银行热点追踪

服务创新 优化功能成手机银行焦点
银行业竞争越来越激烈，以客户为中心的导向日趋深入人心，利用现代科技，通过各种渠道，为客户提供最佳服务成为各大银行争相比拚的战略高地。手机银行便是近年来各行发力的电子渠道。
工信部公布的最新数据显示，截至2012年4月底，中国手机用户首次突破10亿大关。在这样巨大的手机用户群体面前，银行业大力发展手机银行业务自然在情理之中。因此也促成了各银行的手机银行用户呈现快速增长态势。随着手机银行竞争的白热化，对手机银行功能的优化、服务的创新便成为焦点。

招行行长马蔚华：降息将使存款进一步外流
招商银行董事长马蔚华(注：原文如此，应为招商银行行长马蔚华)10日在第六届中国企业国际融资洽谈会上透露，今年前四个月，银行存款均出现增速放缓态势，而央行降息将使银行存款进一步外流。

央行出手 实施300亿正回购
央行昨日上午以利率招标方式进行300亿元28天期正回购操作，中标利率持平于2.8%。

　　业内分析，央行此举措并不会改变资金面宽松趋势，本周银行体系净增加资金仍将近20亿。



　　对于总体资金面，平安证券监测报告显示，本周新股申购的规模下降，共有5家且多为中小市值公司，申购冻结资金总量约1000亿，结合上周新股解冻，净释放资金约2000亿。中国重工转债6月4日申购，6月7日网下申购退款，6月8日网上申购退款，本期转债大多数保险和基金参与度较高，预计冻结资金4000亿，将会对资金面产生短暂影响。

银监会督导贷款五级分类 中小银行问题相对严重
　6月5日，从相关人士处了解到，作为一项常规的检查，今年的银行业贷款五级分类的检查工作正在进行之中。而在前期的检查中发现，部分银行对房地产贷款五级分类的审慎性不足，逾期90天以上的房地产贷款仍未划入不良贷款，贷款质量未得到真实反映。这也成为整个银行业贷款分类不实的表现之一。

　　一家国有银行的人士指出，贷款分类不准确的现象一直存在。2009年贷款猛增之后，尤其是平台贷款和房地产贷款数量增加较快，使得这种情况更加突出。如逾期90天以上的房地产贷款应划为属于不良贷款类别的次级类而非正常贷款的关注类。此外，商业银行为确保监管达标，也确实存在“借新还旧”、“担保变抵押”等违规操作，这也令分类出现了较大偏差。不过，他表示，国有银行的五级分类相对较为规范，偏离度不大，而中小银行和农村金融机构的问题则相对严重。



　　据透露，银监会要求商业银行做实五级分类的目的，就是要真实还原不良贷款的实际状况。但这可能会使得商业银行的不良贷款余额和不良率在原有基础上有所上升。

银监会要求五大行28万亿贷款自查
　据《第一财经日报》昨日报道，一位接近监管层的知情人士透露，宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。自查结果已经于5月底上报给监管机构。

　　五家国有大型商业银行的资产总规模占据中国银行业总资产规模的半壁江山以上。年报显示，截至2011年末，工行、建行、中行、农行、交行的贷款余额分别为7.8万亿、6.3万亿、6.3万亿、5.4万亿以及2.6万亿元，五家银行贷款总规模合计约28万亿元。



　　“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。”上述知情人士称，此举旨在充分暴露信贷风险，这从另外一个方面也说明，监管层对银行资产质量的担心。

　　截至2012年一季度末，全国商业银行不良贷款率为0.96%。实际上，在此之前，商业银行不良贷款曾经连续实现多个季度的“双降”。不良贷款的下降不但是中国银行业实力增强的一个标志，同时也是监管“成绩”的体现。这一大好背景下，五大行启动自查，监管层对银行贷款质量的担忧可见一斑。

　　“商业银行不良贷款指标与上年末相比有所反弹。”银监会在2012年一季度银行业运行报告中透露的数据显示，2012年一季度末，商业银行不良贷款余额为4382亿元，比上年末增加100亿元。

　　随着宏观经济的继续走弱，顶住不良贷款增加的势头，已日益成为监管层和银行业重要的工作目标之一。

银监会禁高管参与民间借贷 一旦发现立即免职
“我们已收到银监会通知，明确禁止员工参与民间借贷。”6月3日，上海一家国有银行支行负责人对记者说。据悉，这份名为“八不得”的通知，是银监会专门针对利用手头资源参与民间借贷、非法集资的银行员工。通知称，由于近期出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会明确要求各家银行禁止银行员工参与民间借贷。

