银行热点追踪

金融业高速发展

　　我国实体经济的改革，是“农村包围城市”，这项改革至今已经30多年了，金融业也一直处在改革变化过程中。1994年，国务院颁布《推进金融改革的决定》，这标志着我国全面启动了金融业的改革。尽管启动得比较晚，但取得的成效非常大，特别是为经济体制改革和保持经济增长提供了很大的支持。

　　事实上，金融业从来没有脱离实体经济，两者一直在共同成长。正如大家所说，金融业是现代经济的血液，如果没有金融业的发展，经济不可能保持30多年的高增长。

　　金融业改革成效显著，除了支持实体经济快速发展之外，本身也取得了长足的进步。金融组织体系日趋完善，金融产品日益丰富，国际竞争力迅速提高。特别是经过亚洲金融危机和全球金融海啸后，我国的金融业在全球已经占有一席之地。在全球十大银行中，中国拥有四家。

　　金融业对经济的贡献达到了一定的程度，而作为一个大的行业，也解决了很多人的就业问题，特别是解决了高端服务人才的就业问题—金融业实际上是服务业的一部分。

金融业高速发展

　　我国实体经济的改革，是“农村包围城市”，这项改革至今已经30多年了，金融业也一直处在改革变化过程中。1994年，国务院颁布《推进金融改革的决定》，这标志着我国全面启动了金融业的改革。尽管启动得比较晚，但取得的成效非常大，特别是为经济体制改革和保持经济增长提供了很大的支持。

　　事实上，金融业从来没有脱离实体经济，两者一直在共同成长。正如大家所说，金融业是现代经济的血液，如果没有金融业的发展，经济不可能保持30多年的高增长。

　　金融业改革成效显著，除了支持实体经济快速发展之外，本身也取得了长足的进步。金融组织体系日趋完善，金融产品日益丰富，国际竞争力迅速提高。特别是经过亚洲金融危机和全球金融海啸后，我国的金融业在全球已经占有一席之地。在全球十大银行中，中国拥有四家。

　　金融业对经济的贡献达到了一定的程度，而作为一个大的行业，也解决了很多人的就业问题，特别是解决了高端服务人才的就业问题—金融业实际上是服务业的一部分。

国际商报记者志强报道近日，在由《证券时报》社举办的“2012中国区优秀投行评选”活动中，农业银行荣获“最佳银行投行”大奖，同时获得“最佳财务顾问银行”、“最佳银团融资银行”、“最佳债券融资项目”和“最佳银团融资项目”4个单项奖，这是农行投行业务继2009年来连续第4次捧得该评选活动的大奖，所获奖项也为历年最多。

    2011年，农业银行投资银行部健全管理机制、加强产品创新、优化业务结构、提升服务层次，不断增强市场竞争力和可持续发展能力。全年共实现投行业务收入162.57亿元，在全行中间业务收入中的占比继续保持第一位。此次评选由中国四大证券类报纸之一的《证券时报》发起，在业内具有较高的知名度和影响力。

审计署近日发布公告，公布了对包括工商银行、中信集团、招商局集团在内的央企2010年度资产负债损益审计结果。审计署发现，工商银行、招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)分别存在违规放贷、违规办理票据、少计固定资产等问题。工行、中信、招行违规放贷合计188.64亿元，其中，工行违规放贷共计110亿。

银监会要求五大行自查28万亿贷款 隐匿风险现形
　昨日，一位接近监管层的知情人士透露，宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大。银监会已经要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。自查结果已经于5月底上报给监管机构。

　　五家国有大型商业银行的资产总规模占据中国银行业总资产规模的半壁江上以上。

年报显示，截至2011年末，工行、建行、中行、农行、交行的贷款余额分别为7.8万亿、6.3万亿、6.3万亿、5.4万亿以及2.6万亿元，五家银行贷款总规模合计约28万亿元。

　　“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。”上述知情人士称，此举旨在充分暴露信贷风险，这从另外一个方面也说明，监管层对银行资产质量的担心。

　　隐匿风险“现形”

　　“我们已经对全行的贷款五级分类展开了自查，并将结果报给了银监局。”一位环渤海地区国有大行一级分行行长表示，现在经济形势不好，银行也在所难免，自查主要是为了充分暴露可能隐匿的风险，使银行资产质量数据真实可信。

　　一位国际评级机构董事总经理表示，银行的不良资产的暴露是非线性的。换句话说，不良贷款不会以匀速的态势增长，而很有可能在某一个时间点突发性地增加。

　　“准确分类也是金融机构微观审慎经营的一种体现。”分析人士称，不良贷款突发性暴增，将严重冲击银行的正常运营。对贷款质量进行准确分类，在此基础上，预先计提充足的资本、拨备，是银行稳健经营重要一环。

　　在中国银行业的历史上，贷款分类历经变迁：1998年以前，商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部 1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型。后三类合称为不良贷款，简称“一逾两呆”。

　　“逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期。”一位银行业内人士称，“一逾两呆”是根据贷款期限而进行的事后监管办法，其不足就是掩盖了许多贷款质量的问题。

