银行热点追踪

据隆众资讯报道，发改委或与今明(6月8日或6月9日)两天下调成品油最高零售限价，隆众预计下调幅度550元/吨左右，折合93#汽油0.42元/升，0#柴油0.47元/升左右。

　　隆众资讯分析师司斌表示，市场前期预计的新的成品油调价机制或将伴随本次调价一同推出的概率基本已是很小很小，对于调价反应迟缓，市场价格与实际价格脱轨，若本次调价未能一步到位的话，预计后期在全球经济数据增长仍缓慢的背景下，市场状况仍不能有实质性的改变。另外华南等地区降雨天气延续，终端需求仍整体受到打压。调价预期实现后，按照目前市场供大于求这种现状来说，市场仍不能从实质上摆脱内需不佳的“阴霾”，成品油价格弱势运行态势难改。

数百年来，流动性危机一直金融系统崩盘的根源之一。现代社会消除或者减缓流动性危机影响的办法，无非是央行运作存款保证金和行使最后贷款人职责，此外，央行还负责基准利率定价。但银行业风险仍在，必须有一定程度的政府监管，防止个别银行的信用破产演变成全局的流动性危机，这就需要银监会。

　　在欧元问世之后，欧洲央行的出现顺理成章，但财政主权与货币主权的分离，仍然是欧元的心腹大患。因此这次欧债危机其实是欧元危机，后面是否催生出“欧洲财政部”，有待于6月28日的欧洲首脑会谈以及南欧国家的全民公决结果。即使欧洲财政部被各国认可，但形势逼人，欧债危机引发的欧洲银行业破产潮也许马上要出现，因此“欧洲银监会”的成立，显得迫在眉睫。

　　在金融市场和国际社会的双重压力下，欧洲官员6月5日提出了解决本地区银行问题的新措施，将个体的部分权力让给中央机构，向更一体化的所谓银行联盟迈进——这实际上就是“欧洲银监会”。欧盟委员会提出方案，希望更加集中地管理银行体系，这表明欧洲领导人愿意让渡此前极力维护的权力给中央机构。发起提案的欧盟委员会内部市场专员Michel Barnier评价，此方案是“欧洲未来银行联盟的一大基础”。他指出，方案的要点是保护纳税人免于银行破产倒闭带来的巨额损失。方案要求：成员国成立所谓的清算基金，资金由成员共同分担；成员国政府以解雇管理层或强制出售的方式干预问题银行经营；对于一些濒临倒闭的银行，私人投资者要负担此前由政府、最终由纳税人负担的成本。据悉，该方案2018年1月1日才会生效，还需要得到欧洲各国政府和欧洲议会的正式批准。不过，Barnier对提案感到乐观。他预计德国和其他多数成员国都会接受，因为他近几周已经与这些国家的相关官员审核了方案内容。

　　不难看出，“欧洲银监会”问世遭遇的阻力要比“欧洲财政部”小得多，其中缘由，就在于一国财政税收支出，牵扯到每一个公民的钱袋子，是财富在各阶层的再分配过程，因此矛盾很容易激化。如果是财政紧缩外加增税，等于比以前多干活不说，还要比以前多缴更多税收——而这是今后欧洲各国公民都要面对的问题。由此可知“欧洲财政部”成立所遇到阻力。而“欧洲银监会”不同，它是金融维稳，本质上是构建信用，甚至可以在不花一分钱的前提下，给市场提供需要的信用，这几乎符合所有欧洲国家的利益。而其中运作，基本都是精英操作，一般民众难以明白其中奥妙，要反对也无从说起。

