随着近期“以房养老”保险产品落地，相关政策推进终于在发布一年多后有了实质进展。分析人士认为，以个人固定资产为基础，流动性为支撑的金融产品设计是解决养老产业发展的重要手段，保险公司一方面将与养老相关的保险产业视为下一步发展的利润增长点，另一方面在实际操作时仍面临诸多挑战。目前，国内“以房养老”与成为有利可图的完全的商业险种的目标相比，尚不具备支持险企合理利润的业务量、存在稳定的房价上涨预期两个基本条件。

　　　　试点实推

　　日前，广州市两位七旬老人正式签订幸福人寿的“以房养老”产品投保单，成为住房反向抵押养老保险在试点地区的最新进展。据了解，此类产品是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险产品，老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中选择居家养老，并按照约定条件领取养老保险金直至去世。

　　保险公司在设计产品时考虑到了房屋预期增值收益。例如，幸福人寿在评估抵押房产价值时，对价值增长部分调增养老金，提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内。另外，幸福人寿不参与分享房产增值收益，如房价上涨，抵押房产价值增长全部归属投保人。房价下跌和长寿给付风险由保险公司承担， ...

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