　　基于此，央行于1998年参照国际惯例，制定《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

　　2007年，银监会又制定《贷款风险分类指引》，通过对贷款的五级分类，揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量。目前，贷款五级分类，已成为中国银行业资产质量分类的基本标准。

　　“借款人还款能力、抵押品价值都在实时、动态变化，其实各家商业银行，每个季度也会对全部贷款进行一次分类。”上述环渤海地区国有大行行长称，监管层专门下文要求银行自查五级分类，并且今后还要现场检查，其对于不良资产的防控态度，已不言而喻。

6月银行降息预期增强 理财产品收益率跌破5%
　由于市场对6月内降息预期增强，银行下调理财产品收益率，目前预期年化收益率超过5%的短期理财产品基本已经没有了。记者昨日走访各大银行了解到，某银行介绍的一款投资期限为90天的短期理财产品收益率仅为3.6%，和现行的一年期定期存款利率基本相当。

　　普益财富数据显示，在5月最后一周内发行的69款银行理财产品中，只有26款预期收益率达到5%，且这26款产品期限大多为2—3个月，1个月左右期限的理财产品，预期收益率已回落至1.8%—4.8%。业内认为，公开市场上资金量有所增加导致拆借利率下行，银行不再需要用较高的收益率来吸引资金，自然收益率会有所下降。

理财市场三分天下 城商行占比持续上升

　　来自普益财富的统计数据，截至5月30日，今年各类银行机构共发行人民币理财产品9172款。其中，产品发行的三大主力军依然是股份制银行、大型商业银行和城商行，其产品数量占产品总数量的比例分别为38.38%、27.75%和26.31%。在人民币理财市场上，城商行理财产品占比持续上升，大有赶超大型商业银行之势。另外，农商行产品占比为3.86%，超过外资行0.32个百分点 ，农信社产品占比0.16%。

　　从各类银行机构发行产品的构成来看，股份制银行和外资银行过半产品面向中高端市场，而大型商业银行发行的面向中高端市场的产品比例也较2011年有所上升。其中，大型商业银行和股份制银行发行的投资起点在10万元(含)到100万元之间的产品，占比分别为37.94%和28.34%，外资银行49.23%的产品为100万元(含)到1000万元之间。相比之下，城商行发行的主力产品为投资起点在5万元(含)到10万元之间的产品，其占比为73.63%。(金融时报)

银监会禁高管参与民间借贷 一旦发现立即免职
我们已收到银监会通知，明确禁止员工参与民间借贷。”6月3日，上海一家国有银行支行负责人对记者说。据悉，这份名为“八不得”的通知，是银监会专门针对利用手头资源参与民间借贷、非法集资的银行员工。通知称，由于近期出现银行员工参与民间借贷、违规担保和非法集资的行为，风险突出，银监会明确要求各家银行禁止银行员工参与民间借贷。

　　上述支行负责人强调，如发现银行高管人员参与非法集资，一律取消其高级管理人员任职资格。

拉卡拉还信用卡五大银行不再免费 每笔将收2元
当越来越多的人慢慢习惯在超市、便利店、办公室、家中用拉卡拉偿还信用卡欠款时，曾将为之承担了近10亿元手续费的大银行如今不提供“免费午餐”了。近日，成都商报记者获悉，继交通银行、中国银行后，建设银行、农业银行和工商银行日前也明确表示，客户通过拉卡拉偿还信用卡，每笔将被收取2元手续费。

　　上周五，拉卡拉相关负责人在接受成都商报记者采访时表示，其实手续费一直存在，“客户原来觉得免费，是发卡银行主动承担了。”
　每笔2元

　　五大银行取消“免费午餐”

　　王萌萌是一名时尚达人，每次外出消费，她都很少用现金，尽量刷信用卡，完了再用拉卡拉偿还。她说，刷信用卡简单、实惠，用拉卡拉还钱方便，还没有手续费。

　　前不久，当她为自己的建行信用卡还款时，突然发现被扣了2元手续费。最初，王萌萌没太在意。可连续几次都出现这种情况，而朋友也证实还款时被扣了手续费。

　　上周五，成都商报记者从拉卡拉公司了解到，截至目前，工农中建交五大商业银行都已开始对该行信用卡客户通过拉卡拉还款收取每笔2元钱的手续费。曾经的“免费午餐”如今没了。

　　收费一直有

　　之前是银行承担

　　“其实，手续费一直都存在。”上周五，拉卡拉相关负责人告诉成都商报记者，公司在与各家银行的合作协议里早就约定好了，从上线之日起，通过拉卡拉偿还信用卡就需要支付手续费，“原来没向客户收费，是发卡银行承担了。”

　　该负责人称，信用卡还款业务是由中国银联业务管理委员会制定规范并由银联来运营的，拉卡拉与银联签署了相关协议。据介绍，按照银联业管委2011-13号文件，信用卡还款业务每笔交易手续费是3元，“用户认为是2元，真实情况是有部分信用卡发卡行在垫付1元钱。”

　　该负责人表示，是否向客户收取手续费及收费标准都并非由拉卡拉所决定。不过，他也承认，作为支付平台，公司主要的收入来自于这笔手续费中的提成。