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——增加国民总财富的一条康庄大道！
高木
我们知道，社会主义生产的目的是不断满足人民日益增长的物质和文化需要，科学的发展观也告诉我们，以人为本就是最大化地提高每个社会成员实际的生活水平，增加实实在在的国民总财富。但是，在增加国民总财富的过程中，一些经济规律很值得总结。
▲满足任何一个社会成员合理合法实际需求的过程都是增加社会总财富的过程
虽然财富是一个很宽泛的概念，但是财富有一个很简明扼要的特征：凡是能够满足人们实际需要的一切物质或非物质条件，都是人类的财富。也就是说，无论一个人是乞丐还是富翁，无论他有钱还是没有钱，只要一种物质或非物质条件能满足他的某种需要，这些物质或非物质条件就是他的财富，因此，满足任何一个社会成员合理合法实际需求的过程就都是增加社会总财富的过程。因此，只有建立起一个人人都无法逃废债务的信用体系，只有千方百计扩大自然人和法人在更大的自由度上拥有根据实际需要透支发行货币欠条的信用额度，尽可能让暂时没有钱但拥有劳动能力的人或企业都可以享有基本的生存权、就医权、受教育权、创业权，休闲娱乐权，让企业尽可能彻底摆脱流动资金匮乏的困境，就能让许多许的闲置的生产能力得到释放，就能让满足大众实际需求的生产能力迅速增加，就能让社会成员合理合法的实际需求基本都能得到最大化的满足，若不考虑资源环境和技术的限制，人类物质财富的丰富度就能无限增长，国民总财富就会极大涌现。
但是纸币制度却是人类增加社会总财富的一个巨大枷锁。例如，在一个有200个村民，从事36个行业，只有村长才有权发行货币（欠条）的小村庄里，A家有生产剩余产品的能力，但是需要用B家的剩余产品做原料才能生产出来，但是A家缺少货币，无法支付给B家，因此B家就拒绝把自己的剩余产品给A家，A家也就无法进行生产，A产品也就无法被生产出来。虽然这个时候，C家或D家，也很需要A产品，但是，由于社会信用链条的缺失，C家或D家即便是拥有货币，也不愿意提前预付给A家，他们也就无法获得A产品进行享用。由此可见，纸币枷锁严重束缚了社会总财富的增长。再例如，一个品学兼优的学生，虽然考上了大学，但就是因为他的家境贫寒交不起学费，而被排挤在了大学校门的外边，为了谋生他只能长期从事简单的劳动，他一生所能创造出来的价值总量与大学生相比就会极大缩水，他一生的个人幸福满足度就会大打折扣，而闲置的大学教育资源也被白白浪费掉了。
▲积蓄财富的最好方式是把剩余的财富直接出借给有潜在还债能力的人适时消费
大家知道，衣服储藏久了会过时会虫蛀，食品储藏久了就会变质，房子车子多了不仅会用不过来还会有折旧和管理支出。因此，实物财富是无法大量囤积长久储存的，劳务产品更是无法储存。可是，储存财富又是人的本能和客观需要。例如，一个人在未成年前，虽然需要大量的物质产品或劳务产品来满足其生活学习，但因为他没有劳动能力而几乎无法生产任何的物质产品或劳务产品，因此有需求而没有产出的他会出现不足；进入青壮年年龄后，一般来说他的产出量会大于实际的需求量，会出现剩余；老年时，他又会进入只有需求而几乎没有产出的阶段，出现不足。即便是在成年人的社会群体中，每个人每段时期内的产出能力和机遇也是不同的，能力强机遇好的人和时间内会出现较多的剩余，而其他的人或时间的剩余量就少，甚至也会出现不足。因此，客观上人们需要在产出过剩时把财富储藏起来，留备自己产出不足时再索取回来消费。
