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友邦保险营销策略面临机遇与挑战
目录 一、保险营销的概念、特点及其意义 3 （一）、保险营销的概念 3 （二）、保险营销的特点 3 （三）、保险营销及其意义 4 二、友邦保险营销的现状 4 （一）、友邦保险简介 4 （二）、友邦保险的营销现状 5 三、友邦保险营销面临的机遇与挑战 6 （一）、友邦保险营销面临的机遇 6 （二）、友邦保险营销面临的挑战 7 四、应对挑战的营销策略 8 （一）、建立多层次营销策略 8 （二）、建立人本化的营销团队管理策略 8 （三）、注重发展的品牌营销策略 9 （四）、满足客户个性需求的差异化营销策略 9 （五）、一切从客户的角度出发的策略 10 五、结束语 11 参考文献 12 内容提要 友邦保险公司在中国的成长历程以及贯穿于战略、战术和策略各方面的管理运作和营销模式等，给了寿险同业公司很多有益的启示。受政策影响，友邦曾依靠独特的沿海战略、“精兵制”代理人制度，因地制宜、因人制宜、因已制宜的战略选择和策略安排，培育出自已的核心竞争力，在激烈的竞争中形成特有的优势市场。友邦获准在业务经营领域及经营地域的扩展，这意味着在友邦将结束长期以来各分支公司各自为战的独立经营格局，从总公司到分公司到支公司自上而下的统一管理模式将未来发展的必然趋势，而这必将旨起内部营销战、营销管理模式及人力资源分配的大幅调整，曾经成功经验能否再次复制已成为直分有必要探讨的问题，而这也是公司面对的最大挑战。 关键词: 友邦保险 机遇与挑战 营销策略
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关于农村小额信贷业务的实践报告
目 录 一、小额信贷基本情况及发展阶段概述…………………………………………4 二、舒城农村合作银行小额信贷的发展情况及存在问题…………………………4 三、小额信贷发展的制约因素……………………………………………………5 （一）资金总量不足难以满足农户需要………………………………………………5 （二）政府高度干预………………………………………………………………………5 （三）担保机制缺失，风险无法分散……………………………………………………5 （四）小额信贷利率单薄引发诸多弊端…………………………………………………6 四、完善小额信贷的政策措施………………………………………………………6 （一）健全和完善农村小额信贷的资金供给机制………………………………………6 （二）推进市场化利率，保证小额信贷的持续发展……………………………………6 （三）健全农村小额信贷外部监督机制………………………………………………………7 （四）大力发展农业保险，分散小额信贷的信用风险……………………………………7 （五）通过立法制定相关的扶持政策，为小额信贷的发展创造稳定的环境………………8 五、参考文献……………………………………………………………………………………8 [摘要] 小额信贷作为一种有效的金融扶贫方式,在我国已经有几十年的发展历史.小额信贷是专向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文通过对舒城农村合作银行小额信贷发展现状及存在问题调查分析，进论述了小额信贷在资金来源,风险控制方面存在的问题,并探讨了完善小额信贷的政策措施. [关键词] 舒城农村合作银行 ；小额信贷;制约因素；对策
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金融危机对农业影响的调查报告
目录 绪论. ……………………………………………………………………………3 1.调查目的与意义………………………………………………………………3 2.调查过程及方法………………………………………………………………3 金融危机对农业的影响…………………………………………………………3 1.金融危机对眉县农业的影响………………………………………………….4 2.国际金融危机对农村的影响………………………………………………….6 3.金融危机对农民工的影响…………………………………………………….6 三、危机下的对策及政策……………………………………………………………8 1.有效应对国际金融危机的影响，必须强化农业基础…………………………8 2. 土地利用要优化布局…………………………………………………………9 3. 产业化经营提升农产品综合竞争能力…………………………………….10 4.