论金融科技的颠覆性-经管之家官网！

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目前，金融科技受到国内外高度关注，但称其对传统金融颠覆性变革的观点，值得认真商榷。只有深入到金融行业细分领域中进行分析，才能认识当前新型金融的新内涵，把握金融科技发展的新趋势。

国内外金融科技兴起的差异

新兴金融科技近年发端于美国等发达国家，目前成为国内外各类资本投资机构争相追逐的热点领域。金融科技创新是个涵盖范围非常广泛的领域，包括互联网、大数据、云计算、区块链以及机器学习等人工智能。在当今数字化时代，金融科技不仅是硬件设备、软件开发应用以及集成化、个性化的综合服务方案，也必然是“互联网+科技+大数据”的模式，因为离开大数据，所谓的金融科技也就是“无源之水、无本之木”，金融科技的核心竞争力需要通过现代技术手段便捷性地获取大数据，并通过算法对大数据进行智能分析与挖掘。

与国外由新兴技术向金融领域渗透与融合的路径不同，国内更应视为互联网金融今后转型发展的延伸。

一方面，互联网金融极大地解决了国内金融交易主体之间的信息不对称问题，通过信息近乎免费的收集、共享、存储和传播，使得金融活动更有效率。但仅仅解决信息不对称仍无法满足人们日益升级的金融消费需求，人们开始注重更加智能化、体验式、高效化的服务体验，由此新科技在互联网金融中的应用确实让人充满期待。

另一方面，国内金融科技更是互联网金融发展遭遇瓶颈后对自身突围的一次新探索。在前些年互联网金融野蛮成长之后，经济新常态下行业风险持续暴露，监管规范日趋强化，互联网金融正步入理性发展的新时期。但如能抓住今后金融发展趋势，发挥自身在未来金融分工的科技创新优势和灵活的体制机制优势，或与传统金融机构进行合作形成优势互补，则可能成为互联网金融转型的一个重要路径。

金融科技引发社会高度关注

在看到金融科技发展趋势与影响力的同时，关于科技金融与金融科技之争，恰如前些年互联网金融与金融互联网之辩，为国内外业界瞩目，二者甚至针锋相对，以科技作为切入点的新金融对传统金融的颠覆性言论再出江湖。实践上看，互联网金融没有完成颠覆的使命，金融科技真的就能颠覆传统金融吗?

从社会心理学分析，当下社会对金融科技的高度关注与热议，一定程度上是人们通过颠覆现有竞争带来新的公平机会的期待。在现实的商业世界中，一旦通过低成本或差异化策略形成竞争壁垒，后进入者就要付出更高代价，才有可能对现有世界的统治者形成威胁或替代。

这是创业大众心理所满怀期待的，在商业秩序中毕竟体现了一种机会均等的市场经济理念。特别是在国内“大众创业、万众创新”的时代风潮中，“让不可能成为可能”，成为普通民众和创业者的心理预期与隐形激励。科技创新的效应具有明显的非线性，摩尔定律告诉我们，当新技术累计达到一个突破节点，其对社会经济和生活的影响往往具有颠覆性，呈现爆发式。

金融科技并不具有完全的颠覆性

笼统地讲金融科技对传统金融的颠覆性，难免有些以偏概全，挂一漏万。由于现代金融的内涵与边界非常宽泛，既包括传统银行、保险、证券、基金以及资产管理等各类金融机构，也包括互联网金融等新金融业态。金融科技在这些不同领域中的应用，会产生不同的效应。

从互联网切入传统金融的路径分析，基本经历了由支付到理财端、再到融资端，由基础金融到核心金融腹地不断延伸和渗透的过程。但互联网金融在不同领域带来的冲击和影响则具有明显的差异性。在支付和财富管理领域，由于互联网技术的应用，以高效服务和良好体验颠覆了传统的业务格局，特别是打破了传统金融2/8客户分层定律。对普通大众不再区分投资门槛，都可以自主参与到支付和财富投资中，分享收益，某种意义上成就了普惠金融。

但在投融资领域中，则截然不同。投融资领域也经历了重视客户体验、采取纯线上运作的互联网商业模式，但随着P2P为代表的互联网融资风险的暴露，互联网企业开始反思，其实通过自动获客、自主操作、自动审批、自动放款的“一键即贷”模式并不能有效解决最关键的痛点。

所以，实践中一般涉及到风险决策的重点领域，金融科技的应用主要在精准营销和风险监测等方面，尽管也有很多金融机构在尝试应用其建立新型风险决策模型并管理信贷决策行为，但尚处于探索和试错阶段，至今还没有形成相对清晰成熟、可批量化的运作模式。

再进一步分析就会发现目前互联网金融成功颠覆性的领域，基本都是业务处理链条较短、不需要用户过多经验决策的金融业务。当然，银行等机构需要保护客户信息，识别客户身份并确保安全，操作风险是此类金融机构要承担的首要风险。

而由于投融资领域的复杂性，专业的风险决策非常重要，更多地需要经验甚至直觉参与为主，模型决策为辅，决策的流程也比较长。比如网络贷款，涉及到贷款的申请、尽职调查、业务审批、法律合同签订以及放款和收款等若干个操作细节。在这类业务中，并不完全由客户自己简单决策来达成交易，而是需要投资者和银行等机构来互动决策是否投资和放贷，信用风险是其承担的主要风险。

