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首先，农作物的生长周期较长，从种植到收获，市场价格可能发生很大变化。我国农业生产极度分散，难以实现规模化和机械化，也无法利用现代耕作技术，资本有机构成高而收益率低，而加入WTO后，国际农产品由于质量稳定、价格低廉而大规模进入我国，我国弱小分散的小农户面临国际农产品市场的冲击，市场风险徒增。
其次，我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、 发生频率高、分布地域广、造成损失大，进入20世纪90年代以来，受地球变暖等诸多因素的影响，自然风险已成为影响农业经济发展的重要因素。
第三，在农村信贷中缺乏有效的抵押品，我国农村土地集体所有，农民承包的集体所有荒地的土地使用权可以抵押，乡（镇）村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权，可以做抵押，除了这些，其它的都不能作为抵押品；农民的房屋是农民的基本生活资料，难以用来作抵押品，农民住房的宅基地不能做抵押；农户的生产性财产，比如果树、奶牛等也不能作为抵押品。
第四，农村借款人地理分布分散，生产规模小，财务和会计制度建设薄弱，信息透明度低，企业内部治理不健全，因此，农村信贷市场的信息不对称现象比较严重。
第五，农户既是一个生产单位，又是一个生活单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款，比如盖房、教育、医疗、日常支出等。生活性借款的偿还缺少保障，很容易出现偿还难问题。国务院发展研究中心的一个调查显示，农户借款中用于看病、孩子教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动的比例分别为15.4%,27.8%,6.4%,和11.6%；生活性用途的借款占到有效样本的约60%，生产性用途的借款占到有效样本的约40%。生活性用途的借款比重明显高于生产性用途的借款比重。而生活性借款的逾期率是35％，高于生产性借款的逾期率20％。
随着我国金融业对外的全面开放，国内外国际金融市场日益增长的密切联系，在带来发展的机遇的同时，也不可避免地增加了境外金融风险冲击我国的可能性，而农村金融更是其中的薄弱环节,与城市金融相比，农村金融机构在经营、管理和经验等方面都处于劣势，且数量众多，规模小，风险防范能力弱，迫切需要分散和降低系统性风险。而分散和降低农村金融的系统性风险，不是农村金融主体自身可以解决的，需要国家从宏观层面采取有效手段，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，建立有效的贷款抵押制度。笔者认为，降低农村金融的系统性风险是一项系统工程，既要立足当前，又要有长远眼光，这就需要重点推进以下几个方面的工作：
一、大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险
农业保险是WTO成员国支持本国农业的基本手段之一，是分散农业生产的自然风险、进而分散农村金融风险的一种经济补偿制度，这是一项基础性的工作。
财政补贴是发展农业保险的重要保障，如果没有政府补贴，无论搞什么模式，其作用都很有限。从我国财力出发，财政补贴应坚持基本保障的原则，保险标的应主要选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴。
要坚持自愿保险与强制保险相结合，对一些关系国计民生的大宗农产品，如水稻、小麦、大豆、玉米和棉花等粮食作物采取强制保险政策，提高农业保险的参与率和效率。
制定税收优惠政策，在免征种养两业营业税和印花税的同时，免征种养两业的所得税，对其他涉农保险营业税按5%先征，按3%返还，印花税按0.1%先征，按0.05%返还，将返还的税金充实风险基金。
尽快建立农业再保险机制和建立农业巨灾风险基金，分散农业保险经营主体的经营风险。
推进农业保险立法，适时考虑设立农业风险管理局或类似机构，统筹全国农业保险的发展。
二、稳步推进农产品期货市场发展，分散农业生产的市场风险
世界农产品贸易体系日趋一体化，我国正逐步融入国际农产品大市场，在粮食市场化的大背景下，农产品期货的作用日益重要，不可或缺，因为农产品期货是转移农产品价格波动风险的不二之选。
推进农产品期货市场发展，首先要加快期货市场立法步伐。市场经济，法制先行。期货交易投机性强，风险性大，近几十年来，西方国家发展期货市场，大多是先立法，后建交易所，而我国至今尚未出台《期货法》，法制建设相对滞后。随着期货业的对外开放，需要更加完善的法律体系予以保护。
应借鉴国际经验，逐步将上市农产品期货品种的机制由审批制过渡到核准制，改变目前多部门参与的品种上市审批制度，建议由期货监管部门成立审批权限集中而明确的上市决策机构，建立高效的市场化品种创新机制。只要是对国民经济运行“无害”的品种，就应该允许其上市。
在家庭联产承包责任制的基础上，逐步引导农民走上新的合作和联合，建立起能够真正代表农民利益的农村市场中介组织，提高农业组织化程度，引导和带动农民参与期货交易。
建立动态的保证金系统，可考虑持仓头寸的差异，按照净持仓收取保证金；对于转移风险者、投资者和套利者，由于他们购买产品的动机不同、面临的风险不同，对他们应收取不同比率的保证金和手续费；对比较成熟的交易品种实行动态涨跌幅限制，以增强市场流动性；合理设置农产品期货交割的仓库，提高交易所对交割仓库的管理水平，降低仓单生成的费用，逐步引入现金交割、期货转现货、车板交割、无纸化仓单等多种交割制度，提高整个市场的运作效率；重视商品期货期权的研究和试点，改善市场结构，有效遏制市场操纵行为；建立期货经纪公司的退出机制，加快期货经纪业的整合，允许一部分资质良好的期货经纪公司开展自营和代理外盘交易，拓宽期货经纪公司的业务范围和盈利空间。
三、探索农地金融，创新农村信贷抵押制度
农地金融制度起源于欧洲，是许多国家和地区扶持农业发展的重要制度安排，是降低农村金融系统性风险的有效措施。我国人均GDP已接近2000美元，土地流转已成为农村经济和农业发展的现实要求。在我国，土地所有权归国家所有，但农民拥有的土地承保经营权（即使用权）是一种物权，可以作抵押。当前我国社会稳定，经济蓬勃发展，人民币币值稳中有升，我国已初步具备了发展农地金融的条件。在全国轰轰烈烈开展的新农村建设中，加快了探索建立农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度、农村社会救助的试点工作，农业保险的覆盖面也逐步扩大，从而使农地金融的探索成为可能。贵州湄潭、山东诸城和江苏溧阳等地的探索为农地金融制度的建立积累了经验。当然，土地金融制度的建立将对我国的农村金融的发展产生深远的影响，是农业风险向金融体系、向全社会分散的过程，不能一哄而上，需要在试点的基础上逐步推开，并在试点中形成一套切实可行的风险防范制度。
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