　　就这个角度看，欧洲银行监管一体化进程要快于财政统一。

银监会延长“过渡期”降低银行再融资压力
　　经过多轮博弈，将于2013年实施的试行版的商银资本新规在一定程度上减轻了银行的再融资压力。
　　记者获悉，为避免银行应对“史上最严资本新规”的密集融资潮，6日向国务院汇报的《商业银行资本管理办法(试行)》对商业银行资本充足率达标的过渡期安排和资本补充渠道等内容适度放宽。
　　此前征求意见稿要求，系统重要性银行不得晚于2013年初，非系统重要性银行不得晚于2016年初。但新规对系统性重要银行和非系统性重要银行统一给予三年的过渡期安排，即2013年1月1日起实施，2016年底统一达标，部分机构经批准可推迟至2018 年底达标，与巴塞尔III 规定的最后达标时限一致。
　　另据了解，为避免新规在实施初期出现商业银行“融资拥挤”的现象，银监会将在资本新规的实施配套文件中进一步明确过渡期内商业银行分年度资本充足率达标目标。
　　而根据大型银行的建议，银监会将根据单家银行的风险资产组合、资本充足水平及风险管理能力等多种因素，统筹考虑确定单家银行的资本充足率监管要求，而不是简单地叠加。不过，在通常情况下，对于系统重要性银行和其他银行的资本充足率要求分别为11.5%和10.5%，与现行监管要求保持一致。
　　在补充资本的渠道上，新规亦予以一定程度的放宽。根据现行规定，全国性商业银行发行长期次级债券额度不得超过核心资本的25%，其他商业银行不得超过核心资本的30%，但资本新规则取消了对次级债券发行额度的限制。
　　浦发银行新资本实施协议领导小组办公室主任赵先信昨日接受早报记者采访时认为，这有助于扩大商业银行补充资本的渠道。他同时指出，新规对商业银行资本充足率的计算更加透明，给商业银行的缓冲期也更长。赵先信指出，商业银行资本管理办法新纳入了对操作风险的资本要求，是导致商业银行资本充足率降低的主要因素。
　　值得一提的是，针对部分银行的提议，新规将基本标准操作风险系数下降到15%，此前的征求意见稿中对公司金融业务、支付和清算业务以及交易和销售业务条线的操作风险系数规定为18%。

鲜为人知的银行舞弊案
　　近代上海号称“东方华尔街”，金融业十分发达。但在旧中国腐败的政治和社会环境中，上海各银行的舞弊案层出不穷，只是鲜为人知罢了。
　　从档案资料统计，银行的舞弊案不是单一的、偶发的，而是层出不穷、长期存在。从1920年至1934年，著名的上海商业储蓄银行(简称上海银行 )计有76人涉案，舞弊金额达88万余元。舞弊的主要手段，有银行会计和出纳员舞弊、银行职员携款潜逃、银行职员内外勾结舞弊、直接从现金下手等。1934年4月，上海银行连发两案，办事员程世彰携款2.5万多元潜逃，票据稽核员陈民德利用空额支票贪污17万余元，事发后两人均不知去向。
　　银行舞弊案中，携款潜逃案造成的社会负面影响最大。不但资金无法及时截住，对银行信誉打击最为严重。银行发生舞弊案后，一般多对外采取隐瞒手段。但上海银行立即向警方报案，并通过新闻媒体发布悬赏缉拿嫌犯的启事。
　　银行内部，则全力弥补银行管理漏洞。银行采取的措施有四：严肃处理舞弊人员，以儆效尤；及时采取整改措施，堵塞漏洞；加强人事监督，防患于未萌；启动索赔机制，最大限度地减少损失。
　　上海银行《行员服务待遇规则》规定，所有进入本银行工作的人员，除交纳一笔保证金外，尚须有殷实保人作担保，一旦发生诸如舞弊或亏欠公款情事，除依法开除惩办外，所有损失由当事人如数偿还，如无法偿还，则须由家人或保人赔出。保人如因病逝、变故等原因无法继续担保的，银行会责成雇员另外寻觅合适的保人。1930年后，银行家陈光甫联络金融界人士，发起成立了中国第一信用保险股份有限公司，银行损失的部分资金，是保险公司理赔给付的。
　　程世彰、陈民德携款潜逃后，上海银行上诉法院，要求程世彰的保人李养和赔偿银行损失。经法院判决，保证人李养和须赔偿银行损失，因李家道中落，拿不出这笔赔款，法院查封了李养和的一套住宅。陈民德舞弊案，上海银行截得4万余元，其余损失经与保险公司交涉赔出。
　　为了从根本上禁绝舞弊事件，陈光甫大力提倡“行即是我，我即是行”的行训，允许职员购买银行股票，并为员工提供银行界的最佳福利待遇。初入上海银行的小职员，工资待遇在三四十元左右，足够养活一家五六口人，高级职员的待遇就更不用说了。
　　为避免员工坠入上海的花花世界，从而因经济原因生出舞弊之念，银行严格规定不许员工涉足舞厅、赌场等娱乐场所，一旦发现，视情节轻重予以记过或至开除处分。为此，银行有意在远离繁华市中心的地段建造员工住宅或宿舍，每天上下班都有班车接送。宿舍区的条件很不错，司诺克、乒乓、棋牌活动场地一应俱全，惟独不准打麻将。其他福利方面，员工有免费午餐、图书馆、医护室、理发室等享用，自然生活安逸，形成了一个独有的福利社会。银行的用意，是希望员工不因生活拮据铤而走险，并尽可能提高精神素养，也便于集中管理和相互监督，以此作为减少舞弊案发生的重要的积极因素。