　　上述支行负责人强调，如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。



　　一位资金公司内部人士告诉《国际金融报》记者，他的工作就是直接找各家银行的信贷经理或负责人，帮其拉存款以补充放贷能力或应付存贷比考核。他说，“中介业务分为贴息和冲量两种。”贴息是日常工作，就是在目前存款利率设上限的情况下，以额外补贴价格“买”存款。

　　“‘八不得’文件下发后，约束了银行员工的行为，尤其是高级管理人员。没有人愿意为了点中介费，丢了饭碗。”某股份制银行相关负责人说。

　　“监管要求我们特别要关注员工8小时之外的行为。”一位银行人士透露，他们将对员工参与民间融资的行为进行风险排查。按照监管规定，对于此前发现的违规行为，银行要在5月30日前处理完毕并报送查处情况。

　　【专家点评】

　　银行不断上浮贷款利率、同时缺少放贷额度，而存款利率却被限制在低位，这种资金价格的不合理倒逼市场资金流向民间金融或选择灰色存款渠道。掮客泛滥，某种程度上是利率市场化滞后的必然结果。

银监会：应将“绿色金融”上升为国家战略
中国银监会近日指出，发展中国家应将实施绿色金融推升为国家战略和政策，应以绿色为导向，制定扶持性信贷政策，并通过有效的激励约束机制引导金融资源配置。

　　“我们认为应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素。”银监会副主席王兆星在近日举行的“新兴市场国家绿色信贷论坛”上表示，绿色金融目前处于起步阶段，还存在着诸多困难和障碍，远滞后于绿色经济发展的需要

周小川：利率改革不由地方试点 三个渠道援欧

www.eastmoney.com2012年06月04日 06:16第一财经日报


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　　● IMF是一个以份额为基础的机构。你可以说份额改革的时间点还没到……但暂时需要一些新资源，需要采取一些别的办法来支持欧洲，这不是不可以。……拖延份额改革的进度对基金组织是不利的。

　　● 人民银行一直不希望有过多的、不断增加的外汇储备，但既然现实情况是有那么多的储蓄，而结构调整又是渐进的，就必须面对风险，正视过量储蓄的风险管理问题。



　　● 人民币能否国际化最终还是靠市场的选择，应该说，我们并没有刻意为之。

　　● 有的改革要从全局来抓，例如利率、汇率方面的改革不可能由一个地方试点，要做就大家都做了，否则套利机会太显著了。另外一些改革，是要发挥基层的创造力，探索经验，即使个别事做错了也没有关系，都是局部的。

　　两周后，G20峰会将在墨西哥的洛斯卡沃斯召开。六周前，为峰会做准备的G20部长会在华盛顿落下帷幕。

　　此时，行进在和全球经济金融加速融合的路途上，中国正站在一个关键的时点上，不“动真格”地改革，金融乃至整体资源配置的低效会将中国在到达“中等收入”前即抛入“陷阱”；而作为全球第二大经济体，不胸怀全球决策，也无法担当和应对全球经济金融天平无可逆转的权力变移。

　　不久前，中国人民银行行长周小川在华盛顿接受了《第一财经日报》的独家专访。围绕当前欧洲债务危机的难点“三连环恶性循环”和其解决之道、中国在全球语境下的再平衡、IMF份额和治理改革，以及作为新近国内热点的温州金融改革、地方融资平台等一系列问题，这位全球范围内堪称最具改革情结和经验的央行行长，娓娓道来，在优秀的学术修养、跳动的智慧灵感和系统的思维框架之中，透露出中国决策者的关切，以及下一步金融改革的风向。

　　在欧元区新一轮危机的阴影渐行渐近、进入视野的当口，构筑“防火墙”，成为争论不休的各方唯一达成一致的解决方案。处在风口浪尖的IMF，在历史上首任女总裁的带领下，斡旋各方，推出了金额巨大的增资方案。在IMF春季年会上，上演了有趣的一幕，潜在的出资国分成了三个队列：出资并宣布金额、承诺出资但暂不宣布金额、不出资。