当前互联网金融出现问题的一个主要原因，是标准化过度而专业化不足。把贷款或者类信贷这种不易标准化设计的业务，不加区分的进行标准化设计，就会使得风险管理流于形式。金融科技的未来之路，在银行支付结算，在财富管理等领域中，可能具有颠覆性的影响，重塑金融业态;但是在融资相关的领域中，目前尚难言产生颠覆性的力量，而是与传统经验和手段有机融合。

我国金融科技企业的定位，未来可能会朝着两个方向发展：一类是在交易双方需要深度交互的复杂领域中，更可能与传统商业银行等金融机构紧密配合，优势互补，形成合力，共同谱绘新金融蓝图;另一类是在客户简单决策的金融领域中大有作为，革新现有的服务模式与商业格局.

风险管理相关的职位正在变得火爆起来，因为越来越多的人想进入这个日益重要的领域。今天，我们剖析拿到大摩及高盛Offer的人的简历，仔细总结了里面的亮点，希望能帮你打造一份完美的风险管理求职简历。

作者：Simon Mortlock(eFinancialCareers)

1在简历里提到你的相关监管成就

风险管理这行现在更多的是由当前和即将施行的金融法规推动，所以需要在简历里从头至尾展示出你在监管领域的相关成就。

“随着风险市场监管压力渐长，你应该能清楚地说出任何新进展以及你所参与的项目，例如IFRS9或FRTB，”Hays Financial Markets猎头公司风管经理帕拉提卡•白沙瓦说。“对那些想进一步发展现有风险管理框架的银行来说，你的简历会很有吸引力，因为他们想确保符合市场标准。”

2同时不要忘记说明同监管机构的关系

你是否和监管机构有直接联系?如果有，写出这些机构的名称，并说明你是如何维系这样的关系以为公司带来益处的。“和监管机构打交道的经历能够为你大大加分，在当前的环境下，这被视为一项特别优势，”Profile Search & Selection猎头公司董事芭芭拉•柯克伦说。

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3在简历中秀出你的内部人际关系

风险部门现在对整个银行的运营不可或缺，因此风控类职位需要有能够与几乎所有部门同事打交道的能力。审阅你简历的人会希望你是个善于沟通、懂得其他部门需求的人。柯克伦建议把你所做过的各个岗位中和你有联系的内部利益相关者都列出来，以显示出你能够建立起强有力的内部人际关系。

尤其如果对方是高管。银行很希望看到你的简历上有和高管互动的经历——特别是当应聘的风险职位要求和前台业务人员进行合作时。写上你所打过交道的这些高管的准确头衔(比如董事，董事总经理或部门负责人)。“同时标明你的报告对象，这样可以展示你的资深身份——比如你是向运营部门还是向首席风险官进行汇报呢?这能表明你在银行里的地位，”柯克伦说。

4在简历中写明你的具体工作职责

和其他所有职位一样，你的风管简历重点应该放在做过的每份工作中取得的成就。然而，考虑到风险管理岗位的多样性和变化性，你还是得简要描述一下自己承担的主要职责。白沙瓦解释说：“风险市场有多个层级影响银行的运营方式，因此详细写明你的岗位职责能让招聘经理更容易理解你的日常工作，比如你是在风控的一线、二线还是三线。”

5在简历中写明你的软件技能

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“要清楚写明你对操作金融行业各类风险相关软件系统和模型的熟练程度，”白沙瓦说。“这是因为银行现在越来越想找具备某项系统技能、能够帮助它们使用模型达到新监管要求的应聘者。”

6不要埋没你的各种资格证书

“考取CFRM、CFA或与运营风险相关的资格证书能让你在竞争激烈的风管求职市场中如虎添翼，”白沙瓦说。“但要把这些资格证和大学文凭列在一起，而不是随便扔到简历的某个角落。如果你把它们放到了其他地方，那么很可能被遗忘掉，”柯克伦说。

以上方法适用于所有风险管理岗位，但以下贴士仅针对某些特殊专业领域。

7信用风险详细写明跟进对象

“写清楚你所具体关注的国家和行业，如果不止一个领域，那就列出各部分的权重，” Pure Search & Selection猎头公司董事克里斯•杰克逊建议。

8信用风险加入任何四大工作经历

“要写得简明扼要，但如果有，一定要写入你有过的任何在四大的审计工作经历，”柯克伦说。“信用风险岗位的求职者也不认为审计经验有用，但审计本质上是风险，这能够表明你接受过风险培训、具备风险思维。”

9市场风险明确你的关注点

“如果你应聘的是市场风险岗位，那么要在简历中写入两个方面的重要信息：产品熟悉度和业务互动水平，”杰克逊说。“另外，在简历中还需要重点区分的是汇报类和监督类任务的分配，包括与交易员关于市场风险敞口和交易策略的交流。这两个领域的人才都有需求，但最好明确说明你的职位更多属于汇报类还是监管类。”

在运营风险岗上，银行越来越倾向于招聘拥有整个风险部门广泛经验、对公司施行过整体政策改制的应聘者。“但如果你在简历上写你‘施行’或‘推进’了某项风险架构或政策，那么记得你需要在面试时对此给出详尽的解释，”杰克逊说。

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