网银支付成功率仅有60% 半数网购选快捷支付
　　中国互联网支付正步入“快捷”时代，这是国内知名研究机构艾瑞咨询最新的调查报告得出的结论。
　　艾瑞咨询发布的《2011-2012年中国互联网支付用户行为研究报告》指出，过去的一年中，有将近半数互联网支付用户使用过快捷支付，并且已经超过通过第三方支付跳转网银进行支付的比例。而支付宝方面发布的最新数据显示，截至目前，支付宝快捷支付的用户已经超过7500万，快捷支付交易笔数占支付宝整体交易的比重已经超过一半。
　　据悉，快捷支付是支付宝联合众多银行在2010年12月底推出的新服务。艾瑞分析师夏璐璐认为，与国内传统网银支付相比，快捷支付有着明显的优势。首先是便捷，消费者网购付款时只需要选择“快捷支付”，输入支付密码和手机短信动态口令即可一步完成支付货款的动作；其次是安全，快捷支付的支付机构与银行服务器有专线传输支付指令、无网页跳转，杜绝了交易过程中的钓鱼风险。另一方面，快捷支付较高的总体支付成功率也是保障此项业务快速增长的重要因素。据统计，网银的整体支付成功率仅有60%左右，而快捷支付则高达90%以上。
　　在艾瑞咨询的调查中，43.9%的互联网支付用户表示，只要网站支持快捷支付方式会继续使用，而同时只有22.1%的用户选择在有网银时直接使用网银。
　　购物有打折优惠，这也是用户喜爱快捷支付的原因之一。2012年以来，农行、交行、招行、平安、民生、光大、浦发等20多家银行联合支付宝围绕快捷支付推出网购打折优惠活动。31%的用户表示，有优惠活动时会优先使用快捷支付。
　　据悉，除了网购市场外，快捷支付目前已广泛应用于信用卡还款、理财、航旅、跨境网购等多个领域。

