完善我国农村金融体制

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　　摘要：我国农村金融体制经过多年的改革已经取得了明显成效，但是还没有形成完善的体制。目前，农村金融市场发育缓慢，信贷资金严重短缺，已经不能满足农村经济发展需要。应通过农村信用社、邮政储蓄服务创新，引进商业资本，提供支农信贷政策，非正规金融合法化等措施，构建相对完善的农村金融市场体系，形成新的农村金融体系，促进农村经济发展。　
　　关键词：金融体系，完善，农村　
　　农村金融是农村经济发展的重要推动力，农村金融的发展直接关系到农村经济的发展。随着我国经济发展，农村金融发展滞后问题日益凸显，严重制约了农村经济的发展。建立完善的农村金融体制，加快农村金融体制改革，成为我国农村经济结构调整和金融体制改革的重点。　
　　一、我国农村金融发展现状　
　　1、信贷资金严重不足。第一，农业银行转制后，出于自身盈利需要，逐渐淡出了农村金融市场，农业发展银行受到政策限制，只是一个供应和管理粮食收购资金的银行，用于农村信贷的资金相对较少；第二，农村资金通过信用社和邮政储蓄等机构流出农村地区，导致农村地区资金总量缺乏，可用贷款总额减少；第三，缺乏资金回流机制，农村地区资金大量外流后，却没有吸引资金流入农村的机制，农村金融市场日益萎缩，资金缺口严重。　
　　2、信贷供给主体类型较少。第一，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行等金融机构的网点逐步从农村收缩，向农村农业贷款的比例开始下降，业务日益向城市和工业靠拢；第二，农业发展银行只是一个供应和管理粮食收购资金的银行，不能有效地提供政策性短期融资、长期融资和对欠发达地区区域发展所需的资金支持；第三，农村金融机构信贷能力较弱。农村信用社作为覆盖农村，进行农业信贷的主体，因为历史和管理等原因，不良贷款所占比率较大，金融监管和金融服务缺乏兼容性，能够提供的信贷额较小，不能满足农村信贷的需要。　
　　3、金融机构业务单一。农村信用社作为农村金融市场的主要机构，没有形成完备的体系，经营业务主要集中在办理存款、发放贷款等传统功能上，对农业保险和需求量较大的小额信贷缺乏创新，盈利能力较低，可持续发展能力严重不足。此外，农村信用社经营方式缺乏金融产品的创新功能、抵押和担保功能、政策性救助功能和有效的金融监管功能。而邮政储蓄作为农村金融市场的补充，主要业务以吸收存款为主，金融服务单一，对农村金融市场的发展作用有限。　
　　4、农村金融市场体系不完备。目前，农村金融市场没有形成有效的市场体系，市场竞争主体缺乏，仅仅依靠农村信用社还不能构成农村金融市场体系。农业生产受到自然风险和市场风险的双重因素影响，不确定性因素较大，制约了农业保险的发展，甚至很多地区没有与农业保险相关的金融服务；另一方面农村经济发展水平相对较低，金融产品的回报率较低，金融投资机构和信贷公司对农村金融市场投资较少，大部分投资机构和信贷公司选择在城市投资，没有进入农村金融市场领域。　
　　5、非正式金融受到抑制。农村非正式金融的基础是农村熟人社会体系，而建立在这种基础上的借贷行为容易产生矛盾，政府对非正式金融一直采取压制态度，民间借贷屡次遭到政府的取缔和禁止，非正式金融只能转向“地下”，发展规模较小，虽然可以在一定程度上缓解资金困难的局面，但作用有限。　
　　二、我国农村金融体系存在的问题　
　　农村金融市场的发展不同于城市金融，有其独特的金融发展路径。农村金融需求者居住分散、收入低下、生产季节明显等特点，决定了农村金融市场风险大、信贷成本高等难题，从而决定了农村金融市场体制改革必须是以自上而下的方式为主。农村金融体系主要存在以下几个方面的问题：　
　　1、信贷利率较低，吸引资金能力不足。农村金融受到“粮食重要、农业落后、农民收入低”等传统思维的影响，认为金融应该给“三农”以较大的利率优惠和政策性信贷资金，以支持农村经济发展。因此，农村金融市场信贷利率普遍低于城市的信贷利率，农村金融产品的收益较低，商业资本缺乏进入农村金融市场的动力，流入农村的资金极少；另一方面农村小额贷款笔数多、成本高，过低的利率无法发挥资本价格的调节作用，资金需求者可能会产生过度需求，有些企业在使用资金时“敢借、敢用、敢不还”，导致银行呆账大量增加。低利率、高风险的资金运行结果不仅使农村金融机构发展受到制约，而且还阻碍了其他金融机构进入农村金融市场，导致农村金融市场竞争主体缺乏，农村金融市场不活跃，信贷资金严重缺乏。　
