银行热点追踪

　导读：
　　四大行5月新增信贷约2530亿
　　四大行信贷疲软 票据贴现三占其一
　　信贷投放5月底激增 存贷比掣肘或是主因

　　四大行5月新增信贷约2530亿
　　分析人士预计金融机构5月新增信贷约7000亿元
　　中国证券报记者6月4日获悉，截至5月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行5月新增信贷约2530亿元。分析人士表示，预计金融机构5月新增信贷约为7000亿元，票据贴现占比仍较高。
　　分析人士指出，尽管四大行5月前20天信贷投放速度偏慢，但是再次上演"前低后冲"。在5月下旬，四大行投放信贷将近2200亿元。
　　据此前相关媒体报道，截至5月20日，四大行新增信贷投放仅为340亿元。同期四大行存款再度下降2700亿元，存款流失形势依然严峻。
　　银行业人士表示，按照此前惯例为"3、3、2、2"季度信贷投放节奏，第二季度金融机构新增信贷应为2.4万亿元左右。由于4月和5月金融机构信贷投放可能不足1.5万亿元，略低于市场预期，预计银行在6月信贷投放意向料愈发强烈。
　　多家机构认为，当前内外需求不振，经济增速加速放缓，在物价增速进入快速下降期背景下，预计货币信贷政策将继续趋松。在"稳增长"政策下，一批重大项目审批提速对信贷需求带动作用将进一步显现，预计未来信贷增速有望缓步回升。
　　招商证券最新发布的研究报告认为，未来经济筑底回升有赖于信贷配合，全年新增信贷总量(8万亿元以上)达标可能性较大。无论从年初央行规划的2012年M2增长14%的目标看，还是从刺激经济增长所需的信贷需求看，2012年全年新增信贷达到8万亿元是大概率事件

银监会禁高管当掮客 发现即免职
时间：2012年06月05日 01:59:50 中财网  
　　"我们已收到银监会通知，明确禁止员工参与民间借贷。"6月3日，上海一家国有银行支行负责人对记者说。据悉,这份名为"八不得"的通知，是银监会专门针对利用手头资源参与民间借贷、非法集资的银行员工。通知称，由于近期出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会明确要求各家银行禁止银行员工参与民间借贷。
　　上述支行负责人强调，如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。
　　一位资金公司内部人士告诉《国际金融报》记者，他的工作就是直接找各家银行的信贷经理或负责人，帮其拉存款以补充放贷能力或应付存贷比考核。他说，"中介业务分为贴息和冲量两种。"贴息是日常工作，就是在目前存款利率设上限的情况下，以额外补贴价格"买"存款。
　　"'八不得'文件下发后，约束了银行员工的行为，尤其是高级管理人员。没有人愿意为了点中介费，丢了饭碗。"某股份制银行相关负责人说。
　　"监管要求我们特别要关注员工8小时之外的行为。"一位银行人士透露，他们将对员工参与民间融资的行为进行风险排查。按照监管规定，对于此前发现的违规行为，银行要在5月30日前处理完毕并报送查处情况。
　　【专家点评】
　　银行不断上浮贷款利率、同时缺少放贷额度，而存款利率却被限制在低位，这种资金价格的不合理倒逼市场资金流向民间金融或选择灰色存款渠道。掮客泛滥，某种程度上是利率市场化滞后的必然结果

