马明哲：金融互联网是改良式，互联网金融是颠覆式【投资人】观点-经管之家官网！

【投资人微博】
https://bbs.pinggu.org/thread-2639304-1-1.html
-----------------------------------------------------
【投资人俱乐部】
https://bbs.pinggu.org/thread-2662534-1-1.html
===========================================================

【投资人】观点
(奖励20论坛币)订阅投资实务版&分享文库：https://bbs.pinggu.org/thread-2658595-1-1.html
【投资人影响力】https://bbs.pinggu.org/thread-2707541-1-1.html

额外奖励【投资人】上传下载专区：https://bbs.pinggu.org/thread-2698552-1-1.html
====================================================================================================
【观点】为市场人士对公司，行业，全球或国内宏观经济，资本市场等的各种观点 ，供各位参考交流

马明哲：金融互联网是改良式，互联网金融是颠覆式

1月15日，平安董事长马明哲携总经理任汇川等一众平安高层，在位于陆家嘴的平安大厦小范围会见了媒体，与外部沟通平安的互联网金融战略。平安称，这是平安互联网金融核心团队—内部称“五虎将”的首次集体公开亮相。他们分别为平安集团首席运营官兼首席信息执行官陈心颖、陆金所董事长计葵生、平安副董事长王洁凤、平安健康险董事长王涛、平安金融科技董事长吴世雄，代表了平安近年来引进的“互联网”、“国际化”特点人才。

马明哲在发布会上表示，金融互联网是改良式，但互联网金融是颠覆式。他认为十年内60%以上的信用卡都将被取代，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。
　　
=====以下为马明哲讲话实录=====
　　
今天我们有老朋友，有新朋友，我们非常感激你们不远千里，有来自香港，来自北京，来自广州，来自不同的城市，来参加我们今天的茶话会。今天我们茶话会内容，不是新闻发布会，也不是产品发布会，我们想在新春到来之前，借此机会第一是感谢各位对平安过去二十多年的支持，第二是借此机会和在座各位朋友进行一个交流。平安有更多的一些信息和大家进行更为深入的交流，也借这个机会和我们在座的朋友，我经常看你们的文章，很有深度，很有启发性，经常拜读你们的大作，今天是一个很好的机会来交流。今天，我和我们的同事在一起，我先开一个头，稍微系统一点，介绍一下金融互联网，互联网金融，平安怎么来理解，不一定对，请各位批评。然后，平安是怎么想的，平安下一步怎么做，借今天这个茶话会，谈一下简单的想法。
　　
平安成立到今年是26年，平安从无到有，从小到大。26年前，我们只有三个人，到今天走过了一条非常不容易的路。平安从无到有，从小到大，从大到复杂，我们一直保持着平安强大的生命力和竞争力，一直没有减退，而且越做越强，这26年来，平安全体同事也是非常努力。刚才介绍的时候，我们在座的都是金融互联网界的精英，今天也会和各位作一个有深度的交流。今天我和各位交流，主要是三点：第一是互联网金融；第二是平安的互联网金融战略；第三是平安互联网金融的不一样。我希望最后在我结束的时候，让大家更加了解平安是怎么想的，未来是怎么做的。
　　