　　2、金融服务滞后，资金大量外流。农村经济经过很长时间的发展，尤其是农业生产得到很大发展，农村乡镇企业的发展已经取得了很大的成就，农村经济的发展，对农村金融的要求也越来越高，大部分地区农民已经有了一定的储蓄额，农民不仅仅满足于农业生产，还有金融领域的投资需求。目前，我国农村金融投资机构严重缺乏，农村信用社经营业务主要限制在传统的存贷业务，没有金融投资业务，而邮政储蓄银行只吸收存款，农业银行改制以后，逐渐从农村金融市场撤离，农业发展银行虽然是支持农业的政策性银行，但也没有相应的农村金融投资业务。农村金融机构服务的“真空”使得农村大量资金流向城市，真正用于农村金融市场的资金较少。　
　　3、农村金融市场的监管组织体系不完善。经过多年的银行体制改革，我国已经建立了一个分工负责、相对独立的金融监管组织体系，防范和化解金融风险的能力不断加强。但农村金融市场具有特殊性，受信息成本高、农业生产风险大等因素影响，监管的难度要高于城市金融市场，现有的监管体系还不能适应农村金融市场。从农村金融市场发展的实际情况来看，还存在以下几个方面的不足：第一，风险主体缺位，难以实现监管的全面有效；第二，农村金融监管目标错位，使得外部监管职能难以发挥应有作用；第三，监管理念落后，监管内容陈旧，监管效率低下；第四，监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。　
　　4、非正式金融缺乏必要的规范和保护。非正式金融市场是农村金融市场的重要组成部分，对农村金融的发展有一定的积极作用，在一定程度上缓解了农村信贷的难题，在正式金融机构不能满足农村资金需求的情况下，只能借助于非正式的民间金融。但是，非正式金融主要在农户和个体借款公司之间发生，缺乏完善的监督机制及必要的政府引导，贷款程序过于简单，大部分只是以口头承诺和借款字据为依托，没有相应的法律保障体系，一旦非正式金融规模化，从而失去对人缘、地缘和血缘关系的依赖时，就容易失控，容易产生纠纷和暴力事件，从而波及到农村政治社会的整体稳定。因此，我国政府一直对非正规金融的发展持怀疑、甚至是反对态度，政府对非正规金融的打压和限制，导致“新”农村金融体系存在制度性供给不足等问题。　
　　三、我国农村金融体系的完善　
　　1、创新农村金融服务体系。完善的金融服务体系，不仅要有传统的存贷款功能，还要有金融创新产品、投资产品的供给。农村金融服务体系应该从以下几个方面完善：第一，建立农村信用评价体系，对农民的信用进行记录，形成良好的农村信用环境，在此基础上，建立相对完善的农村风险预测机制，减少农村信用社的呆坏账，提高农村信用社资金使用效率；第二，根据农村经济发展对农村金融的新要求，遵循市场规律，深化农村信用社体制改革，建立符合市场新需求的农村信用社体系，在农村信用社设立资产投资业务，如建立国债、基金等买卖业务，满足农村的投资需求，阻止农村资金流向城市；第三，加大政策性金融投资力度，农业发展银行要进一步拓宽支农领域，要在农业开发贷款、扶贫贴息贷款等方面发挥积极作用，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域；第四，改变农村邮政储蓄经营体制，改变邮政储蓄只存不贷的经营方式，拓宽邮政储蓄经营范围，取得适当的利润，在此基础上建立资金回流机制，将吸收存款的一定比例返回农村，减少农村资金流出。　
　　2、建立健全农业保险体系。农业生产收益低、风险大，在缺乏相应的风险管理下，将加大农村金融市场的不确定性，阻碍农村金融市场发展，农户贷款更加困难。农业保险体系的建立有助于缓解这种矛盾，农业保险具有极大的公共性和外部性，可以提高农业生产经营的主体地位，吸引农村资金流入，分散农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。农业生产的特点决定了农业保险体系必须以政策性保险为主，国家对农业保险的支持力度直接影响农业保险的发展，政府要加大政策性保险的投入，鼓励和扶持商业保险进入农村，促进农业保险体系的形成。　
