碎片化严重，效率低下，应该把目前的公积金制度整体改革为一个政策性的国家住房银行，对中低收入者提供低息贷款，从而稳定房地产需求，稳定经济发展。

　　现在的问题是国家住房银行有必要吗？现行体制内有无能够实施住房银行功能的机制？住房银行如何拜托政府机构固有的设租寻租、效率底下的弊端，公积金制度到底如何改革？十八届三中全会提出让市场在资源配置中发挥决定性作用，这样一个基本精神提出来容易，但真正贯彻到实际行动中就非常困难。

　　公积金制度存在缺陷

　　饱受诟病的住房公积金制度就是一个明显以政府的意志决定资源配置的制度安排，这个制度由于其已经完全落后于中国经济形势和住房市场的发展，已经漏洞百出，表现为管理框架碎片化，管理中心孤岛化，管理模式繁琐化，管理效率低下化，等等。

　　并且由于其资金监管是远离市场需求的行政审批制，资 ...

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