发挥农业融资平台桥梁作用着力解决“农户贷款难”问题-经管之家官网！

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根据国家最新出台的2010年1号文件内容，针对农村贷款难的问题，我提出以下认识：

作为农村中的弱势群体，农户无法从正规的金融机构获得贷款，也无力承担非正规渠道的高额利息负担，因而被长期排斥于基本金融服务之外,也导致长期无法脱贫。虽然现在许多涉农金融机构推出小额信贷产品作为一种扶贫方式，不失为一条解决农户贷款难问题的出路，但由于种种原因，仍无法覆盖众多农户，这在西部地区表现尤为明显。具体原因表现为：

一是，从金融机构市场运行看，是由于农村金融市场存在自然性市场失灵现象。由于金融知识具有单方合同的特征，贷款提供方比较了解产品的实质及其运行程序，而对于贷款需求的农户而言，金融知识缺乏，对贷款的取得、运用和还本付息不甚了解，同时由于在小额贷款中往往需要填写各类单据，提供众多证明和担保，带来额外附件金钱和时间成本（对农户而言往往是一笔大数目），这就造成了一种金融知识在供需双方间的自然性传播受阻现象，而这种自然性市场失灵在偏远地区的农户身上表现得尤为明显。

二是，标准化的小额信贷无法满足农户的实际需求。阻碍了他们的贷款意愿，同时，固定的还款期限也难以与农户的季节性收入相匹配。另外，缺乏抵押品也妨碍了农户像相对富裕的农户那样获得贷款。

三是，由于银行业务往往是“制式”文本及标准化运作程序对农户放贷成本与大额贷款成本几乎相等，但小额贷款存在获得收益较低，风险高的“短处”，许多农村金融机构也不愿意从事这片业务的开拓。

四是，缺乏对金融机构及基层业务员的考核和激励机制，在“终生负责制”的放贷管理体制约束下，在风险过高时，更没有金融机构愿意承担可能带来的损失。

但是不可否认，根据国际权威论证，小额信贷改善贫困农户生活状况的效用更强，在减少贫穷方面，贫困农户获得小额信贷后的七年中，贫困水平显著下降，高达18个百分点，而一般贫困家庭在同等条件下，贫困下降仅为8.5个百分点。因此，解决贫困农户贷款难问题，对减少宁夏农村的整体贫困水平，构建和谐社会，有着重大意义。

农业融资平台在建立农业投融资平台的同时，更应考虑加强与金融机构合作，全力破解“三农贷款难”，尤其是农户融资难的问题。

根据农业融资平台的发展思路，将于涉农金融机构开展担保业务为主的解决“农户融资难”的公司发展方向。所以根据公司职能，认为农业融资平台应从以下几个方面来有效解决“农户贷款难”的问题

一、农业融资平台应在与金融机构就担保资金发放上，对信贷农户首先“一律从简”，尤其是简化贷款手续。金融机构贷款手续设计上是以内部工作需要和降低风险管理为出发点，尽量增强安全系数，从农户角度出发的意识不强，导致农户想要贷款，需要的证件特别多（如户口本、结婚证、贷款证、名章等），手续也相当繁琐，时间往往拖得也长。几趟折腾下来包括复印、刻章、乘车等费用加起来要花费好几十元甚至数百元，不仅麻烦也给农户造成了不必要的经济负担。而在农业融资平台的农户贷款发放中，应该更多的将前期工作简单化和无纸化，设计出农户只凭本人身份证即可办理贷款的流程。简化了贷款手续，同时也节省了农户贷款的费用支出，为防范风险，金融机构可以建立农户信用评级采集表，把方便留给农户，把安全留给自己。简单算一下如果此项业务按年投放1万笔贷款，每笔100元费用计算的话，一年下来可为农户节省费用支出近100万元。
二、农业融资平台与金融机构开展支农业务，并不是忽略风险，只是简单的追求“从简”，而是要采用“送走风险”、“拉来保险”的机制。农业融资平台应积极结合政府补贴、保险机构，推行“贷款+保险”模式，全面宣传办理农户家财险赠送意外伤害险等保险业务，使天灾、人祸造成的损失都能得以赔偿。“贷款+保险”的模式减少了农户在生产经营过程中的风险损失，提高了农户贷款的安全度。为了有效降低农户贷款成本，保险费可以在农业融资平台的协调下采“财政补贴出一点，农户承担一点，保险公司费率降一点”的方式。
三、
农业融资平台应积极参与设立农村资金互助社。根据银监会、农业部下发《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》的精神。优先选择在农民专业合作社基础上开展组建农村资金互助社的试点工作，真正办成社员自愿入股、民主管理、以服务社员为宗旨、谋求社员最大利益的合作性金融组织。农投同时积极引导农村资金互助社运营是同时可以以担保的形式，推动农村资金互助社从银行业金融机构融入资金，再反贷款给农户，因为他们比金融机构及农业融资平台更了解农户信息，更能保证农户可持续、适时的获得贷款，并可以有效降低风险。