　　3、明确农村市场主体产权关系。我国农村金融市场发展滞后，一个主要原因就是农村金融市场缺少必要的信用基础，农户进行融资活动缺少必要的担保。明确农村金融市场主体的产权关系，是建立完善的农村金融市场的关键。受我国土地政策的制约，农村土地产权关系不明确，导致房屋、耕地等资产缺乏担保、投资功能，用于担保和投资的资产较少。因此，加快农村产权改革，明确农村土地等产权关系，进一步扩大农村可抵押品的范围，是建立农村信用的基础。政府可以根据各地的实际情况，制定相应的农产品担保制度，建立政府扶持，多方参与的担保机制，解决农村信贷缺乏担保的难题。　
　　4、构建新型农村金融市场机制。目前，农村金融市场金融创新活动少，其最根本的原因是金融投资机构严重缺乏。建立农村金融市场准入机制不仅可以解决贷款难的问题，而且可以活跃农村金融市场，促进农村金融市场发展。农村金融市场准入机制可从以下几方面着手：第一，吸引小额信贷公司进入农村金融市场。小额信贷公司是金融市场的有效补充，能够解决小额信贷问题，对形成竞争有序的金融市场有积极的推动作用。长期以来，受国家政策影响，小额信贷公司始终没能进入农村金融市场。吸引小额信贷公司进入农村金融市场，是解决农村信贷不足，活跃农村金融市场的有效途径；第二，减少农村金融市场进入政策限制。农村金融市场风险较大，进入农村金融市场审批制度繁杂，对资产质量要求较高，不利于一些小型金融中介组织进入农村金融市场。政府要积极探索新的管理方法，减小金融中介进入农村金融市场审批难度，鼓励金融中介组织进入农村金融市场；第三，建立政策性金融的财政补偿机制。农村金融盈利较低，农村金融市场的发展，必须依靠政府政策性金融支持，加大政策性金融对农村的投入，可产生资金聚集效应引导社会资本和商业性金融的跟进。中央财政和省财政应拿出部分预算，建立财政补偿机制，对农村金融市场发展进行政策性补偿，促进农村金融市场发展。　
　　5、非正式金融合法化。长期以来，农村非正式金融一直处于非法地位，非正式金融发展受到打压。但非正式金融在近年来发展迅速，成为农村金融的重要力量，规范农村非正式金融，使非正式金融活动合法化，是弥补农村金融的有效手段。首先，政府改变对农村非正式金融的态度，制定非正式金融活动的相关法律制度，使农村非正式金融在法律框架下进行，减少违约风险。其次，制定公平的市场准入与退出制度，规范非正式金融活动，在政府的引导下，将农村非正式金融引向市场，参与市场竞争，成为农村金融市场的重要补充力量。　
　　农村金融体制改革是一个长期发展，动态变化的过程，农村经济的发展对农村金融市场提出了更高的要求，农村金融市场的发展也将带动农村经济的发展，完善农村金融市场还需要一个长期的过程，内生的非正式农村金融和正式农村金融的共同发展，是今后农村金融市场的发展趋势。　
    参考文献:
　　[1]郝正亚,王建中,甄建岗.我国农村金融体制的制度缺陷与路径选择[J].安徽农业科学，2007.7.
　　[2]金露露.我国农村金融改革存在的问题及对策[J].商业文化，2008.1.
　　[3]杨乙丹.现代农村金融体系的构建路径研究[J].中州学刊，2008.3.
　　[4]殷红霞.我国农村金融发展的制度约束及其化解[J].商业时代，2008.8.
　　[5]潘晓萍,吴华珍,杨丽媛.论新农村建设中的农村金融机构创新发展[J].商业时代，2008.8.
　　[6]林瑞琴.我国农村金融体系存在的问题与对策[J].沿海企业与科技，2009.3.
　　[7]蒋定之.改革发展农村金融[J].中国集体经济，2009.3.

作者：西北师范大学经济管理学院 安海军 来源：《合作经济与科技》2010年第4期

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正需要这方面的知识，学习了！谢谢楼主！

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