10万七天理财收益仅百元 银行产品实际收益低
　　随着国民经济的增长，百姓手里的闲钱多了，如何让手里的钱保值甚至增值成为民众关注的焦点。面对纷繁复杂的投资方式，银行理财产品凭借银行信誉担保、高于银行存款的收益等优势越来越受到人们的追捧。
　　但由于理财知识匮乏等原因，一些消费者也由此掉入理财产品的陷阱。怎样做到理性投资，理财市场如何完善等问题备受关注。
　　理财产品让人眼花缭乱
　　百姓直呼“摸不着头脑”
　　记者采访时发现，尽管近期出现了投资者购买外资银行理财产品巨亏的案例，民众对国内银行理财产品的关注度依然不减。
　　普益财富监测数据显示，上周(5月26日-6月1日)41家银行共发行了319款理财产品，较之前一周增加10款。中国银行、工商银行、浦发银行和华夏银行的发行量居前，发行数均在20款(含)以上。319款理财产品中，保本和保证收益型理财产品118款，市场占比为36.99%；非保本型理财产品201款，市场占比为63.01%。
　　如此繁多的银行理财产品不免让人眼花缭乱，很多人尤其是理财知识相对薄弱的人群深感“摸不着头脑”。长春市民张建业说“现在各家银行都推出各种各样的理财产品，听上去回报都挺高，不知道该如何选择。”
　　记者调查发现，目前各家银行发行的组合类理财产品中，产品信息的披露差距较大。当记者问及资金投向时，不少银行客户经理都表示主要是用于国债、政策性金融债、企业债以及其他风险较低的投资渠道，甚至有的银行客户经理说不清资金投向。
　　一位银行理财师私下对记者透露，由于银行没有对资金投向作明确说明，获得高额利润的时候银行可以拿出很少的利润给投资人，亏损时银行可以说投资失误，让投资人承担风险。
　　多重因素致理财市场乱象
　　监管力度待提高
　　吉林财经大学校长宋冬林教授表示，投资者对于风险的认知程度还有一定差距，很多人在没有全面了解产品的情况下盲目购买，掉入陷阱。
　　“有些百姓的投资理财观念还不成熟，实际上投资就有风险，赚钱和赔钱都可能出现。”宋冬林说。
　　为了吸收存款和完成业绩任务，银行理财产品的收益率被不断抬高。然而记者调查发现，银行所宣传的“高收益率”并不等同于最终实际的投资收益率。
　　如果年化收益率为5.5%，10万元本金7天期限，最终收益为100000元×5.5%÷365天×7天期限=105.4元，要是除去各种“手续费”，其实际收益就更低了。
　　“投资者不仅要注意预期收益与实际收益的差别，也要考虑到流动性等风险因素。”光大银行长春分行零售业务部的芦薇说。
　　有专家表示，我国理财市场兴起时间不长，部分从业人员素质不高，为拉拢更多客户从而提高自身收入，在推荐理财产品时刻意回避风险。
　　“要详细了解客户需求，风险要让客户充分了解。当理财经理没有个人利益的驱使，与客户需求的联系也会更紧密。”中国银行吉林省分行营业部财富经理刘妍说。
　　2011年中国银监会发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行在销售理财产品中的行为进行规范《办法》规定，理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。
　　专家认为，尽管新的理财产品管理办法对很多运行程序作出规范，但对于银行理财产品的监管力度还有待提高。
　　强化风险意识理性投资
　　针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。
　　芦薇建议投资者，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，仔细阅读产品说明书、合同条款和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。
　　此外，投资者在投资前要做好资金配置，尽量避免流动性风险；投资者要对自身风险承受能力进行客观评估，可以寻求专业人士的帮助；仔细阅读相关风险揭示条款。