推进农业产业经营，切实提高农业质量和效益大县优势…………………11 四、结论…………………………………………………………………………… 12 参考文献…………………………………………………………………………….12 摘 要 金融危机是席卷全球的一场金融风暴，不管哪个国家、哪种行业都受到了不同程度的影响，当然农业也包括在内。近年来，我国农业和农村发展形势良好，为保持国民经济平稳较快发展、维护社会和谐稳定做出了重大贡献。但是当前，金融危机持续蔓延，对我国农业和农村经济的负面影响逐步显现。 由于本人前段时间和单位同事在陕西眉县工作，所以本文通过对陕西省眉县的农业情况的相关调查。了解到当地农业受金融危机的影响情况。 经过分析得出主要农产品需求萎缩、价格回落，部分农产品出口受阻，农业生产效益下滑，保持农业稳定发展和农民增收困难加大。面对困难，我们必须要认真落实党的强农惠农政策，把国家农业投入、农业补贴、农业保险等政策贯彻到地方，坚决毫不放松粮食生产，大力开展农业基础设施建设，着力强化科技力量，提高农民科学水平，努力解决融资难的问题，加强农业执法监管，切实保护农民的利益。 关键词：金融危机 农业 扩大内需 基础设施
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浅析我国银行卡业发展现状、存在问题及对策
目录 一、 银行卡业务概述及发展银行卡业务的意义……………4 （一）银行卡业务概述…………………………………………4 （二）发展银行卡业务的意义…………………………………4 二、 我国银行卡产业发展现状…………………………………5 （一）我国银行卡发展的历程……………………………………5 （二）我国银行卡发展的现状……………………………………5 三、 我国银行卡业发展存在的问题…………………………6 （一）银行卡功能单一…………………………………………6 （二）银行卡业务利益分配机制不合理………………………6 （三）个人信用体系不健全……………………………………6 （四）银行卡法制建设不完善…………………………………7 四、 发展我国银行卡业的对策………………………………8 五、 结语………………………………………………………9 内容摘要 目前我国银行卡业务获得迅速发展，但是其在发展过程中仍存在一些问题，例如功能单一，用卡环境不完善，银行卡利益分配不合理，社会信用体系尚未建立，相关法律法规未健全等。今后我国银行卡业务的发展应该在完善我国相关法律法规体系，提升专业化服务水平，健全社会信用体系结构，发挥政府在银行卡产业化中的作用等方面做出战略选择，以进一步促进我国银行卡业务的发展。 关键词：银行卡业 发展 对策
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个人投资理财方式发展浅析
目录 引言1 1 个人投资理财市场概述2 1.1 个人投资理财的定义2 1.2 个人投资理财的范围2 1.3 个人投资理财的方式2 2 个人投资理财方式的发展及现状4 2.1 个人投资理财宏观环境分析4 2.2 个人投资理财发展的背景及观念的演进4 2.3 个人投资理财的发展现状及存在的问题6 3 完善我国个人投资理财方式的措施建议8 3.1 从宏观角度分析，国家应为个人投资理财创造良好的外部环境8 3.2 从金融机构改革的角度分析，金融机构应拓展新领域和专业服务8 3.3 从投资市场管理的角度分析，政府应加大调控力度8 3.4 从中介机构的角度分析，应完善金融机构的运行机制9 3.5 从理财意识角度分析，应遵循理性、长期、创新及分散投资原则9 结论11 参考文献12 致谢13 摘 要 改革开放30年来，随着我国经济持续快速增长，人民收入水平日益提高，投资理财观念也逐步深入人心，崇尚理财、注重投资，已经成为风靡全球的理念。本文首先介绍了我国个人投资理财市场，阐述了个人投资理财方式的发展背景及演进过程，指出我国个人投资理财还处在初级阶段，发展尚不成熟。然后针对现状中存在的诸如我国金融法规不健全、政府的调控力度不够、城乡居民投资理财发展不均衡、我国居民投资理财的渠道仍比较单一，投资理财较为盲从等问题，进而就完善个人投资理财方式提出了切实可行的建议。在个人投资理财发展迅猛的今天，本文的论述有一定的现实意义。个人投资理财的发展，一方面，科学的投资理财方式能够让人形成好的管理金钱的习惯,培养理财的意识；另一方面，人们通过科学的投资理财方式能使个人资金得到最好的安排和最大程度的发挥，规避意外风险，及时获取相对安全的高收益的回报，提高个人的生活品质。 