　　中国的态度被各方高度关注。周小川行长掷地有声地表示，中国不会缺席增资；但他亦强调，IMF增加资源应主要以份额为基础。他说，中国领导人在支持欧洲的问题上态度很明确，且中国通过三个渠道支持欧洲。

　　针对欧洲的深层次困局，周小川行长指出了当前激励机制的缺陷和改进的设想：让商业银行具有扩张信贷的积极性，一是针对性解决危机给银行带来的困扰，二是防止陷入零利率，保持利差激励；财政上一国国债应主要面向国内投资者；而国际投资者可以向国际组织投资，再由国际组织间接投资于主权债。

　　针对西方世界的“流行词汇”——再平衡，周小川行长认为，再平衡是一个渐进纠正的过程，而中国的经常项目/GDP比率正在下降。谈到外汇储备投资的摆布，他认为，现在全球并没有百分之百安全的资产，至于资产的选择，要根据风险的相对排序而综合、优化来确定。说到人民币国际化，他认为主要还是靠市场选择，央行要先做好“homework”。

　　欧洲形势：

　　危机还有很大的不确定性

　　第一财经日报：这次财长和央行行长会议是为将于6月召开的G20峰会做准备的，从会议反馈的信息看，各界对欧洲债务危机还是非常关注，也反映了对欧洲问题的普遍担忧，恐怕将继续成为G20峰会的焦点之一，你怎么看欧洲形势？

　　周小川：为应对危机，欧元区和欧盟领导人已经采取了一系列措施，如加强整顿财政，签订新财政契约，加快结构性改革，提前实施欧洲稳定机制(ESM)等。欧央行也通过长期再融资操作(LTRO)向银行系统注入大量流动性。

　　与此同时，重债国政府推出新的改革方案，结构性改革和财政整合取得进展。其中，意大利承诺到2013年实现预算平衡。希腊私营部门参与债务重组(PSI)参与率超过市场预期，欧盟和IMF先后批准了对希腊的第二轮救助方案。在3月30日哥本哈根会议上，欧元区财长评估了欧洲防火墙资金充足性问题，决定将欧洲防火墙规模扩至8000亿欧元左右。

　　这些措施缓解了市场对欧债危机恶化的担忧情绪。我们看到，重债国一级市场国债发行利率和二级市场国债收益率一度均有所下降。

　　但也要认识到，危机未结束，许多政策刺激措施是暂时性的，空间有限。从根本上讲欧债危机的前景取决于重债国能否通过结构改革重新获得竞争力、取决于能否通过经济增长实现财政可持续、取决于银行体系能否摆脱各种拖累而扩大信贷，但是财政紧缩、经济下滑、银行放贷能力下降的所谓“三连环恶性循环”的困局尚待解决，实现上述目标需要一个过程，且存在较大的不确定性。

　　IMF新资源：

　　中国不缺席，时点和数字待定

　　日报：这次IMF增加新资源，中国的下一步打算是怎样的？中国和金砖国家在IMF新资源中的参与，以及IMF的治理和份额改革上，会有怎样的战略？中国有没有可能获得比预想的更大一点的发言权？

　　周小川：中国实际上是非常支持欧洲克服债务危机的，中国领导人到欧洲，或者欧洲领导人到中国谈这件事，我国领导人的表态都非常明确，就是会给予支持，这个态度比很多国家都明确。欧洲也希望中国给一些说法，有助于提振欧洲的信心。至于资金层面上的投资，在G20会上我明确说了，中国至少有三个渠道可考虑给予支持：第一个是增加IMF资源；第二个是通过欧洲金融稳定基金(EFSF)以及未来的ESM；第三个是直接对欧元区国家投资，即对那些有困难同时又有改革措施的国家继续投资，包括购买其政府债券，以及对减轻其政府债务有帮助的一些投资，比如基础设施、公用设施、私有化等，当然其前提是我们要看到这些国家的改革和纠偏是有希望的，投资是可以回收的。

　　日报：帮助这些国家的私有化，一般要靠中国的商业机构去做。

　　周小川：对。但中国很多投资者有共同的分析，大家经常坐下来讨论。所以我们对欧洲的支持渠道也比较多，既有央行，又有主权财富基金，还有商业性渠道，包括政策性银行和其他类型机构的投资。以上三个渠道加在一起，表明我们对欧洲的支持是有力的、清楚的。