首先谈谈我们对互联网的理解，班门弄斧了，在座的都是前辈，你们比我们了解得更多，我只是从不同的角度，从一个金融工作者的角度谈谈我们的理解。可以肯定，我也相信这句话，互联网一定会给整个人类社会、经济，各行各业带来更大的影响。为什么呢？我们可以看人类社会，是从一个无序的、洞穴生活的原始社会到今天的有序社会。互联网的到来改变了旧的秩序，建立了新的秩序。无序大家很清楚，什么叫有序呢？我们走出这个大门现在有红绿灯，各行各业有各行各业的规矩，在整个社会里，我们从中央的领导，由国家主席到村长，在座的同事有博士学位、硕士学位，也有学士学位；职位也有高低，有科长、有处长、有部门经理。但是互联网的到来，无论你是贫富、贵贱，都可以在一个平台上进行交流。所以，无论你在新疆、深圳、上海，你都可以在同一时间进行交流。新的秩序改变了过去的等级和距离之分，打破了层级、消除了距离，让信息对称起来。所以，从这个角度来看，互联网本质上还是让世界缩小了。我们可以想一想，从这里可以想各行各业，包括金融业，它会发生什么变化呢？互联网肯定会改变社会的经济、政治、文化，各行各业。当然，给金融业肯定会带来很大的变革，我用了一个词，叫牵引着带。肯定是这样，互联网未来会带来很大的变化。什么变化呢？
我们再看看对互联网和金融的理解，很多理论工作者将金融两个字讲得太复杂了，我用一种非常通俗的方法来讲一讲我理解的金融。金融，金字是钱，融字是交易。金融的本质也是一个中介，让有钱的人去钱生钱，让需要钱的人借钱生钱，就是这样的一个中介。无论你是保险，无论你是银行，无论你是证券，都是在做这样一件事情。可能在座的朋友会问，互联网会对金融产生什么影响？影响是很多很多方面。上次在复旦，我曾经简单地说了一下，在这里，也可以稍多一点介绍一下我们的分析。举三个例子：第一个，十年内，60%以上的信用卡没有了，被取代了；第二个，十到十五年内，大部分的中小金融机构的前台由互联网的企业，非金融企业来取代或者代替；第三个，金融机构网点的前台将会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。为什么呢？我们在后面解释一下。
首先我们举个例子，为什么会取代现金呢？我们可以看看在世界金融业里面，除了货币以外，钞票以外，出了支票，支票到了信用卡。那么支票出现也取代了很多的现金，信用卡出现也是取代了现金。现在在发达的国家，在中国也是一样，实际上只是零用的现金在花，稍大一点的金额都是用信用卡。那么中国比国外发展得更快，一步跨过了个人支票的时代。信用卡是取代了现金，未来我们足以相信，移动的任何设备可以进一步取代信用卡，更加取代现金。科技的进步给互联网移动的设备，包括手机，取代现金是肯定的。我们可以看看，在肯尼亚、海地等农村，50%以上都是用手机取代了现金。我们看看瑞典，95%的现金被取代了，因为用手机来取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的场景更多，信用卡还是要通过一个媒介来进行刷卡，手机更加方便，无接触的这种支付给人们的生活带来了不一样的方便。所以，平安怎么办？
我们举三个例子，为了迎接未来科技的转变，我们必须要快速地迎头赶上，所以我们在1月16日开始测试壹钱包，我们希望壹钱包将来能够创造不同的生活场景，逐渐地用它来取代信用卡、取代现金，我们相信10年60%还是保守的。5年就发生了很大的变化，到10年的时候回头看，这是一点都不过分的。
第二个，十到十五年，中小金融机构的前台被取代，为什么？我们可以看看，台湾的利差是0.97%，香港的利差是1.53%，在中国银行的利差还有2%到3%，银行的主要利润还是来自于利差，我们可以支持到前台机构网点的成本。利率自由化之后，特别是互联网出来之后，包括腾讯，包括阿里，他们创造了很多新的产品和工具之后，实际上利率自由化已经来临了。我们可以看看，为什么苹果自己不生产手机，还有HP，他们都委托富士康去做呢？因为富士康生产一台手机的价格只是相当于他们的70%，当我们的竞争到一定程度，到我们的利润空间被缩窄的时候，金融机构为了生存，只有采取这样的方法，通过外包，才能让它生存下来，所以这个选择是无奈的、被迫的，你不得不走这条路。
第三个，金融机构的前台，包括我们的机构网点肯定会走向四化：小型化、社区化、智能化、标准化。