那么，如何才能克服实物财富无法储存与储存财富又是客观需要这对矛盾呢？大家都知道，世界上最容易做的事情之一莫过于是出借商品了。只要人类能够建立起来一个完善的信用系统，让有产品剩余的人放心大胆地把产品借给暂时不足的人，让债务人给自己打一个欠条，全社会共同把这种欠条视同是货币，等到自己出现不足时或有需要时，随时可拿出这些货币欠条来向其他社会成员换回他们新生产出来的剩余产品。例如，青壮年人把剩余产品借给未成年人，机遇好能力旺盛的人把剩余产品借给暂时背运和能力暂时虚弱的人，这样，就等于富足的人把剩余财富寄存在了暂时贫穷者的手里而被及时消费，因此剩余产品就不会再发生过时虫蛀变质现象了，当富足的人出现不足的时候，曾经欠帐的未成年人可能已经成为了有产品剩余的青壮年人，机遇暂时不好能力暂时不旺盛的人可能已经有了转机，因此，他的不足就会被这些开始有剩余的人弥补，在这样一个大循环过程中，最大多数社会成员的实际需要就会得到长期满足，和谐就会成为社会的主旋律。
可以下一个结论，只要有人储存财富就必然有人要负担债务，或者说，积蓄财富的最好方式就是把剩余的财富直接出借给有潜在还债能力人适时消费。用公式表示为：
总债权（整个社会寄存在财富团中的总财富）＝总债务（整个社会从财富团中借出享用的总财富）
例如，那一个品学兼优的学生，虽然他的家境贫寒交不起学费，但是只要他能考上大学，就不要把他排挤到大学校门之外，就应该让他很容易地获得一笔能满足在校期间一切正常花费的信用额度，以保证他能满足必要的消费需求，甚至还可以在他结婚和创业初期的时候给他提供必要的信用额度。他毕业工作后或创业后，由于他拥有了创造财富的更强能力，由于还有很多比他年龄更小的社会成员需要向他借取剩余产品以满足成长教育等花费从而导致市场需求持续旺盛，因此只要国家能够把社会整体的分配比例控制在适可的水平上，他30岁以前的收入就足能弥补他在校期间的花费，归还清楚助学贷款，最迟40岁之前他的收入就能归还清楚结婚信贷或创业信贷，40－60岁的时间内创造的收入量，不仅能很让他和家人的物质富足度都达到较好的水平上，还有能力在个人帐户上集聚正货币，以等待年老后享用。而曾向这个学生出卖过教育、结婚、创业资源、商品和劳务的各行各业的从业者们，也就是从这个穷学生身上赚取到了货币，也就同等的拥有了索取回报的条件。由此以来，整个社会闲置的各种资源得到了有效利用、各行各业的劳动力获得了充裕的就业机会，穷学生的实际需求得到了满足、社会总财富获得健康增长。
但是在现行纸币制度下，由于信用链条是缺失的，因此只有政府才有权发行货币，只有银行才有权扩张货币，只有有资产做抵押的少数富人或者拥有权力的人才能够获得货币贷款，广大中下阶层几乎是无从获得信用支持的，因此有产品剩余的企业或个人也就无法通过把剩余产品出借给广大的暂时产出不足的人及时消费的方式积攒货币储存财富，他们只能把剩余产品出售给政府、银行和贷款人等少数人以积聚银行存款，或者借给外国人以积聚外汇储备。但是，由于这个圈子非常狭小，通过出售剩余商品换取货币来储存财富的过程非常困难，社会各行各业产能过剩的从业者，由于无法适时的向那个穷学生借出衣食住行和资源劳务，他们不仅无法从这个穷学生身上赚取到货币来储蓄财富，他们拥有的生产资源就会闲置，他们的未来也就无法从这个穷学生身上索取到回报，因此，纸币枷锁经常性的造成资源浪费和压抑总财富的增长。同时，由于政府和银行本身并不生产任何有实际效用的实物产品和劳务，外国政府也不生产任何有实际效用的实物产品和劳务，因此，中国人的储蓄率越高，说明借给政府填补财政赤字窟窿和借给银行填补坏帐窟窿的财富就越多，满足自我消费的财富就越少，对出口的依赖性就越大，宏观经济的稳定性就越差。国家的美元外汇储备越多，说明中国流出境外帮助美国政府填补财政赤字窟窿的财富就越多，中国人的实际生活水平就越低，中国承受的汇率风险就越高，外汇占款导致的国内通货膨胀的风险也越大。
