[原创]商业银行并不赢利的理论依据

以下是引用a_id在2008-9-21 12:30:00的发言：

望界定一下：

所有的商业银行都不盈利？

还是只是说，“中国”的商业银行不盈利？

由于商业银行的贷款转变为收入储蓄存款，大多数储蓄存款不可能自动的转变为还款，因此商业银行并不真正赢利。各国商业银行其实都沒有赢利。不仅指中国的银行。前面已有说明。

aid是人大的吧，对方福前老师的著书很熟悉。

以下是引用2004在2008-9-22 1:03:00的发言：

没有看懂楼主在第一楼发的那个文章，惭愧！可能理论功底不够！

但是有几个问题想和楼主探讨一下

首先，我国商业银行不同于四大国有银行，商业银行更类似于晋商时代的钱庄，都是由利益共同体发起成立的，那么这里面就有一个经济学的定理，资本天生的逐利性，也就是说，商业银行所代表的资本注定他必须盈利，当然盈利与否是和管理以及其他问题挂钩的。

第二，我国银行基本上靠利差生存，但是商业银行更多的开展了中间业务，这些业务所带来的利润虽然不是很多，但是随着金融创新不断深入我想所占所有利润的比重会不断加大！

第三，楼主研究这个问题能否把它分开，也就是说到底是银行那块业务不盈利，这样研究是不是更有说服力，如果说整体都不盈利，我想这是不可能的！

四大国有银行都是商业银行。(粗粗的讲)商业银行的利差所得、收费、及投资所得减去经营费用和投资损失、冲减坏帐损失等等，为商业银行利润。

但是商业银行的利润与不能收回的贷款(已经转变为收入储蓄)相比是很小的数，商业银行并沒有赢利。

sungmoo版主，这帖发了有点时间了，希望你能光临寒帖，提点儿保贵意见。不知版主肯否？

以下是引用sslx在2008-9-10 8:14:00的发言：
    …我个人理解你这里造成收回贷款不成功的主要原因是不良贷款吧？在实际操作中贷款虽然有风险，不过银行会有相应的评估措施，不能否认有不良贷款的存在，不过银行会利用自身的利息收入来填补。在不良贷款少而利息收入多的情况下，银行是盈利的，这也是大多数银行的情形。还有，商业银行本身是不会印钱的，所以贷款会小于自身收入，除非他向央行借贷。
   你的模型中可能缺乏了商业银行的收入以及时间的观念，如果加上商业银行收入一项和时间下标会好一点，因为其一，银行的贷款很大部分能够收回，然后通过利息收入成为银行的收入；其二，银行的存贷款在时间加总上来说可以全部收回的即便当期可能贷款还没还。你在建立模型上没有考虑到银行的收入因素，当然银行就会亏本拉，一个没有收入的银行如何盈利呢？另外，我想你的模型建立有点模糊了，首先这里指一家商业银行还是全部商业银行？因为一家商业银行来说，他不可能吸纳全部流通的货币，也不是所有公众货币的余额会进入该银行。如果全部商业银行来说，就不能够说明某一家不盈利啦。

商业银行不能收回的贷款指收入储蓄部份，不是仅指不良贷款。

另外，本文中的商业银行是指商业银行整体，当然这个整体是由各独立的商业银行所组成。

你的模型完全不考虑利息（无论是存款利息还是贷款利息，因为如果你的结论正确，那么利息这点小费的损失算不了什么），只讨论本金的流动。这一点理解了。

还有几个问题，

1，几个增量的定义：新增储蓄（△δ），实际上指当期发生的储蓄；当期银行新增贷款（△ζ），或当期还款变化量（△η），是指当期与前期贷款（或还款）的差值吗？猜测你的意思，似乎应该是指当期发生的贷款ζ（或还款η），对吗？

2，如果1中的理解正确，那么你所说的公式（2）

     △δ=△ζ－△η ，即     当期发生的储蓄 = 当期发生的贷款 - 当期发生的还款

如你的假设“货币资金仅在国内企业，社会公众和商业银行之间周转”，“当社会公众收入储蓄增加时，商业银行向企业和社会公众发放的贷款与还款之间会出现一个差额，这个差额应等于收入储蓄”，这个等式是确信正确的或是在现实成立的吗？ 我看不明白这里面包涵的关系是不是必然的  

以下是引用马列光在2008-9-23 22:42:00的发言：
sungmoo版主，这帖发了有点时间了，希望你能光临寒帖，提点儿保贵意见。不知版主肯否？

版主都很忙滴，不过你可以用PM勾引 [em01][em01]

商业银行可以拿储蓄的钱进行再投资,再放高利贷...绝对有的赚的...只怕没有人储蓄..大家觉得呢?