关键词：个人投资理财；金融监管；分散投资 Development of personal finance and investment approach ABSTRACT With 30 years of reform and opening up, China's sustained and rapid economic growth, increasing people's income levels, investment and financial management concepts have gradually accepted by the people advocating financial management, focusing on investment, has become a popular idea around the world. This paper introduces the personal finance and investment market in China, described the way the development of personal finance and investment background and evolution, pointed out that personal finance and investment in China is still at the initial stage of development is not yet mature. Then exist for the status quo, such as China's financial laws and regulations are not sound, less government regulation and control, urban and rural residents finance and investment, uneven development, investment and financing channels for Chinese residents are still relatively simple, more investment and financial management issues such as blind obedience, and then to improve the personal investment financial management put forward practical proposals. Rapid growth in personal finance and investment today, this article discusses certain practical significance. Personal finance and investment development, on the one hand, the investment banking approach to science makes the formation of good money management habits, cultivate awareness of financial management; the other hand, investment in people through a scientific way of managing money can make the best arrangements and funding the greatest degree of play, the relative safety of timely access to high-yield returns, avoid the risk of accidents and improve the quality of life. Key words: Personal financial investment; financial supervision; diversified investment
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关于我国商业银行住房贷款风险管理的研究—以建行某分行为例
目录 一、商业银行个人住房贷款的业务现状2 （一）建行某分行住房贷款的发展历程2 （二）银行住房贷款业务的品种3 （三）银行住房贷款审批流程管理3 二、银行个人住房贷款的风险表现4 （一）组织结构不健全5 （二）经办和审查人员素质良莠不齐5 （三）业务品种繁多，风险防范难度加大5 （四）内控制度不完善6 （五）个人住房贷款业务流程缺乏竞争机制6 （六）个人住房贷款业务流程缺乏有效的协调6 三、住房贷款业务风险控制的措施与对策6 （一）完善内部风险控制管理制度6 （二）做好贷前调查与贷后管理8 （三）建立风险转移机制9 四、结论10 参考文献11 摘 要 近年来随着我国经济的高速发展，房地产业已成为国民经济的重要支柱产业之一，而住房金融对推动我国房地产业的快速发展起到了关键作用，从1998年国家停止福利分房以来，商业银行的个人住房贷款发展迅猛，已成为我国居民购买住房的主要融资模式。 本文以建设银行某分行为例，根据工作实践，探讨了商业银行住房贷款风险管理研究。论文首先分析和介绍了建行某分行个人住房贷款的发展历程、产品种类和贷款流程，其次从六个方面分析了银行个人住房贷款的风险的表现，最后针对风险，提出了相应的风险控制措施。 关键词：商业银行；个人住房贷款；风险管理
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浅论珠海保险企业操作风险管理
目录 一、珠海保险企业操作风险管理的含义与演变2 二、保险企业操作风险管理现状3 （一）操作风险管理理念不强3 （二）关注显性风险管理，忽视隐性风险管理3 （三）注重内生风险管理，忽视外生风险管理3 （四）注重财务风险管理，忽视人力资本风险管理3 （五）注重财务报表静态分析管理，忽视操作过程动态风险管控4 （六）没有建立健全风险管理组织机构4 （七）缺少针对分支机构的经营风险管理的专门政策4 三、珠海保险企业操作风险产生的根本原因分析4 四、珠海保险企业界操作风险管理的对策5 (一)健全承保理赔机制5 (二)加强动态财务风险管控5 (三)强化信息技术管控6 (四)实行风险跟踪监管控制7 (五)科学配置监管资源，加大对违法违规行为的惩处力度7 五、结论7 内容摘要 操作风险管理应该成为保险公司重要的管理内容之一，但是，经营主体自身潜在的道德风险常常导致习惯性的风险行为，加之当前整个行业都在急功近利地对市场进行破坏性开采，缺少对行业风险环境的培育，造成操作风险管理理念不强，忽视隐性风险和外生风险管理，动态的过程管控不力，未能建立有效的风险管理信息体系，等。因此，保险公司应健全承保理赔机制、加强动态财务管控、强化信息技术管理、实行风险管控跟踪监督、科学配置监管资源以强化操作风险管理。 本文从保险企业操用管理风险的概念及演变过程出发，分析了珠海保险业操作风险的现状和原因，提出了风险管理应对策略，对珠海风险保险企业操作风险管控有一定借鉴意义。 关键词：保险公司 操作风险 管控
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英吉沙县农村信用合作联社支持地方经济发展的具体措施
目录一、我联社目前的状况1 （一）基本情况1 二、如何提升我联社信贷业务新层次3 （一）各种贷款品种3 三、如何加强服务层次和贷款效率5 （一）方法和措施5 四、进一步落实银、政、企沟通机制 6 五、强化信用工程工作为英吉沙县农村信用工程奠定良好基础 7 参考文献10 摘 要 本文围绕英吉沙县农村信用联社对跨越式发展支持地方经济的一些具体措施和一些想法进行分析，首先介绍了英吉沙县农村信用联社的现状。有助于对提出措施和想法有一个充分的认识，有助于评价英吉沙县农村信用联社总体经营成果和盈利能力，有助于英吉沙县县领导对金融支持提供决策的依据，有助于提高和加速英吉沙县农村、农民的发展。 为了让读者更好的了解一些具体措施和方法，之后从四个方面，用了大量篇幅对英吉沙县目前支持地方经济建设的农村信用社，从贷款投资方面有一个较全面的把握；经过这些具体措施后，通过总结，提出了英吉沙县农村信用社一些优缺点，从社会双赢的角度提出了一些改正措施，希望有一些启迪作用。 关键词：英吉沙县农村信用联社 贷款 沟通 信用工程
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X农村信用社事后监督中心机制运营案例分析
目录 一、案例正文1 （一）X农村信用社成立事后监督中心机制的原由1 （二）事后监督中心在风险防控中具有的作用1 （三）会计核算监督在风险防控中具有的成效2 （四）事后监督中心机制存在的问题与难点2 二、案例分析3 （一）要以风险防控为目标，拓展会计核算监督的职能作用3 （二） 规范事后监督的操作行为，完善奖惩办法4 （三） 细化监督职责5 （四） 提高认识，加强领导5 （五）以信息技术为手段，建立会计核算监督的长效机制6 （六）结束语6 参考文献7 摘 要 X农村信用社自2008年6月成立事后监督中心以来,从而有效地加强了会计核算管理，规范了会计行为，提高了信用社内部管理水平，为防范资金风险和内部控制等方面发挥了积极的作用。