▲有序有度地扩张信用社会总财富才能大量涌现
在现实生活中，任何一个人或者企业要想参与到财富生产的行列中来，这个人或企业就必须首先具备一定的条件。如掌握一定的生产技术，拥有一定的生产资料，雇佣到有相应素质的劳动力，具备一定量的生产原料等。但是，这些参与生产的先决条件并不是每一个人每一个企业都能在同一个时间内全都备齐的。因为在一个自由经济社会里都会存在经济发展不同步的现象，总会有一小部分人通过漫长的原始积累会率先拥有生产的条件，只有他们才会率先生产出剩余的产品。由于更多的人或企业往往还不具备劳动生产的条件，他们也就没有资产做抵押获取信用，也就无法从有剩余的人或企业那里获取到参与生产的条件，也就无法参与剩余产品的生产和交换。由于市场上具备生产剩余产品条件的个人和企业很少，因此市场上可供交易的总剩余产品的数量和品种很有限，交易圈会很狭小，交易的条件就会很苛刻，剩余产品交换的成功率就会很低，后续生产所必需的生产条件也很有可能难以为继，生产剩余产品的热情就会低落，经济总量的增长就会长期乏力。由此可见，正是由于那些绝大多数个人或企业，因为缺少生产条件而几乎无法生产出剩余的产品，也就无法参与到剩余产品的交换中来，市场扩张的规模就受到极大限制，社会总财富就无法大量涌现。
在现行的纸币制度环境下，这种情况表现为，虽然渴望参与剩余产品生产的个人或企业大量存在,但是这些个人或者企业因为经常性地缺少货币，而无法用购买的方式获取从事生产所必备的条件，也就无法形成生产能力；而那些曾经生产出剩余产品的个人或企业，虽然拥有强大的生产能力，但也会因为市场上拥有货币并且愿意购买自家产品者的有限，有效需求不足，导致产品滞销，资金周转困难，社会经济总量的扩张就会遇到无法逾越的困难，甚至已有的生产规模也常常开工不足或者倒闭；拥有大量货币的人，因为看不到有价值的投资项目而继续把货币储藏沉淀起来。因此，现行纸币制度下实体经济领域内普遍存在的货币短缺现象，严重制约了经济的健康发展和人民实际生活水平的提高。这说明生产和消费之间存在一个需要弥补的时间差。
假如，任何一个渴望参与剩余产品生产的个人或企业，即便是在未生产出剩余的物质产品或劳务产品之前，就已经凭借信用，从其他社会成员或企业那里借到了他们率先生产出来的剩余的产品，逐步或迅速地具备了生产的条件而开始了生产，那么他自己生产出来的产品除了能满足自己的消费之外，还会把剩余产品返还给社会，归还债务；借出剩余产品的人或企业就会拥有一个债权凭据，他既可以把这个凭据当作财富储存起来，也可以用这个凭据在市场上换取回来后续生产的条件，还可以把这个凭据用来进行新的投资，那么社会经济总量的扩张就会加速，社会总产品就会极大地丰富起来，人民实际生活水平就会迅速提高。
例如，在那个小村庄里，村长只是一个电脑记分员。在这个村庄里，凡是拥有生产能力的人家，都可以赊欠财物，赊欠量的大小，要根据每个家庭的实际生产能力和家产价值，确定一个大概的标准。A家有生产剩余产品的能力，当需要用B家的剩余产品做原料时，A家直接到B家，双方根据市场行情，共同商定一个价格和购买数量，比如按每个B产品价格为1元，共买了10个。A就很容易地把B产品拿回家来，开始了生产，村长就给A家帐户上记录上：负债增加10元（负货币），原因是购买B家产品10个B；同时，村长也给B家记录上：债权增加10元（正货币），原因是销售给A家10个B产品。