以下是引用一只小白在2008-10-6 11:48:00的发言
 

1，几个增量的定义：新增储蓄（△δ），实际上指当期发生的储蓄；当期银行新增贷款（△ζ），或当期还款变化量（△η），是指当期与前期贷款（或还款）的差值吗？猜测你的意思，似乎应该是指当期发生的贷款ζ（或还款η），对吗？

2，如果1中的理解正确，那么你所说的公式（2）

     △δ=△ζ－△η ，即     当期发生的储蓄 = 当期发生的贷款 - 当期发生的还款

如你的假设“货币资金仅在国内企业，社会公众和商业银行之间周转”，“当社会公众收入储蓄增加时，商业银行向企业和社会公众发放的贷款与还款之间会出现一个差额，这个差额应等于收入储蓄”，这个等式是确信正确的或是在现实成立的吗？ 我看不明白这里面包涵的关系是不是必然的  

     小白网友，你的提问很好，由于在网上发文，我文中的概念交待得不够仔细！增加了阅文的难度。

     △ζ表示当期银行贷款资金，△η表示当期企业和社会公众的还款变化量。△ζ就是你理解的当期发生的银行贷款，前面加△是表示当期发生的货款是总贷款ζ的增量。

     “当社会公众收入储蓄增加时，商业银行向企业和社会公众发放的贷款与还款之间会出现一个差额，这个差额应等于收入储蓄。”

      以上观点不是仼意而武断的结论，而是根据一个假设和一个原理推导得出的观点。

      一个假设是：当期银行贷款全部用于支出。例如某房地产公司，向银行借款20亿元，全部用于开发投资了。虽然该公司在银行有现金存款10亿元，但这10亿的资金来自房屋销售收入，属于企业收入存款。

     一个原理是：根据货币支出=货币收入的原理，贷款资金用于支出后，转变为其他企业和居民的货币收入。这个过程不断循环，直到全部转变为储蓄或还款为止。也就是说贷款资金的支出，主要有两个资金运动结果，要么转变为收入储蓄，要么用于还款。当然，还假设流通中现金量不变。

     

正在理解你的释疑

再问一下，“随着社会公众的收入增加，储蓄快于支出增加，储蓄占收入的比例随收入的增长呈上升趋势”，这里的公众收入增加是如何产生的（若假设流通中的现金量不变的话）？ 

你论述的只是社会的总货币量没有增加的情况下，在一个封闭的模型中，无论经济如何运作，作为财富象征的货币量当然不会增加。更加谈不上利润，整个社会从货币量上来讲，就没有创造任何新的财富。但是，由于物质财富的增加，如果不发行新的货币，必然导致通货紧缩。所以，货币的总量是在一定程度必然增加，而这部分增加的货币就是创造的财富，银行通过利息的形式来获取部分利润。

以下是引用马列光在2008-9-8 16:04:00的发言：

简单说，主要观点是：商业银行的储蓄存款主要由商业贷款转变而来，商业银行不可能收回这部分贷款。

由于不能回收的贷款远远大于商业银行利润，因此商业银行实际是亏损的。

我曾经在网上写了一篇通俗短文《银行的密秘》，其中有一篇标题是《沒有一家银行真正盈利》，对该文的批评者很多。但批评者缺乏理论深度。我在这儿立个理论文章，很希望再次与反对者交流、交流。

怎么说商业银行不可能收回贷款呢？从整个银行体系看存款与贷款是相生相伴的，也可以相灭呢？

如：有基础货币1亿元，经银行存款派生机制，可以产生10亿元的存款，9亿元的贷款。在理论上是可能做到贷款都收回，最后变成存款1亿元，贷款是0元的情况。

我想楼主可能把利润简单的理解为货币了。

[此贴子已经被作者于2008-10-7 22:25:17编辑过]