商银资本新规二套房贷风险权重降至45%
　　随着商业银行资本新规试行稿出炉，监管层悄然透露出为商业银行“松绑”房地产、地方融资平台贷款风险管控的意图。
　　记者昨日获悉，6日向国务院常务会议汇报的《商业银行资本管理办法(试行)》(下称《办法》试行稿)删掉了2011年8月征求意见稿中对二套房贷按60%差别计算风险权重的规定，采用与首套房一致的45%计算风险权重，此外还统一调降了地方融资平台的风险权重。
　　所谓风险权重，举例说，银行放了一笔1万元的贷款，如果风险权重为100%，即银行需要为这笔贷款预留1万元，以作为其损失准备。也就是说，风险权重越低，银行需要为此预留的资本金就越少。
　　多位银行业内人士昨日接受早报记者采访时认为，上述调整让银行为房贷、地方融资平台贷款预留的资金减少，说明监管层对这两个最受关注的业务风险监管力度有所放松，同时，由于减少了资金占用成本，或将导致房贷、地方融资平台相关的业务在规模上适当放松。
　　不过，对于监管层放松背后的具体用意，目前业内看法不一。
　　“鼓励银行放二套房贷”
　　根据早报记者见到的一份《办法》试行稿，监管层将首套、二套房贷笼统划入“个人住房抵押贷款的风险权重为45%”范畴。
　　而2011年8月发布的征求意见稿中对首套房贷和二套房贷，分别规定了45%和60%不同的风险权重计算比例，这在当时被认为将有效抑制银行发放二套房贷。
　　一位银行业内人士解读说，上述调整说明监管层在松绑银行二套房贷。因为上述调整令二套房贷的资本耗用降低，即降低了二套房贷的资金成本。
　　“对银行而言，如果首套房的价格没有优势，全部投放二套房贷也是有可能的。”某大行个金业务人士直言，银行房贷投放对于价格的敏感系数很高。
　　对银行而言，二套房贷的贷款利率为基准利率的1.1倍，而首套房贷的贷款利率普遍在基准利率八五折左右，在首套房贷和二套房贷的风险权重相当的前提下，商业银行必然有扩大二套房贷占比的冲动。
　　不过对于购房者而言，贷款购买的二套房的成本依然较高。根据监管层的要求，各家银行目前严格执行对贷款购买第二套住房的家庭，首付比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。
　　降低地方融资平台拨备
　　《办法》试行稿还重新调整融资平台贷款的风险权重。
　　根据银监会现行规定，地方融资平台按照现金流覆盖比例被划分为全覆盖、基本覆盖、半覆盖和无覆盖平台贷款四个级别，并据此分别计算贷款风险权重，并分别给予100%、140%、250%和300%的风险权重，覆盖率越低，风险权重越高。简单地说就是， 覆盖率越低的融资平台，银行需要为此计提更多资本，进而影响银行的盈利能力及资本充足率水平。
　　而此次的《办法》试行稿根据部分银行的建议对上述风险权重计算方式作出调整，在第一支柱下融资平台贷款的风险权重统一为100%。也就是说，自2013年初资本新规正式实施起，银行对不同覆盖率的融资平台，风险计提将一律均按照现行全覆盖融资平台的100%的风险权重计提资本。
　　一大行公司业务部人士指出，新规将大大降低尚未完成整改的融资平台资本消耗，目前大部分地方融资平台贷款已完成整改，半覆盖、无覆盖的地方融资平台的占比降至较低水平，且新规要在明年初开始实施，对于存量融资平台贷款的影响有限。
　　“银行可能会有动力投放此类贷款，尽管目前对新增的融资平台贷款准入门槛依然很高。”上述人士表示，尚未接到对新增地方融资平台放松的通知。
　　意在“稳增长”？
　　监管层缘何大幅放宽上述两大敏感业务的监管要求？
　　对此，一位业内人士分析称，这可能是因为目前经济形势的原因。显见的是，银监会自己在解释为何制定更为宽松的政策时也曾提及目前的经济形势。
　　而昨日另有一位业内人士对早报记者分析说，“这可能和央行宣布利率市场化相关举措有关，是整体考虑过的一个对冲措施。”
　　昨日晚间，央行意外宣布降息25个基点。而更意外的是，央行还宣布“自同日起：将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍”。这被视作利率市场化的重要举动。而从字面就可看到，存款利率上调、贷款利率下调，将对银行盈利造成冲击。
　　对于上述调整的影响，上述两位人士的观点也就截然不同。前者认为政策可能进一步宽松，但后者谨慎。
　　上述态度谨慎人士称，上述调整对银行的导向作用“轻微”，因为二套房贷、地方融资平台的业务准入门槛并未降低。
　　此外，尽管在风险资本计提上放松，针对地方融资平台以及房地产贷款的潜在风险，监管层也为政策调整预留了空间。
　　据悉，此次定稿中明确，银监会有权通过调整风险权重、相关性系数、有效期限等方法，提高特定资产组合的资本要求。
　　二套房贷风险权重调整说明监管层在松绑银行二套房贷。因为上述调整另令二套房贷的资本耗用降低，即降低了二套房贷的资金成本。