刚才讲了第二个部分，平安会大力发展互联网金融。第二个，应对变化，平安下一步会推出小微型的综合服务网点，来逐步改变新的金融策略。之前，我问了一些媒体朋友，希望我讲什么，新听听朋友们的建议，先把这些问题作一些简单的回答。传统金融，金融互联网和互联网金融，究竟各自的竞争优势在哪里呢？我们先看看传统金融，过去的传统金融，我们在座的都是金融专家，你们都很清楚，它是渠道为王，产品驱动。何为渠道为王呢？我占了好的地点，我有更多的网点，我有更多的人均销售产能。我单点、单片盈利更好、营收更高，单点单店单人的人均产能更好。再加上我的产品多，我产品特色好，这就是我传统金融，过去持续了上百年，它的核心竞争力。
我们看看金融互联网是什么样的，我认为还是传统金融，只是利用了互联网来提升远程的服务，让客户的服务会更好一些。那么再看看互联网金融，互联网金融的战略完全是不一样的，它是流量为王，从服务入手，最终还是价格驱动。我们看看很多发展的电商，为什么发展这么好？
实际上很简单，把地面开商店的钱和人力成本，通过网上，把利益让给了消费者，所以发展很好，而且它选择很多，看看我们的电商，成功的电商选择很多，价格很便宜，服务很好。但是，它必须基于流量的基础上，流量为王，客户体验非常关键，最后还是价格。
所以三者之间是有区别的，传统金融、金融互联网和互联网金融这三者之间是有区别的。两种不同的模式，一个是从右到左，一个是从左到右，金融互联网首先是金融开始，然后到服务，到市场；而互联网金融是从体验和服务开始，再从产业和市场再到金融，它是一个逻辑上反过来的。那么这里的结果我们可以看一看，一个Barnes & Noble，它进入互联网也是蛮早的，去过美国读书的人都很清楚。到今天，跟它一样的亚马逊，它的市值是1800亿。我把它称作一个是养牛喝牛奶，一个是做牛奶生意，金融互联网的特点就是利用互联网，那么金融互联网是改良式，但是互联网金融是颠覆式的。
Barnes & Noble2011年开始一直在亏损，门店一直在收缩，亚马逊也是从图书开始一直到今天，这个差距太大了。看到这个差距，你会感觉到这是蛮恐惧的一个例子，其实是很现实的例子，金融互联网和互联网金融也是这样，最终的结果也是一样。一个是养牛喝牛奶，一个是造一个市场，去卖牛奶，这是一个最典型的案例。那么互联网的未来，我们觉得会走向移动化、智能化和云计算。
互联网的大数据对金融业的影响会很大，Jasky告诉我一个信息，三大工作的首要工作就是大数据和云计算，我们也在努力地和国外很多机构合作，包括MID，我们有成立独立的项目，包括在中国，我们也有好几个独立的项目，在研究全球大数据和云计算最新的发展。我们很多人都在谈大数据，把大数据说得很玄乎，实际上大数据在使用时必须有时间的长度和宽度，一家金融机构所拥有的数据是绝对不够的。我是一家最大的银行，我就是最大的数据，不对，这是信息。
大数据现在已经扩展到每个人，他的特征有3600种特征，我们这几年也稍微改了一下，五个方面，一个是Who，一个是Where，一个是When，一个是What，一个是How，你是谁？你在哪里？什么时间？你是什么？我们怎么去做？要将金融嵌入到生活环境，嵌入到人的行为，谁能够进去，谁就成功。所以金融的数据，任何一个行业，你掌握的数据都是狭窄的；任何一个数据如果没有时间的长度，你也是狭窄的，不可以称为大数据，我们说ST有它的宽度，还有它的时间长度，才可以称为一个真正有用的大数据。如果不能转为现实价值的，就是信息了。平安在这方面，我们也投入了大量的资源，希望能够走在行业的前列。刚才我们谈到4个W，1个H。平安怎么做呢？在这里简单地介绍一下。
平安的战略，我们希望成为中国，今后是全世界领先的个人金融服务提供商。那么传统金融和非传统金融两种模式。在过去，大家也经常看到平安讲的，一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务。我们还是提供金融服务，我们希望将保险的客户迁徙到这里，银行迁徙到资产管理、财富管理，这是我们的传统战略，另一个是非传统的，一个客户、多个账户、众多产品、多种服务，从金融服务到生活服务，就不单只是金融服务。所以，我们的迁徙从非金融的客户迁徙到金融，金融的客户再相互迁徙，所以我们是两条腿走路，要成为领先的个人金融服务提供商，我们是两条腿走路。