四、农业融资平台应要求合作金融机构以多元化的金融服务满足农户需求。

一是灵活设置贷款限度。根据不同农户对信贷的需求，因此有必要灵活地加以调整贷款的额度，不能举行“一刀切”，造成信贷资金的短缺和浪费。同样，二是还款期限应根据农业产业特点举行较为灵活的安排，应考虑不同地区、不同农作物的季节以及农户的偿债能力灵活调整。三是制定合理的贷款利率。在满足信贷收入覆盖其成本的前提下。农业融资平台应要求合作金融机构在提供贷款产品时，采取灵活的方法压缩成本，尽量将贷款利率控制在农户可以承受的范围之内。具体的做法包括简化程序、培养贷款多面手，降低操作成本。信贷人员可以帮助农户了解市场风险，以控制贷款风险，降低金融机构要求的风险补偿；农业融资平台积极争取政府财政政策支持降低利率水平，降低农村金融机构的资金成本；争取税收支持，如降低或减免营业税或所得税的征收等。四是，应鼓励合作金融机构将在盐池等地方实行的“农户联保”等信用贷款制度进行推广，进一步解决没有担保物和抵押物的农户贷款难的问题。

五、发挥农业融资平台作为农业咨询机构的作用，变“输血”为“造血”。一是农业融资平台、银行、社会组织合作，推动农村客户群建设，把解决农户一家一户的富裕问题与区域产业发展结合起来。通过合作社的模式把农户组织起来进行生产，解决了分散的小农生产和社会化大市场之间的矛盾，采用，“集中授信、连片放贷”的放贷模式；二是，主动培养客户，推进金融环境和贷款客户的均衡化和“同质化”，“用批发的方式解决零售的问题，用统一的标准解决千家万户的共性问题”，有效降低了金融成本和风险。三是农业融资平台利用掌握的最新国家农业产业政策和农业经济发展的走势，用已建成并产生效益的农业项目和各个县市的农口机构。将发放信贷与技能培训联系起来，可以帮助农户获得更多的收入来源，使他们更有信心归还借款，从而启动他们的贷款需求。当然为了更有效的带动金融机构的积极性，可以联合金融机构，共同为农户提供市场信息，帮助他们寻找获利机会，并且向他们说明市场风险及其处理办法。实践证明，这种做法可以有效激发农户的贷款意愿，更有效的降低风险。
　六、农业融资平台可以通过自己平台作用，整合涉农资金，建立风险补偿金制度，拨付给银行，鼓励其贷款给农户。农业融资平台可以通过整合财政补助资金按当年新增涉农年末贷款余额的5%(其中农户承担2%，财政资金补助3%)（暂定为）付给银行，鼓励银行开展农户信贷业务，另外，享受风险补偿的银行要主动采取简化手续、降低门槛、授信额度、利率优惠等办法，为农户贷款提供便利和优惠。
七、针对从前农业信贷员的工作量、责任与利益不匹配造成农业信贷员“懒贷”、“慎贷”的情况，农业融资平台可以在收入确定的前提下专门设立“奖励基金”，配合金融机构对基层信贷员实行以利息收入考核奖励的办法，最大程度的调动基层农业信贷员投放农户贷款的积极性，努力实现农业融资平台、信贷员、金融机构、农户的“四赢”。

八、农业融资平台应利用团委、妇联这些与基层妇女和青年有着紧密联系的组织，通过与这些组织“捆绑出海”的方式，采用“风险共担”的方式，共同出资从金融机构以担保的方式放大资金“乘数”效应。以团委、妇联的“长腿”由他们之间面对农村青年、妇联发放贷款，农业融资平台发展监督和审查，形成“专业政府组织+农业融资平台+金融机构+农户”的模式，可以实现“四方”的共赢局面，同时可有效降低风险。
九、由农业融资平台、社会保障部门、金融机构主动联系公检法机构，以法制宣传为抓手，以养老社保账户为担保，多措施维护农业融资平台和金融机构信贷资金安全。在放贷过程中积极宣传法制观念，从源头上消除农户可能出现的“赖贷不还”的思想，同时可以要求公检法机构积极介入，加大惩罚力度，维护良好信用环境。同时农业融资平台可以与社会保障部门联系，利用宁夏被国务院设定为60岁养老保障试点地区的条件，可拟定出现“赖贷不还”时，可叫停和冻结其养老社保账户，最大程度上让其认识到“违贷”可能产生的后果。

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