外汇管理局：银行间外汇市场部分业务调整管理
时间：2012年06月04日 19:59:19 中财网  
　　国家外汇管理局关于调整银行间外汇市场部分业务管理的通知
　　国家外汇管理局各省、自治区、直辖市分局、外汇管理局，深圳、大连、青岛、厦门、宁波市分局；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国外汇交易中心：
　　为进一步推动金融服务实体经济，促进外汇市场发展，根据《中国人民银行关于加快发展外汇市场有关问题的通知》(银发[2005]202号)、《中国人民银行关于在银行间外汇市场开办人民币外汇货币掉期业务有关问题的通知》(银发[2007]287号)等有关规定，现就调整银行间外汇市场部分业务管理有关事宜通知如下：
　　一、简化外汇掉期和货币掉期业务的市场准入管理
　　(一)国家外汇管理局对银行间外汇市场人民币外汇远期、外汇掉期、货币掉期业务实行一次性备案管理。符合《中国人民银行关于加快发展外汇市场有关问题的通知》(银发[2005]202号)第三条规定条件的境内机构，持规定材料(包括但不限于业务申请、定价与头寸管理、风险内控制度等)通过中国外汇交易中心向国家外汇管理局一并申请备案上述三项业务交易资格。
　　(二)本通知实施前已备案获得银行间外汇市场远期交易资格的境内机构，可自动获得外汇掉期、货币掉期交易资格，无需再次申请备案。
　　二、增加货币掉期业务的本金交换形式
　　境内机构在银行间外汇市场开展人民币外汇货币掉期业务，除现有规定外，还可以采取在协议生效日和到期日均不实际交换人民币与外币的本金交换形式。
　　中国外汇交易中心应根据上述规定相应调整交易规则及系统，做好技术支持与服务工作。
　　三、本通知自2012年6月11日起实施。
　　国家外汇管理局各分局、外汇管理部应将本通知转发辖内城市和农村商业银行、农村合作银行、城市和农村信用合作社、外资银行、货币经纪公司等相关金融机构。

渣打银行蹊跷事：贷款未到账照收利息、违约金
时间：2012年06月02日 13:40:04 中财网  
　　近日，媒体接到一起渣打银行南京分行客户的投诉。去年12月底，崔先生计划购买汽车，欲向渣打银行申请无担保信用贷款。尚在犹豫之时，渣打银行工作人员电话告知贷款已经获批，如果不用，必须交违约金及利息。
　　据崔先生介绍，经朋友推荐，他接触了渣打银行客户经理张小姐。在准备好对方要求提供的资料后，两人碰了面。张小姐告诉他贷款利率和账户管理费后，拿出一张类似信用卡申请的表格让崔先生签字，并未作其他说明。
　　崔先生向她声明：申请贷款是计划用来买车的，可能会买，也可能不会买；同时，还正在接触南京银行的工作人员，需比较过后再作考虑。张小姐始终强调渣打银行要比南京银行划算，但没有说明其它事项。
　　没有想到，几天后她致电说贷款申请下来了。崔先生非常吃惊，他还没确定是否买车，怎么就批下来了？他告诉对方可能不买了。数日后，张小姐又来电说这钱必须用，因为已经开始记利息了。崔先生很奇怪，钱还没到手，怎么就开始记息了？再过几日，张小姐又告诉他必须要用钱，否则要交5000元的违约金。如果用的话，必须要提交汽车消费证据，提交消费证据通不过，违约金照收不误。
　　崔先生非常生气，从头到尾感觉被骗了一样。银行销售的时候，根本没有说清楚，签字就代表着申请贷款，申请贷款批下来就必须要用，不用就交违约金，而且如果因为提交消费证据通不过审批，也要收违约金。多次协商未果，他在一分钱也没有使用的情况下，交了5000元的违约金、数百元的利息，了结此事。

周小川：温州金改要减少管制支持创新
时间：2012年05月26日 10:33:02 中财网  
　　中国人民银行24日在北京召开温州金融综合改革部际协调会，央行行长周小川主持会议指出,温州金融综合改革要进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。
　　周小川表示，根据国务院要求，温州金融综合改革是一个不断探索的过程，需要国家有关部委和浙江省、温州市本着为实体经济服务、本着解决温州经济金融突出问题的态度，进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。国家宏观管理部门要加强政策研究和协调，温州的微观主体要发挥积极性和主观能动性，加快推动创新。改革成果最终要接受实践的检验。
　　会议讨论了温州金融综合改革试验需要协调的有关事项，并对下一步改革试验提出意见。

