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如果说总体宏观无忧是得益于三十年所推行的市场经济带来的中国经济崛起的话，那么，微观具体上的堪忧局面，根源依然在于推行市场化，可谓是成也萧何败萧何。
居民储蓄就是居民财富，但在市场经济社会里，财富的分布历来有“二八”之说，就是所谓的20%的少数人拥有80%的多数人所拥有的财富。
如果是政府养老，个人的负担问题相对不大，但政府养老的水平，用李克强日前视察黑龙江水灾地区时的讲话，是“兜底”而已。而大众所希望的都是“颐养”，也就是有一定质量要求的晚年生活。这就是说，只有极端贫困被政府“兜底”的部分人，养老才会不涉及到个人储蓄问题，而大多数人即使有政府提供的养老金，也还是要依赖自己的积蓄养老的。
把市场经济无限外延至民生这个非选择性需求领域，就会把市场经济的外部性放大到极致。市场经济具有几个方面的必然副产品，即财富富集、生产过剩，以及通货膨胀，财富富集化即贫富分化，是市场经济的主要外部性之一。
我们说中国人均储蓄世界第一，但具体到中国每一个居民个人，怕是“被平均”“被第一”的人口数量太多了。
国际上惯例以基尼系数表示居民财富的平均化程度和贫富差距。按照联合国有关组织的规定，基尼系数若低于0.2表示收入绝对平均；0.2-0.3表示比较平均；0.3-0.4表示相对合理；0.4-0.5表示收入差距较大；0.5以上表示收入差距悬殊。
关于中国的贫富分化问题，之前有国家统计局给出的官方数据是，中国2012的基尼系数达到了0.474。基尼系数的统计计算结果的可信性依赖于对居民财富的准确统计，而众所周知中国人除了劳工阶层的工资收入比较容易统计之外，所有的其它收入的透明度都是很低的，所以，中国国家统计局公布的这个数据遭到广泛质疑。非官方调查研究给出的数据达到0.6甚至是0.7。按照官方数据，中国的贫富分化也是世界第二，如果按民间数据，世界第一第一无疑。
货币收入的巨大差距不用多言，有抠着钱袋买粮买菜打酱油的月光族，有日进斗金吃利息都吃不完的商贾巨富。有人一辈子的收入不抵富人家几天的进账。
除货币收入和积蓄的巨大差距之外，实物资产的拥有量可能更是天壤之别。富人更懂得大把的现金储蓄具有的贬值风险，因此更加注重将资产变为不动产。结果就是，有租房蚁居的，有几代同堂蜗居的，还有一批房姐房妹房叔房爷。
我们没有听说中国的富人抱怨养老问题。他们也不指望政府养老，都是自力更生地自我养老，即便是政府提供的养老金是按照公平原则人人有份，对富人来说也是九牛一毛，一个月的养老金还不够富人一餐所费。正如《红楼梦》中描述的，富人一餐饭，穷人半年粮。不会被看在眼里
贫富分化表现在养老问题上，就变成了有人欢喜有人忧。欢者少而忧者众，就演变成了巨大的社会问题。
所以，中国以经济总量的突飞猛进为标志的发展，和当年欧美资本主义发展时期的情况并无二致，就是“这种发展仅仅限于部分人”。尽管储蓄总量和人均都是世界第一，但是却拥有着世界上最大的贫困阶层。而对养老问题的担忧，主要来自庞大的低收入群体。而这庞大的低收入群体的存在，恰恰也就是推行市场化的结果。
在中国，笼统地谈“养老”问题，容易把问题引离其本质。中国的养老没有问题，是中国的富人的养老没有问题，而中国的养老有问题，准确的描述是“中国的穷人如何养老”。
市场是解决选择性需求的，这在经济学理论上基本无疑议。但一点经常被推行市场化的学者和官员所有意回避。而养老这种民生问题，是标标准准的非选择性需求。也就是说，不可以把民生问题交给市场自行解决。
或许有人会说，既然市场经济制造了富人阶层，穷人积极参与市场不也可以发财致富吗？市场具有极浓重的赌场特性，不管你愿不愿意承认这一点。这种赌场特性经济学的用语叫做“风险”，市场经济的积极参与者被称为“风险爱好者”。
赌场上的情况就是，的确有人走进赌场一夜暴富，但是更多的是一贫如洗地走出来。市场经济就是这样，少数人通过市场经济集聚了惊人的财富，而多数人会沦为中下等收入的平民阶层。全世界几个世纪的市场经济发展的结果已经说明了这一点。
因此，希望通过市场经济解决民生之需，要求穷人通过市场经济的参与解决自己的养老之忧，犹如鼓动一贫如洗的赌徒看看人家一夜暴富的人再头一搏，犹如卖彩票的打出本店买主高中***百万吸引路人一样。
当然，国人嗜赌，不缺赌徒。所以，中国的穷人基本上也都积极支持瓜分国有资产搞私有化和市场化。从这一点上，担忧自己的养老，多少有点像赌徒也担忧自己会从赌场空手而出。
在推行市场化的国家，穷人自己养老的客观条件不存在，最终也就只有指望政府养老了。而对于政府来说，一方面推行市场化，制造贫富分化和庞大的贫民阶层，一方面要承担这众多贫民的民生养老，这和上篇所说的一边提高银行的存款准备金一边印钞向银行注入流动性是不是如出一辙？
按照“按人发钱”的方式以养老金个人账户为注入口把庞大的新增流动性注入到经济体中，可能是根本上改变这一问题的惟一可行思路。
担忧这种货币注入方式会造成资本的低效率，则完全是多余的。养老金既不能让老人当粮食吃，也不能让老人糊件衣服穿，养老金领出来是要养老的，也就是要花费掉的，所以，养老金的使用，是一笔巨大的内需支出，花费之后就流入到厂商部门，再次转变为银行的储蓄，银行可以籍此再投资。所以，无须担忧长寿化的社会将拖累经济发展。
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