A家把产品生产出来以后，把A产品销售给C家D家各2个，每个是5元，共20元。村长就给A家帐户记录上：负债减少10元，帐户资金增为10元，原因是销售A产品给C、D各2个，单价为5元；同时给C家记录上：债权减少10元（假如他原帐户上有充足债权的话），原因是、、、；给D家记录上：债务增加10元（假如他原帐户资金为0的话），原因是、、、。在这个交易过程中，A家的帐户上增加了10元正货币的积蓄，B家帐户上也增加了10元正货币的积蓄，C家帐户上的积蓄量（正货币量）虽然减少了10元，但是对A产品的实际需要得到了满足，D家的帐户上虽然增加了10元的负债（负货币），但是迫切的实际需要得到了满足。由此可见，村长仅仅转变了一下角色，由货币发行员，变成电脑记分员，就把缺失的社会信用链条给连接上了，货币的枷锁就不攻自破了，从此以后，这个小村庄总财富的增长，犹如长上了翅膀。
也就是说，在人本化电子货币体系下，凡是拥有生产经营能力和社会服务能力的经济主体，基本上都不会因为交易对方缺少货币而停止给他们提供产品和服务。每个需要剩余产品进行生存性消费的，进行生产经营的，进行社会公共消费的公民、企业或政府机关，都可以在借债的最高限额内，通过向社会其他成员赊买产品或服务的方式，自动向社会发行货币（负债）。而每个需要储存剩余产品的公民和企业，他的剩余产品或服务只要是能够被拥有信用额度的人赊买去，就自动生成债权而当作财富储存起来。可以简述为：
对于单个帐户来说：借入成功形成债务（负货币增加或正货币减少），借出成功形成债权（正货币增加或负货币减少）；
对于整个社会来说：有债务必有债权，债权债务必相等。
总平衡公式是：总债权（全部帐户上的正货币总量）＝总债务（全部帐户上的负货币总量）＝货币总供应量
或：总债权（正货币）－总债务（负货币）＝０
缺少货币，事实上就是缺少信用。这种先期借出借入剩余的物质产品或劳务产品的做法，事实上就是信用的扩张，要想不断满足人们日益增长的对物质产品或劳务产品的需要，就需要有序有度地扩张信用。由此可见，如果等有了剩余产品再去交换，就无法扶持有生产潜能的个人或企业形成生产能力，就会增大交换的难度，就会阻碍经济总规模的健康增长；如果让先期形成生产能力的个人或企业把剩余产品先借给尚未形成就业能力和生产能力的个人或企业，扶持他们尽快形成就业和生产能力，社会生产总规模的扩张才会加速。可以说，先生产后消费，还是先消费后生产，一念之差两重天。人本化电子货币就是力图通过建立这样一种信用链条的方式弥合生产和消费之间的这个时间差。
▲世界上不存在人人都有钱而人人又都不负债的社会状态
在中国人的潜意识中，有钱而没有债务才能算作是富裕，在中国社会的潜意识里，人人都有钱而人人又都不负债才能算做是共同富裕，因此，中国人历来对负债消费有着一种天然的恐惧和鄙视，导致民众不愿意借债消费，导致国家不愿意积极借助信贷消费政策促进经济发展，致使中国不仅成为居民储蓄率世界最高的国家，也超越日本成为世界上外汇储备最高的国家。