　中新社北京6月7日电(记者 魏晞)总部位于北京的中国银行7日向记者证实，台湾金融主管机关已于当天核定中行台北分行营业许可相关事项。
　　中国银行新闻发言人赵蓉接受采访时表示，中国银行将按有关规定向台湾金融主管机关申请核发营业执照，争取尽快对外营业，以更好地服务两岸民众往来，促进两岸经贸交流和金融合作。
　　中行台北分行一旦正式营业，中行将成为首批在台设立分支的大陆银行。
　　早在2010年9月23日，中国银行和交通银行同时获批在台湾设立代表处，成为首批赴台湾设立机构的大陆银行。2012年5月18日，台湾金融主管机关发布新闻稿证实，已受理中国银行和交通银行在台分行营业许可事项核定的申请，升格后即可承做台币业务。
　　据了解，交通银行台北分行营业许可也于6月7日同时获批。业内人士分析表示，这两家银行是首批获准在台湾承做新台币业务的大陆银行，此举将为两岸货币清算机制的建立“打开一扇门”。

第五第六期国债因为降息而停发

                                                 中国平安银行荣获“最佳城市商业银行”
平安银行，现深圳平安银行股份有限公司（简称“深圳平安银行”），是一家跨区域经营的股份制商业银行，总行设在深圳，营业网点目前分布于深圳、上海、福州、泉州和厦门等地。该行为中国平安集团旗下重要成员，银行业务亦是集团的三大业务支柱之一。其注册资本为人民币54.61亿元，总资产超过1300亿元。

中国平安一直有意打造成一家金融控股集团，近期以来，公司广泛涉足商业银行，通过并购先后将福建商业银行、深圳商业银行收拢旗下打造成统一标志的平安银行。然而，平安银行现时仅有上海、深圳和福州三个分行，业务受到很大的区域性限制。在这种情况下，继续收购其他商业银行对于急于扩张银行业务的平安来说，无疑是一个很好的选择。而地处经济发达城市的广商业行无疑具有很大的引诱力，有消息称，中国平安旗下平安银行计划重组广商行。该消息指出，平安银行日前已在筹备广州分行事宜，但中国平安、平安银行及广州商业银行均对重组一事未给予正面回应。

中国平安银行广州分行的事项正如火如荼的紧张的进行，但是对信用卡业务方面一直都没松懈，深圳平安银行非常重视信用卡业务，2007年5月21日与中国平安集团联合推出“中国平安万里通联名信用卡”后；于2007年8月推出“平安”信用卡。深圳平安银行致力于打造“平安”的信用卡，为广大持卡人提供“消费安全、居家安全、旅行安全”全方位的平安保障，让持卡人随时随地感受“一卡相伴，平安相随”。特别要推荐的中国平安一账通，除平安账户外，它还可以管理众多账户，将其他机构的网银、信用卡、证券、基金、第三方支付、社保、通信、航空、电子邮箱等50多个网上账户(目前外部账户功能已调整，详见一账通非平安账户功能调整公告。)添加到一账通(目前外部账户功能已调整，详见一账通非平安账户功能调整公告。)，从此您就可以不用一次次访问不同网站，一遍遍输入用户名、密码，您只需登录一账通，就能查看到所有账户的最新信息，办理各种网上理财业务。