　　至于IMF新资源的事，我们坚持胡锦涛主席在G20戛纳峰会上的提法，支持IMF增加新资源，中国不会缺席。在时点方面，去年第四季度是比较危难的时候，戛纳峰会是比较关键的时点，后来又有几个关键时点，如去年11月意大利十年期国债收益率一度超过7%，今年2月份默克尔 、巴罗佐访华的时点，在这些时点，我们都明确表态要支持欧洲，并表示有信心。

　　当前是不是一个关键时点？还不太好说。但如果说这次IMF春季会是个关键时点，为什么有一些很重要的国家缺席呢？他们缺席对中国也有影响，因为中国和一些新兴市场国家还是低收入的国家，要去借钱给出事的富国，确实要考虑国内老百姓的感受，更何况还有发达国家不参与，疑问就多了。

　　当然，我们还是很明确地表态，该支持的我们一定会支持，但不见得非要现在就明确拿出具体数字。有的国家认为过一段时间(如G20洛斯卡沃斯峰会前后)再给具体的数，我们没说死，但我们肯定不缺席。

　　此外，还要考虑，这会不会成为一出事大家就筹集贷款的机制？这是不是一个好的机制？有没有道德风险？恐怕还需要进一步研究。

　　IMF是一个以份额为基础的机构。你可以说份额改革的时间点还没到，还没有实现份额增资，但暂时需要一些新资源，需要采取一些别的办法来支持欧洲，这不是不可以。但总体而言还是要以份额为基础，胡锦涛主席在G20戛纳峰会上也着重强调了这一点，中国不缺席也就是说按照我们的份额比例来计算应承担的责任。但过去的份额要调整，而增加份额尚未实现，现在又有一些国家缺席，因此现阶段规则不很清晰。拖延份额改革的进度对基金组织是不利的。

　　日报：问题是，今年10月份IMF完成份额和治理改革显然是不可能完成的任务。

　　周小川：有可能会拖延。当然在会上多数国家希望按期完成份额改革。IMF有一张图表说明，哪些国家完成了国内程序，哪些国家差不多完成了，哪些国家还不行。

　　日报：IMF的立场很清晰，希望把这次新资源贡献和份额改革分开，美国希望完全分开，但是金砖国家都希望把新资源贡献和份额改革结合起来。现在天平的两端是不是在发生某种微妙的变化呢？

　　周小川：目前还不会，这次增加新资源有临时额外补充的性质。

　　日报：比较有意思的是，日本很高调地宣布向IMF注资600亿美元。中国和日本的关系比较微妙，同时我们注意到清迈倡议多边化的资源扩容也会扩大，其中会考虑到中国和日本的角色问题。这方面我们有怎样的考虑？

　　周小川：简单地说，日本是发达国家，中国是发展中国家，这个差异比较大，它想追求什么，我们想追求什么，会有不同。

　　全球再平衡：

　　中国经常项目/GDP已显著下降

　　日报：G20峰会开始以来，全球再平衡一直是会议关注的焦点之一，也是IMF关注的问题。自2012年4月16日起，人民币兑美元交易价波幅从千分之五扩大到百分之一。有意思的是，就在此前几天，IMF降低了中国经常项目顺差/GDP比率的预期，之前他们一直坚持不下调这个预期。在降低全球经济失衡方面，中国的努力取得了好的效果，国际压力在慢慢降低。你怎么判断未来的趋势？从应对全球失衡这个角度看，你心中的整体框架是怎样的？

　　周小川：首先中国自身的失衡正在减少，这是事先就能判断出来的。具体来讲，2009年G20彼得堡峰会提出强劲、可持续、平衡增长框架，每个国家都要做一些功课，相互之间还有互评估，IMF也一直有这些预警机制。2010年韩国庆州G20部长会和首尔峰会之前，我国财政部和央行请学界、业界做了内部测算，那时候就有估算能把经常项目顺差占GDP的比重降到4%以下。

央行银监会纪委书记换班 杜金富王华庆履新

银监会：应将实施绿色金融上升为国家战略
中国银监会近日指出，发展中国家应将实施绿色金融推升为国家战略和政策，应以绿色为导向，制定扶持性信贷政策，并通过有效的激励约束机制引导金融资源配置。

　　“我们认为应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素。”银监会副主席王兆星在近日举行的“新兴市场国家绿色信贷论坛”上表示，绿色金融目前处于起步阶段，还存在着诸多困难和障碍，远滞后于绿色经济发展的需要。