周小川：温州金改要减少管制支持创新
时间：2012年05月26日 10:33:02 中财网  
　　中国人民银行24日在北京召开温州金融综合改革部际协调会，央行行长周小川主持会议指出,温州金融综合改革要进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。
　　周小川表示，根据国务院要求，温州金融综合改革是一个不断探索的过程，需要国家有关部委和浙江省、温州市本着为实体经济服务、本着解决温州经济金融突出问题的态度，进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。国家宏观管理部门要加强政策研究和协调，温州的微观主体要发挥积极性和主观能动性，加快推动创新。改革成果最终要接受实践的检验。
　　会议讨论了温州金融综合改革试验需要协调的有关事项，并对下一步改革试验提出意见。

周小川：温州金改要减少管制支持创新
时间：2012年05月26日 10:33:02 中财网  
　　中国人民银行24日在北京召开温州金融综合改革部际协调会，央行行长周小川主持会议指出,温州金融综合改革要进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。
　　周小川表示，根据国务院要求，温州金融综合改革是一个不断探索的过程，需要国家有关部委和浙江省、温州市本着为实体经济服务、本着解决温州经济金融突出问题的态度，进一步解放思想、增强信心、减少管制、鼓励民营、支持创新、大胆探索，积极稳妥地推动改革顺利进行。国家宏观管理部门要加强政策研究和协调，温州的微观主体要发挥积极性和主观能动性，加快推动创新。改革成果最终要接受实践的检验。
　　会议讨论了温州金融综合改革试验需要协调的有关事项，并对下一步改革试验提出意见。

大部分银行并未跟进提上限　　据了解，各家银行ATM由于购买年限不同和型号，容量、取款速度、单笔取款的最大限额也都不尽相同。
　　深圳发展银行的单笔取款上限为3000元，日最高取款20000元。
　　中信银行单笔取款上限为5000元，日最高取款20000元。
　　农业银行单笔取款上限为3000元，日最高取款20000元。
　　建设银行则稍微复杂一些，日取款上限依然是20000元，但根据机器型号不同，单笔上限分为1500元、2500元和5000元。机器型号越新，单笔取款上限越高。
　　银行人士表示，硬件问题有可能是提高单笔取款上限的最大障碍。单笔提现额受机器的限制比较大。一般ATM机的出钞口大小是固定的，每次最多吐钞30张，也就是3000元。

信贷资产证券化重启 众银行抢500亿额度
　　停滞四年的信贷资产证券化本月终于重新开闸，有银行业人士昨天向南都记者证实，央行、银监会、财政部已于近日联合下发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，500亿元额度用于新一轮试点。
　　据悉，包括国开行、工行、民生等多家银行已经上报了额度申请，但具体额度分配目前仍未确定。有银行业人士表示，资产证券化有利于终结银行业“扩张—融资—再扩张-再融资”的循环，同时给银行风险管控带来新的工具。
　　地方融资平台纳入新试点
　　根据《通知》，新一轮试点扩大了基础信贷资产的种类，国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方ZF融资平台公司贷款等均在鼓励之列。与此前的试点工作相比，信贷资产证券化的交易结构和基本规则没有重大变化，但基于前期试点及国际经验，监管当局做出一系列新的审慎性规定，如强制发起机构风险自留，信贷资产证券必须进行“双评级”等。监管层特别强调，信贷资产证券化入池基础资产的选择要兼顾收益性和导向性，既要有稳定可预期的未来现金流，又要注重加强与国家产业政策的密切配合。
　　具体而言，鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款、经清理合规的地方ZF融资平台公司贷款、节能减排贷款、战略性新兴产业贷款、文化创意产业贷款、保障性安居工程贷款、汽车贷款等多元化信贷资产作为基础资产，开展信贷资产证券化，丰富信贷资产证券化基础资产种类。
　　引人关注的是，经清理合规的地方ZF融资平台公司贷款被明确纳入鼓励范围。不过，接近监管层的人士表示，扩大信贷资产证券化试点的目的，并不是为了解决地方融资平台的问题。
　　银行圈钱发展模式或终结
　　此次获得批复用于资产证券化试点的额度共500亿元。有银行业内人士表示，目前各家银行已经开始上报额度申请，其中国开行上报了100亿元计划，主要为基础设施和地方融资平台贷款；工商银行上报了200亿元计划，主要为大中型对公贷款；另有民生银行为代表的多家股份制行和城商行也上报了数额不等的中小企业贷款计划，但截至目前均未获得正式批复。
　　中国信贷资产证券化试点走走停停已有数年。有关数据显示，从2005年至2008年，信贷资产支持证券在银行间债券市场总共发行了19单、总额668亿元，与同期债券市场19万亿元的规模不成比例，与西方国家资产证券化产品一般占债券市场20%的比重更是不可同日而语。
　　“资产证券化是必然的发展方向，从长远看，通过资产证券化，可以把银行过多的表内资产转移到表外，减轻银行的资产压力，解决银行资产的流动性问题。”上述银行业内人士指出，“中国的银行历来都是靠规模增长实现效益，但规模扩张太快带来了资本消耗过快，因此银行每隔几年就要补充资本，这就形成了‘扩张—融资—再扩张—再融资’的恶性循环，是不可持续的；而资产证券化正好可以解决这个问题，银行把不需要的资产卖出获利，同时也把自身的潜在风险降低，实现银行业的可持续发展。”