那么，为了实现互联网金融，我们将金融嵌入到衣食住行玩330个生活场景，我们希望它能够带来一个简单、便捷、安全、有趣的生活。那为什么选衣食住行玩呢？按照马斯洛的个人心理层次需求，人在解决了生存问题和安全问题，再上一层就是社交的需求，再上一层就是自我受到尊重的需求，最后就是自我实现。实际上在解决安全以后，社交是非常重要的，然后自我实现。所以，平安的定位叫社交金融，那么在人的生活当中，我们大家也很清楚，在生活当中是什么最重要呢？一个人一辈子买一套房子，买一部车，然后是医疗健康、教育培训，这是人开支最大的。我们做金融，找到人开支最多的是什么？房子、车子、金融，以及与此相关的生活场景，去提供服务。有些离我们比较远的，我们就不去找了。医疗健康，在人的生存、安全解决了之后，医疗健康也是非常重要，所以我们在衣食住行玩方面是这样考虑的。
那么，为了实现衣食住行玩，我们做了Hot和spot。Hot就是它的核心，Spot就是它的分支，5个Hot，初步有333个Spot，围绕着人的3600个可能不同的生活场景和行为，围绕着从金融扩大到人的生活环境，这是我们下一步要做的移动化、智能化和云计算，整个战略的脉络是想这样走。
刚才也讲了，我们五大门户，包括壹钱包、天下通、一账通、万里通和一键通，我们各个通的老板都在这里，他们有很多的话都想告诉你们，所以你们有什么问题都可以请教他们，我是向他们学习的。实际上做这个服务最终的目的是什么？我们是三留，留住资产、留住积分、留住健康。你最终提供最核心的服务在哪里？
我们有些媒体报道，马明哲跟马云、马化腾干起来了，实际上不是的，我们都是好朋友，我给他们讲的，腾讯有腾讯的特点，阿里有阿里的特点，平安有平安的特点。腾讯是从社交通讯开始，到游戏，逐渐进入到各行各业，到金融。阿里从电商开始，进入到各行各业，也在进入到金融。那平安，我们还是在金融、健康两个支柱上，我们是做金融的，我们希望在金融和健康两个支柱上有一个深度的理解，我们是从现实的生活金融开始，立足于健康，所以大家可以共存的，并不打架，我们也是好朋友，我们也是在一起很开心，我跟他们在一起很开心的，他们两个我不知道，但我觉得还好了，在一起大家有说有笑，还是比较开心的。
所以，我们要做社交金融，为什么我们可以呢？第一个，源自平安25年综合金融的经验，我们对金融业的深度理解和我们的专业；第二个，对消费者的深度理解，我们在几年前也开始重新认识消费者，消费者的需求、客户的体验；还有我们对现在科技的把握和应用，源自我们以社交金融为核心的移动平台。我们的信心是来自于这三个方面。
有三个层次：第一个是从30万的平安人开始，跟他们不一样，他们是从大众开始。我们还是立足于30万的平安人开始，当我们觉得这个东西很好用，很方便，我们再逐步推向8000万的平安客户，我们的基础不是先从大众开始，从自己开始，然后再推向8000万的平安客户，然后再逐步推向社会，我们是这样的一个层次。而且，我们有足够的耐心，我们有足够的资源，我们也足够专业，我们一步一个脚印，推进这个互联网金融。到了第三个，平安互联网金融的不一样，刚才讲了一个是互联网金融，还有平安的互联网金融，第三个是平安互联网金融的不一样。
那么，平安互联网金融，我们把它称为三大功能，第一个是管理财富、管理资产，这是我们的核心。第二个是管理健康，平安有数千万的健康保险客户，我们从管理健康开始。第三个是管理生活，很多的财富和健康的生活场景跟生活是紧密相连的。
在管理财富方面，我们的主张是赚钱、省钱、借钱，还是刚才我们讲的金融，让有钱的人钱生钱，让需要钱的人借钱生钱。所以，我们还是围绕着我们的核心，赚钱、省钱、借钱。怎么赚钱呢？当然很多很多了，平安本身就是金融集团，它有很多的产品，这是一方面，我们希望能够建立一个市场，销售所有金融机构的产品，单单平安的产品还是不够的。
举个例子，像陆金所我觉得有两大特点，第一是信用，下一步会逐渐推出个人信用评价，每个资产都有资产评级，这是平安陆金所，它会对所有资产进行评级，会对每一个人的信用进行评级，这些评级有的是公开，有的是不公开的，但都是为大众提供服务的。