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Lisa最近心事重重的来找我,说2018年过的十分难受,简直就是被负债压垮的一年。
今天刚还完这张信用卡账单,剩下的钱还没盘点完,没几天,房贷还款又紧跟着来了。好不容易把房贷还完,花呗白条这些“小可爱”又伸出手要钱了……
真的是收入恒不变,还款天天见。
“有没有什么办法可以让我快点结束还债的生活呢?”Lisa诉苦完后,问出了这个问题。
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一一妈妈首先协助Lisa分析负债是怎么产生的,为什么越来越多。
我首先帮她把负债做了大类的区分。
一类是良性负债。资产贷款,资产可以每个月产生现金流,并且是长期负债,在短期内无需离开还款的。
另一类是恶性负债。消费支出,花出去的钱,短期内看似对生活品质有了很大的提高,但是属于一次性的消费品,花出去后,物质资本没有增减,却增加了心理负担。
Lisa的负债中,房贷属于良性资产,只要做好投资管理,让回报率大于房贷利率,就无需在房贷上给予自己那么大的心理压力。
而信用卡分期还款,属于Lisa的恶性负债。她喜欢包包,看中一款lv就刷卡拿下。等到下个月银行告诉她要分期,没有钱+不了解,Lisa很痛快就分期了。
但这么痛快的结果,就是每个月多负担一笔不菲的债务,而且分期的错觉也会让她继续没有节制的使用信用卡,导致每个月负债累积增多,产生了还不完的感觉。
这也是Lisa最大的负债来源。
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负债成本是非常关键的指标,这是我们是否需要借钱的标尺。
有的家庭很保守,房贷觉得压力很大,所以不愿意贷款,殊不知,房贷却是家庭非常好的良性负责。
适当的给家庭增加杠杆,在当下M2增速快的经济环境下,家庭财富才可以和M2并驾齐驱,跑赢他,所以良性负债是鼓励的。
关于良性和恶性负债的成本,一一妈妈帮你算好了。
2018年,公积金贷款的成本是3.25。商业贷款的利率4.9。只要在这个指标附近的贷款成本,都是可以接受的。
而信用卡的分期成本有多高呢?我们做个简单的计算便可以知道。
账单783.49元,分12期。
显示每期还款70.46元,其中含每期手续费5.17元。
月实际利率是1.192%,乘以12年化利率14.31%
大家看到了么?最后的年化利率,是14%。相当于我们良性负债成本的3倍!
所以大家一定要记住,不要使用信用卡分期,贷款成本相当的高。
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很多人最开始的负债并不多,之后多出来的负债,都是在慌乱与不知所措之中,做出的错误决定导致的,比如分期,比如用别的信用卡还。
在知道问题后,一一妈妈建议这么做。
第一步,接纳此刻脑海中的所有情绪,一定要先接纳,这样我们才可以理性的去做决策。
然后开始整理信用卡,算清楚每个月的分期总额。接着将每个月可支配的收入与负债作对比,如果一直是负的状态,建议这个时候向家人求助。
向父母坦白并不是难以启齿的事情,我们都会做错事情,而父母会永远原谅我们。
在我处理的个案中,好几位都是一不小心负债了十几万,但是自己的工作收入完全无法覆盖。每个月在陷入自责的同时,不断地用借钱的方式来还钱。导致债务越来越大,陷入恶性循环。
所以要向父母坦白,让父母帮助我们把账单一次性还完。这个包袱才可以卸下,让自己从泥潭里出来。
第二步,父母的钱不代表不用还呢。接下来我们要列列一个还款时间表。每个月按照10%的还款额度,进行还款。
承担起自己该承担的责任,才算真正的成长。
希望大家可以无债维持,有债尽早还清。
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