但是目前事后监督中心现有的管理与操作模式，仅局限于会计核算程序内部的监督工作，只注重业务数据的准确性，而缺乏对会计核算全过程的风险识别、计量、监测与管理，只能是查错补漏，而且被监督单位与管理者对事后监督缺乏深入的认识、其监督机制缺乏分明的奖罚，手段操作落后，监督时间滞后，导致会计信息是仍然无法全面、及时、准确地反映，远未能达到预定目标，对风险的防控不可能到位。 如何有效运行事后监督资源，提升事后监督工作水平，强化信用社的风险防控能力，X农村信用社现有的事后监督中心机制有待改进和完善。本文根据当前X农村信用社事后监督中心职能的实际情况出发，提出了一系列的操作方法去完善会计核算监督机制，在事后监督的职能定位、管理模式、操作手段和监督方式等方面作进一步深入挖掘和业务的开拓创新，以期有效防控资金风险，从而更好地实现农村信用社资金安全运作和会计核算业务发展保驾护航的目标，有效防范信用社经营风险，促进信用社稳健持续发展。 关键词：农村信用社 事后监督 风险防范控制
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日本融资模式的发展状况
主题词 融资 模式 日本 金融体系 第二次世界大战以后的半个多世纪中，日本经济迅速崛起，其融资模式随着经济的发展也在不断发生演变。总体上看，日本融资模式的特征可以概括为间接融资为主、直接融资为辅。但在不同时期这两种方式的重要性有所变化。在经济高速增长时期，间接融资是筹资的主要渠道，而直接融资由于受到制约过多，发挥的作用极为有限；在随后的经济低速增长时期，间接融资中的企业贷款比重下降，通过银行投资于有价证券的比重上升，直接融资随着国债的大量发行而逐步兴起；20世纪90年代以后，金融全球化、自由化进程不断加深，日本所面临的环境发生变化，政府的过度保护和过多干预已不适应新形势的需要，资本市场在改革进程中得到迅速发展，进一步发挥直接融资的作用已成为必然趋势。 本文将对第二次世界大战后日本不同经济发展时期的融资模式进行考察。 一、高速增长期：间接融资占绝对主导地位 20世纪50年代中期至70年代初期，是日本经济史上的高速增长期，也是现代日本经济腾飞的起点。这一时期日本金融领域最大的特点是以银行为主的间接融资占据主导地位，直接融资所发挥的作用十分有限。在这一时期，间接融资所占的比重平均高达80%以上，其中大约80%属于金融机构贷款。相比之下，直接融资所占的比重极小，在经济发展中所发挥的作用十分有限。从股票市场来看，虽然日本在1949年5月重新开放证券交易所，但股票市场还不完善，企业通过股票市场筹集资金要受到种种管制；日本从1949年重新开始发行公司债券，但这些债券也主要是通过银行进行消化，并且政府管制的色彩十分浓厚，债券市场的作用难以发挥。 间接融资之所以在日本经济高速增长期处于绝对主导地位，主要有以下几个方面的原因： 第一，日本银行人为采取保护性的金融政策。第二次世界大战后，日本经济凋敝，社会动荡不安，百废待兴，尤其是1950年爆发朝鲜战争后，设备投资需求急剧扩张。针对这一局面，日本政府确立了“鼓励民间投资，大力支持出口”的经济发展目标，向重点产业投入大量的人力物力和建设资金，刺激出口和设备投资，带动经济增长。作为最直接的一项保护性政策，日本银行人为地采取低利率政策，建立起以贴现率为中心的管制性利率体系。当民间金融机构资金短缺时，日本银行随时提供再贷款，以致经常处于“超借”状态。在低利率政策的支持下，企业的融资成本降低，促进了出口和设备投资。同时，对利率进行管制有助于防止金融机构之间过度竞争和维护金融体系的稳定。总的来看，保护性的货币政策对当时日本经济的腾飞起到了助推作用。 第二，主办银行制度强化了间接融资的主导地位。日本的主办银行制度于20世纪50年代形成，并在随后的20年中得到发展和完善。主办银行是指对企业提供主要信贷支持、持有企业较多股份并承担监督企业主要责任的银行。主办银行不仅要向企业提供短期融资，而且还经常在政府的干预下向企业提供中长期贷款。日本主办银行的中长期贷款占全部贷款的比重平均为20%左右。主办银行制度在密切银企关系的同时，也导致企业过度依赖银行信贷，长期负债率过高。 第三，政府主导的政策性金融体系推动了间接融资的发展。为了筹集更多的长期建设资金，日本政府塑造了独特的政策性金融体系。当时，日本的政策性金融机构主要包括两大部分：一部分是日本兴业银行、日本长期信用银行、日本债券信用银行等三家长期信用银行，它们主要通过发行长期金融债券，在政府主导下向大企业集团提供中长期贷款，三家长期信用银行在高速增长期提供的设备融资占整个金融系统设备融资总额的四分之一。另一部分是日本开发银行、日本进出口银行以及国民金融金库、冲绳开发金融公库等10家金融公库，这些机构由政府出资建立，各自向特定的行业和部门提供政策性融资，而其资金来源主要是政府的邮政储蓄。在所有金融机构贷款总额中，以上两类政策性金融机构的贷款约占30%。 