其实，世界上不存在人人都有钱而人人又都不负债的社会状态。这是因为，货币的本质是欠条。如果没有人借债，就无法形成借条，同理，要想积攒借条就必须出借商品。也就是说，只有借入他人生产的剩余商品才能帮助他人积攒货币，同理，只有把自己生产的剩余商品借给暂时产出不足的人适时消费，自己才能获得在财富团中寄存财富的凭证――货币。反过来说，如果人人都想挣到钱而人人又都誓死不负债，那么钱也就没有出生的理由，最终的结果只能是为了不让人们停止生产而导致经济崩溃，而由国家盲目印刷出货币和由商业银行盲目扩张出货币，把人们的剩余产品购买走，随意消费掉或浪费掉。例如，为了刺激经济而给公务员加薪、盲目的大规模超标准的进行基础建设，从而让不生产财富的人把这些剩余产品挥霍掉，或者把这些剩余产品投进没有回报的无底洞，人们手中的货币也就会经常性的处于贬值状态中。因此，正确的消费观念应该是：要想存钱，就必须适当借钱、适当消费。国家正确的观念应该是：冲破阻力尽快建立起人人都无法逃废债务的信用体系，让信贷消费富民强国。
▲要想让老百姓敢于借钱花钱就必须让老百姓获得稳定的收入
中下阶层老百姓不敢花钱，更不敢借钱去花的主要原因是分配差距过大造成的。分配差距过大主要表现在四个方面，一是中下阶层收入少、挣钱难、就业难。二是老百姓手中有限的货币一旦释放出去，就很容易被中上阶层的生产资料所有者、部门利益的垄断者、非法暴利的获得者和有权势的腐败官员所吞噬，这些钱很难再挣回来。三是借贷利率太高。四是虽然收入越少的阶层越需要信贷消费，可是收入越少的阶层福利保障就越不完善，教育医疗养老样样都需要他们自己掏腰包，一旦手中没有钱生存就会陷入困顿。因此，分配差距过大必然造成负债者的收入不足以弥补债务，最终导致债务链条断裂，也是造成银行金融系统因为担心贷款收不回来而不愿意普及信贷消费的主要原因。对于整个社会来说，如果无力归还债务者达到一定比例，就会对其他社会成员形成一个负面激励的错误信号，信贷消费就会失去意义。由此可见，要想让中国的老百姓敢于正常花钱敢于适当借钱，让消费信贷造福中国人，就必须把分配差距控制在适当的水平上而让老百姓获得稳定的收入而又不付出太大的利息代价。
▲ 在技术上，要想把分配差距控制在某个水平上并不难
在那个小村庄里，假如每个家庭都在村长的电脑里设立了唯一帐户，村民之间的任何商业交易几乎都通过手机开启各自唯一帐户并用电子转帐来完成，那么，村长借助计算机网络工具，可以很容易把社会整体的分配比例调控在几乎任意一个水平上。
A 网络手段可以让非法违规收入无处藏身
假如国家规定最低工资标准是每小时10元，可是一个私营企业老板违法延长劳动时间恶化劳动环境增加劳动强度多赚黑心钱，那么工人可以很容易的把事实举报到企业唯一帐户上，这个企业就会受到制裁。再例如，1吨通用型号的原油可炼制通用型号的成品油0.8吨，某一年一个炼油厂帐户共计销售通用型号成品油8000吨，可是这个炼油厂帐户却只购进通用型号原油5000吨，其余的4000吨成品油是如何炼制出来的呢？或者说5000吨原油是从那里来的呢？系统就会发出预警信号，稍微一加追查，那么这个炼油厂走私4000吨成品油或者走私5000吨原油的非法行为就会曝光，同时，这个炼油厂从境外购进走私油进行货币结算时，行为也难隐藏。还例如，一个主管基建的公务员帐户上突然从一个包工头的帐户上转入一笔资金，那么系统就会预警，相关机构就会介入调查，因此任何货币行贿受贿行为都难以隐藏，同时，如果这个官员收受实物贿赂，也很容易曝光，比如这个一个官员经常吸大中华香烟，可是在他个人的帐户支付记录上从来没有购买过大中华香烟，那么一经举报，就很容易追查到事实真相。
B网络手段可以让违法违规代价巨大
一个帐户一旦发生了违法和违规事件,这个唯一帐户的信用等级就会下降,信用额度就会降低,社会舆论也会找上门来。由于违法违规的代价及其巨大，因此，贪污腐败、偷漏税款、坑蒙拐骗、巧取豪夺、克扣拖欠工资等非法和违规拉大分配差距的行为，就会丧失掉生存的土壤而逐渐销声匿迹。
