互联网金融发展境界分析（二）

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境界二：大数据运用
    营销学强调了顾客细分的重要性，而数据处理则对顾客细分起到了关键性作用。由于顾客需求、欲望及购买行为的多元化，顾客需求满足呈现差异化特征。同时，由于企业资源有限，企业需要分辨出它能有效为之服务的最具有吸引力的细分市场，集中资源制定竞争策略。随着互联网大数据优势得到储备和使用，以往难以实现的顾客细分服务开始在金融领域实施，金融运作效率进一步提高，这将主要体现在融资效率提升和个性化投资理财产品开发两个方面。
    互联网金融主要定位于中等和中下等收入群体，以提供标准化的金融产品为主。未来我国互联网金融产业有望形成与美国等成熟市场国家相类似的格局。金融机构和互联网/IT公司将基于自身优势积极发展，金融机构利用牌照优势、研究优势和资本优势，互联网公司利用技术优势、客户优势和数据优势。
    图1.预计未来我国互联网金融中等收入用户为主
    一、信贷效率和风险管理能力的提高
    企业应根据客户需求的差异制定不同的品牌推广战略和营销策略，这对贷款融资业务同样适用。由于信贷群体的消费习惯、文化理念等均存在差异，金融媒介通常将保存在分立信息系统中的数据整合在一起进行分析，将分析结果作为对客户细分的基础，最终形成信贷授予决策。就目前来看，由于上述过程耗费人力物力较大，传统银行难以完成上述工作。由于信息的缺失，银行往往对中小企业和微型企业融资采取惜贷行为，或是提出高昂的信贷成本或抵押要求。
    前招商银行董事长马蔚华在2012年接受媒体采访时强调了大数据对银行传统存贷业务的作用。招商银行较早地运用客户信息，包括客户基础数据、行为数据和财务数据来锁定潜在的客户，然后根据行为规律，包括区域地理定向和内容定向，来确定消费习惯。例如，招行通过客户交易记录有效地识别小微企业客户，然后运用远程银行和云转借实施交叉销售。
    阿里小贷成立于2010年，通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。从成立至今公司已累计投放小额贷款300多亿元，为13万家小微企业和个人创业者提供间接融资服务。其中，2012年上半年投放贷款130亿元，计170万笔，日均1万笔，平均每笔贷款额度7000元。
    表1.阿里巴巴贷款的主要业务模式

    阿里小贷的客户基本以本集团的电子商务商户为主，阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，小企业在阿里巴巴、淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中计算分析，并最终作为贷款的评价标准，最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险。由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业中个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。
    阿里小贷在风险管理方面也有较多领先。一是严格的借款人资格限定，阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员，阿里小贷利用各网络平台的信息互通来了解客户。二是阿里巴巴通过多年网络交易平台的运作与监控，拥有网商的大量交易信息，已有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。三是阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中，使得阿里小贷可以监控资金的流向。四是阿里小贷以网店未来的收益作为抵押，贷款收回具有可靠保障。
    图2.基于大数据优势，阿里巴巴金融提高了小额信贷的运作效率

    大数据优势使得阿里巴巴金融平台继续向其它金融领域延伸，目前已涉及网上支付、小额信贷、金融产品销售、财产保险、资产证券化等多领域，未来金融布局还将进一步多样化。
    表2.未来阿里巴巴金融布局将进一步多样化

    二、个性化金融理财服务有望实现
    根据金融学理论，由于财富、年龄、受教育程度、性别等诸多因素的差异，投资者的理财需求迥异，需要的理财产品也不同。由于成本较高，以往只有私人银行、信托机构、券商定向资产管理计划等机构可以为少数高收入群体提供针对性的理财服务。然而，大数据技术可以将客户理财信息、风险偏好等信息采集归纳，并依靠计算机根据基本的金融理财工具组合理财产品。
    通过大数据应用开发个性化的金融理财产品，目前业界仍处于探索阶段，但可以通过其他领域大数据的应用展望其发展前景。
    一是大数据在医学领域的应用。美国苹果前总裁SteveJops是世界上第一个对自身所有DNA和肿瘤DNA进行排序的人，故他有机会获取与其整个基因密码匹配的药物。尽管没有根植病症，针对其身体特质的药物也在一定程度上延长了他的寿命；
    二是美国从事跨境汇款业务的公司Xoom，其通过大数据分析客户每一笔汇款的流向情况，当个别交易有异常变化时，计算机将自主启动报警程序，已发现多起诈骗案件。
    表3.基于大数据优势，Xoom提供了个性化的汇款监控服务

    三、小结：贵在创新，精细服务
    大数据以低成本的方式实现了以往难以实现的任务，如判断单个融资客户的风险状况、分析单个客户的理财需求等，但具体业务上仍没有摆脱传统金融机构媒介的作用。以阿里巴巴金融为例，小额信贷的贷款方仍是阿里巴巴公司，本质上仍是间接融资方式（BtoC方式）。


互联网金融发展境界分析（二）：http://www.tianinfo.com/news/news5963.html

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理解一下。