第四，由于战后日本国民收入水平较低，债券市场、证券市场不发达，与投资高风险的有价证券相比，人们更倾向于选择安全性高的邮政储蓄机构或银行进行储蓄保值。同时，由于日本政府实施保护性、倾斜性的产业政策，并在税收、管理等方面给予许多优惠待遇，企业从银行贷款的手续也十分便捷，因而倾向于从银行间接融资。 二、低速增长期：直接融资逐渐兴起 日本外汇制度在1973年由盯住美元的固定汇率制转为施行浮动汇率制，紧接着又经历了第一次石油危机。以此为转折点，日本经济结束了高速增长期，转而进入低速增长期，并迎来了经济的自由化与国际化。随着日本经济减速，民间设备投资需求下降，长期稳定的资金来源越来越充足，加上个人持有的金融资产不断增多，投资出现了多元化趋势。从20世纪80年代后期开始，直接融资在日本逐渐兴起。 在这个时期，金融结构发生了变化。以往主要是企业部门资金短缺，现在转为公共部门的资金明显不足，尤其是在1978年，公共部门对资金的需求量达到企业部门的8倍。其主要原因是，日本政府为了刺激经济回升，采取了扩张性财政政策，大量发行国债，增加公共建设项目投资。国债的大量发行，成为其后日本资本市场发展、直接融资扩大的一个契机，同时也成为日本金融自由化的重要开端。不过，虽然直接融资出现发展的势头，但这一时期间接融资依然占据优势，只是内容发生了变化。在经济高速增长期，个人及家庭部门的资金主要是通过银行向企业提供贷款；在低速增长时期，这些资金大部分通过银行以有价证券的方式投向了邮政储蓄等公共融资部门。 直接融资在经济低速增长时期得到发展，主要体现在以下几个方面： 第一，以债券、股票等有价证券为主的直接融资有了较大的发展。1980—1989年间，日本的个人金融资产中，有价证券所占比重由12.7%上升到22.5%；企业外部融资中，直接融资的比重由11.9%上升到27.0%。 第二，直接融资的手段增加。在金融自由化进程的影响下，利率降低，股票市场发展平稳，企业通过发行股票筹资出现上升的趋势；债券市场上，日本从1987年开始放松了发债标准，简化了发行手续，下调了基准利率，推出了期权等新的交易品种，设立了债券期货市场，可转让的企业债券及凭证式债券的发行量不断增加；从1987年开始，商业票据（CP）的发行量不断上升。与此同时，日本向海外的融资日益活跃，一些企业除了向海外发行股票、凭证式企业债券，还开始频繁使用冲击贷款。 第三，金融自由化进程加快，阻碍直接融资发展的种种管制逐步取消。1984年以后，日本的资本市场自由化、国际化进程加速。此后，日本政府逐步放开对国债和大额定期存单的利率管制，大范围取消对金融业务、金融市场的许多管制条款，为直接融资创造了更加宽松的环境。 随着直接融资的兴起、海外融资范围的扩大，企业的融资渠道出现多元化，这不仅有利于提高企业的自有资本比率，改善企业的财务状况，而且企业的收益也因筹资成本的降低而增加。直接融资的发展同时也导致了大企业的“脱媒”现象，这使得银行等金融机构更积极主动地为中小企业融资，中小企业融资难的问题得到缓解。 三、进入90年代以来日本融资结构的发展趋势 进入90年代以来，金融市场的自由化、国际化程度进一步加深，金融业的国际间竞争加剧。在国际经济金融环境发生深刻变化的背景下，尤其是随着日本“泡沫”经济崩溃、亚洲金融危机爆发，日本的金融领域也遇到了重大挑战，为此，日本加大了金融改革力度，银行业朝着成熟的市场化方向不断发展。 从日本的融资结构现状来看，间接融资所占比重虽然在不断下降，但是仍占据着优势，与此同时，直接融资由于所处的环境在不断改善，呈现出上升的趋势。 第一，日本政府从1996年底推出“金融大改革”方案，深化银行业的改革。“金融大改革”内容主要包括：进一步加速金融机构业务的自由化进程；取消对不同行业业务内容的限制；实现资产交易自由化等等。改革措施有助于减少政府干预，加深银行业的市场化程度。同时，银行业混业经营出现快速发展的趋势，开展综合业务的金融控股集团纷纷出现。这些都为金融资产的投资多元化、市场化、证券化开辟了道路。 第二，资本市场不断发展，直接融资增长迅速。近10年来，日本逐步重视资本市场的融资作用，并正在积极探索有效途径，试图在发展间接融资的同时，进一步提高直接融资的比重。目前，日本政府正在推行的“结构改革”内容之一，就是要改革公共融资部门，提高1400万亿日元个人金融资产的使用效率，加强资本市场在企业融资、改善企业资产负债结构方面的作用。 考察日本间接融资和直接融资的发展进程可以发现，投融资体制是与经济发展阶段相适应的，并随着经济的发展而发展。虽然不同时期日本的间接融资与直接融资的比重有所变化，但总体上实行的是以间接融资为主、直接融资为补充的融资模式。从发展趋势看，随着金融自由化进程的不断深化，直接融资在日本将会得到进一步的发展。