C网络手段可以让税收杠杆空前高效
观控各个帐户流水帐务和货币流动，可以全面高效快捷甚至是自动地检索出各种税源，并可依法迅速地完成营业税、所得税、财产税、遗产税、消费税等的征收，及时有效地进行国民收入再分配，有效鼓励富人把利润投入到科研开发和有价值的新投资上。
D网络手段可以把利率控制在很低水平上
由于每个人只能把货币存在个人唯一的帐户上且很容易观控，因此，已经没有必要再借助提高利率这个笨办法来吸收存款回笼货币平抑物价；由于没有机构再来赚取存贷利息差，因此催动利率上升的商业动力消失；由于逃废债务的几率很小，个别因为债务人意外伤残或死亡而造成的债务小危机可以基本由个别债权人意外死亡而造成的债权小富裕数所弥补，因此，依靠利率弥补坏帐的风险消除；由于债权帐户上积攒的存款太多必然造成债务帐户上的负债太多而对宏观经济以及债务链条的正常运转造成不利影响，同时，负债帐户借取货币是在为债权帐户积攒货币做贡献，因此吃利息的食利行为不再受到鼓励。因此借助网络手段可以把利率控制在很低的水平上，甚至可常年维持0利率。
E纳税光荣将成为一种新的激励手段
由于违法行为很难发生，因此每个帐户上收入基本上都是合法清白的，并且，每一个人或帐户上的纳税额都可以随时被统计出来或公布出来，因此社会可以根据每个帐户纳税总额的多少，评价一个人对社会的贡献大小，并给予相应的社会承认。因此，纳税光荣就会成为一种与金钱激励并驾齐驱，或者是还要有效的激励机制，收入少纳税少的人就会受到鞭策，因此，任何一个身心健康的人并不会因为收入多而纳税多而失去创业和劳动热情。也就是说，人们虽然追求私利的最大化，但是私利并不仅仅包含物质利益，同时也包含精神利益。人们追求名利双收，就是这个道理。因此，社会只要能给社会作出贡献的人精神奖励，按照纳税额的多寡区别对待，同样可以激励人们产生投资兴业科研开发追求卓越的积极性。
▲ 最终能否把分配比例控制在适度水平上关键看阶层博弈的结果
要想借助信贷消费促进经济发展，就必须把社会整体的分配比例控制在适度的水平上。但是，什么样的分配差距才是适当的呢？俗话说，无利不起早，如果分配拉不开档次，业主投资兴业科研开发追求卓越的积极性就会低落。可是，分配拉开的档次太大，负债者的收入就会不足以弥补债务。这一对矛盾，在纸币制度环境下，是一个无法解开的死结。
人类只有借助网络，按照唯一帐户显现出来的实际财产状况很容易地区分出每个社会成员的阶层归属，各个阶层能选举自己真正的代表参政议政，并按照实际的阶层状况在人大政协会议中占据相应比例的代表席位，针对税率、税种、劳动制度等影响国民收入分配比例的国家重大决策进行相互监督相互制衡式的议会协商，甚至针对重大决策进行全民公决，那么，最大化兼顾各阶层利益后的最佳分配比例
方案才有可能产生。因此，最终能否把分配比例控制在适度水平上关键看阶层博弈的结果。
阶层博弈的结果是否最佳，关键看两个基本目标能否同时实现：一个目标是要保证投资兴业科研开发追求卓越的努力基本上都能得到必要回报从而使得他们的积极性不会降低，二个目标是要保证几乎每个努力工作的社会成员，基本都能获得基本满意的劳动收入，这些收入除了能满足小康生活水平外基本都有剩余，曾为满足自己成长时期基本生存、医疗和受教育或青年时期创业所借取的低息债务，基本都可以在中年前后彻底还清，中年以后积攒的剩余财富，足够用来满足后半生的养老医疗花费，使得每个社会成员的一生基本都会获得较高的生活质量。
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