向农村金融“哥德巴赫猜想”挺进-经管之家官网！

——记教育部创新团队带头人、西北农林科技大学二级教授罗剑朝

导读：破解农村金融“哥德巴赫猜想”，服务“五位一体”小康社会建设。

推开西北农林科技大学农村金融研究所的大门，迎面的桌上摆放着一组模型。一座漂亮的小房子，门前绿草如茵，配上篱笆墙、躺椅、案几……舒适明亮的立体图景，旁边附着开篇那句话。

　　这是罗剑朝的团队及学生们亲手制出的“理想国”。在农村金融研究上，他们每走一步，目标都会越加清晰和坚定。

“铁律”是可以被打破的

　　“如何帮助穷人消除贫困？不要去看那些穷人，而是看看你自己能够为穷人做什么。实际上是你在设计政策，你在设计机制，贫困是设计失误的结果，是机制失败的结果，所以才会有穷人，我们把他叫穷人，实际是你自己造成的，需要制订或者改变你的政策，改变你的机制，这样的话就不会有穷人了。”

　　孟加拉乡村银行（GrameenBank）创始人、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）在北京大学演讲时，曾经这样说过。

　　他认为，金融界最基本的原则是银行更愿意给富人钱，这些富人得到的钱越多，就会变得越富。相反，如果你本来就是中低收入者，常规的银行也不愿意借钱给你，你就会越来越穷。

　　这是“银行悖论”的一个变本。最需要借钱的穷人，往往因信用风险得不到贷款；而信用记录最好、能轻易得到贷款的，又往往是那些富人。矛盾往复循环，结果越需要帮助的穷人越难获得金融帮助就成为默认的“铁律”。这也使银行悖论成为金融界的“哥德巴赫猜想”。

　　为了证明“贫穷是人为设计的陷阱”，尤努斯在孟加拉建起了世界上第一所乡村银行，又称为格莱珉银行，依靠小额贷款和联合担保的方式，使孟加拉贫穷女性成为最大的受益者。可以说，格莱珉模式从根本上改变了“锦上添花”的金融发展理念，使得金融真正发挥对无信用、无担保、收入低人群“雪中送炭”的效应，使弱势群体真正享受到“普惠金融”服务。

　　铁律可以被打破，格莱珉模式的出现无疑为广大发展中国家解决同类问题增强了信心。然而在与之相隔只有两个时区的中国，格莱珉模式可以借鉴，却不能复制。

　　改革开放以来，我国农村金融改革基本上是围绕“机构不足加机构，补贴不足增补贴，监管不足改监管”的思路进行，迄今为止，依然没有找到一条适合我国农村发展的金融支持之路，实践上依然没有“破冰”。美国、日本、俄罗斯、德国等发达国家，均已建立了农村合作金融、政策性金融和农业保险共同组成的功能完备、覆盖面广、运行高效的现代农村金融体系；在格莱珉模式的刺激下，韩国、泰国和东南亚各国，也在大力发展农村小额信贷，对农村金融进行了政策与资金扶持。

　　那么，在求证农村金融“哥德巴赫猜想”的路上，中国会给出怎样的答案呢？罗剑朝的研究和探索，无疑是一个很好的榜样。他同样也看到了小额信贷的前景，但与格莱珉模式侧重信用担保不同，他希望能够从农民自身的资产中去寻找符合银行贷款安全性、赢利性、流动性等专有特点的抵押品，走出一条更加符合市场规律的双赢之路。

黄土高原上走出的“武功”高手

　　罗剑朝出生在距离杨凌只有四十公里的武功县。

　　作为西北传统农民的孩子，从小到大，他见到最多的就是脚下的黄土高原。信天游里，黄土高原是“大风从坡上刮过”的寂寞。而现实的沟壑纵横里，祖祖辈辈生活在这里的农民们，却没有时间作此苍凉的浪漫之叹。种种艰难与不易，已经深刻烙在罗剑朝年幼的心底。

　　1982年9月，罗剑朝考入西北农学院农经系。之后的十年，他先后获得农业经济及管理专业的学士、硕士及博士学位。在这里，他见证了西北农学院到西北农业大学，再到西北农林科技大学的发展历程，目睹了农村的巨大变化，也逐步明确了事业的方向。

　　“我所处的地方是中国一个独特区域——干旱半干旱地区。在这个区域内，蒸发量大于降雨量，发展农业最大的问题就是水短缺。”罗剑朝细细解说着，“农业发展有区域性，金融同样也有区域性。”

　　时光倒退十年，提起农村金融这个专业，还有不少人予以否定，认为“一元钱在城市和农村是一样的，没必要单独研究农村金融”。罗剑朝不这么认为。

　　“首先，由于消费观不同，货币流通速度在城市和农村往往是不同的。其次，币值也不等同。在偏远地方，一块钱都能吃一顿饭，到了城里，一块钱只能上一次厕所。”他以最直观的语言表达出金融的区域观，“农村金融就是区域金融的代表。”

　　与其他产业不同，农业是自然再生产与经济再生产相互交织的过程，需要通过动物、植物和微生物的生命过程来取得产品。从小麦到馒头之间的跨度有多大？要从播种、发芽、抽穗、扬花、灌浆

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