中小金融机构风险形成的原因是什么_中小企业融资难的主要原因
中小金融机构风险形成的原因是什么
1发展策略失误。
受“先发展,后规范,再完善”的指导思想的影响,中小金融机构在成立之初就存在着很多缺陷: 一是缺乏科学分析和统一规划,对中小金融机构的市场需求数量没有进行科学分析和评估在发展的进度安排上、准条件上没有一个总体规划,发展思路从一开始就有一定的盲目性。二是没有严格界定每类机构的发展空间。如信托投资公司大量从事商业银行。证券和实业投资以及外汇、 期货等高风 险业务;金融租赁公司办成了“第二信托公司”;企业财务公司办成了“准信用社”;信用合作社却办成了没有合作意义的“小银行”。三是中小金融机构与国有商业银行的改革和发展战略没有配套 国有商业银行按照改革和发展的要求,将在一些地区和顿域让出部分市场空间。而中小金融机构的设立和发展却没有相应地联动起来。
2市场准入不严。
市场准入把握不严,管理失控:一是数量上发展过滥。据统计,在目前约3 0 0 0家城市信用社中。只有l 0 0 0家左右设在地市级城市,余下2 0 0 0多家是设在县或者县级市。而按照当时的有关规定。城市信用社只能在地市级城市设立。在县市级下城市不能设立。 二是资本金不足不实。某些中小金融机构在组建时资本金就没有到位。也没有及时补足;有的在组建后即采取多种方式抽逃资本金;有的城市商业银行则由发生风险的机构组建,抗风险的能力先天脆弱。三是中小金融机构的高级管理人员准人把关不严。一些中小金融机构的主要负责人不懂业务,仰仗关系恶意经营,导致决策失误,管理失控。
3法人治理结构不严密。
中小金融机构普遍缺乏外部监督或者监督不力,个人的行为得不到有效监督。 表现在:一是个人行为代替集体决策。大多数中小金融机构是由股东或社员人股组建的,其经营管理的决策权和监督权应该分另属于董事会和监事会。而在实际运作中,董事会、监事会形同虚设, 普遍“不懂事”、 “不理事”、“不监事”。 [4] 或是董事长超越职权,对业务经营作了不恰当的干预。致使大量贷款集中于关联企业,使金融机构蜕变成为某个企业对外融资的窗口。二是企业行为服从地方利益中小金融机构的地方属性比较浓厚。其业务经营更容易受到地方政府的行政干预。从而造成严重的损失。
4 中小金融机构的自身弱势
由于历史和实力等原因,中小金融机构的服务对象主要是小企业。小企业是企业中发展最不稳定、行为最不规范的一个群体。它们“生死”频繁。逃避债务严重,给中小金融机构带来严重损失多数中小金融机构受业务网点的限制,中间业务如结算、国债代销、银行卡等的发展受到了约束。使中小金融机构难以留住发展壮大起来的优良客户。在一些中小金融机构因发生风险而被关闭、 破产、兼并、整顿以后,中小金融机构的整体社会信誉下陴。又制约了业务的正常运行。同时由于居畦、企业存款的倾向性增强。加上一些政府部门出于防范风险的目的也实施了一些不利于中小金融机构的政策。如规定将存款划转到国家商业银行等,从而在总体上形成了不利于中小金融机构发展的环境,中小金融机构的市场份额出现了比较明显的下降 。
5 缺乏相应的政策扶持
中小金融机构由于资产经营规模小。交易成本高,服务功能不齐全在市场竞争中处于不利的地位,要生存和发展就必须得到政府和中央银行的政蘸扶持,这也是世界各国的一般惯例。而在我国在,机构布局上,国有商业银行下伸力度较大,中小金融机构的网点设置受到了极强挤压。虽然国有商业银行拟撤销一些分支机构,但目前进展缓慢;在利率政率上, 中小金融机构资金来源成本比较高。却没有足够的利率浮动权;在金融监督上。人民银行对 中小金融机构的监管方式、监管内容基本与国有商业银行相 同;在资金融通方面,中小金融机构没有相应的市场和手段来调剂资金余缺。
6 社会经济金融环境的影响
社会经济金融环境的综合作用:一 是我国目前总体上处于企业风险向金融风险集中转嫁的时期。前几年宏观经济的大起大落和盲目投资,加上在经济发展进入结构调整期以后,市场竞争加剧, 大批企业经济效益滑坡,造成了大量资产损失,企业经营风险集中暴露并加速向金融业转移。二是存在着比较严重的缺乏法制约束的企业恶意逃废债务行为企业恶意逃债、废债、糨债、骗债。给金融机构造成了很大的损失。三是从全社会看。各娄企业缺乏有效的内部约束和外部监督环境 。其结果是大量违规经营现象的出现。主要有账外经营、开假存单、假委托、乱办三产、违规担保、出具虚假验资证明、违规开具远期信用证等。四是人民银行的监管存在漏洞,使小金融机构的违规经营活动没有被及时发现、及时制止。以致酿成大患。
中小企业融资难的主要原因
1.中小企业较高的倒闭或歇业比率。
2.缺少抵押和担保。
3.中小企业普遍经营时间短,缺乏历史的信用记录,存在着内部管理制度和财务制度不健全的现象。加上企业为了自身利益不愿露富、不愿泄露债务量、举债渠道等商业秘密,更有甚者为了规避税费或争取优惠政策有意不真实反映经营和财务状况,以致企业无帐可查,一个企业两套帐、二套帐的现象相当普遍。