人民币理财产品现双降 外币产品发行翻番
　　由于处于6月之初，本周，银行理财产品的平均预期收益率较上周的“月末产品”明显下降。根据成都商报联合西南财经大学信托与理财研究所对成都地区理财产品市场的调查结果，本周(6月5日~11日)，成都地区共有126款银行理财产品在售，较上周增加23款，增幅为22.33%。其中人民币理财产品73款，较上周减少5款，降幅约6%。
　　人民币理财产品出现“双降”：不仅发行量减少，收益率也有明显下降。普益财富数据显示，本周，成都地区可购买的73款人民币理财产品平均预期收益率为4.78%，较上周“月末产品”5.07%的平均收益率下滑0.29个百分点，跌幅达5.72%。
　　外币理财产品发行量
　　较上周增112%
　　普益财富数据显示，本周，成都地区可购买的人民币理财产品共73款，其中43款产品为组合投资类，占比约6成。但债券与货币市场类产品较前期有所增加，本周发行23款，占比达到31.50%。普益财富研究员曾韵佼表示，这一方面是因为中国银行、浦发银行等加大了债券与货币市场类产品的发行力度，另一方面，更多的区域性商业银行发行了该类产品，如重庆银行、包商银行，显示出固定收益类资产仍然是银行热衷的投资标的。
　　从人民币理财产品的收益类型来看，其中49款产品为非保本浮动收益型，与上周相比有所减少。本周人民币产品的风险评级多为二星。
　　外币理财产品发行方面，本周表现非常给力。本周，各银行共发行53款外币产品，较上周增加28款，增幅达112%，仅交通银行一家银行就发行了30款外币产品。同时，记者注意到，从6月1日起，人民币开启了与日元的直接交易，本周成都地区也有3款日元产品可购，均为交通银行发行。
　　本周发行产品
　　最高预期收益率6.10%
　　本周，人民币理财产品的预期收益率也在下降。本周，73款人民币产品的平均预期收益率为4.78%，较上周“月末产品”5.07%的平均收益率明显下滑。除结构性产品外，本周产品的预期收益率均未达到6.00%，最高的为5.90%，最低的为2.30%。
　　本周预期收益率最高的外币理财产品，是交通银行发行的“ 得利宝新绿私人银行专享澳元理财产品(2431120277)”，投资期限1年，预期收益率6.10%。
　　本周，城商行中重庆银行、包商银行的发行情况较为突出，这两家银行共发行15款理财产品。重庆银行的“长江鑫利”系列、包商银行的“安盈”系列，资金投向均为债券与货币市场工具，安全性高、流动性强，而且在相同的投资起点、投资期限下，收益率普遍高于其他银行的产品，为投资者提供了较好的产品选择。其中，重庆银行的“长江鑫利2012第121期”，投资期限163天，以5.90%的预期收益率在本周发行的非结构性人民币产品中排名第一。