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“先还后贷”的还款方式让不少小微企业面临资金链断裂的压力，也导致企业在“倒贷”过程中背上高成本负担。7月24日，中国银监会发布多项“松绑”措施，提升金融机构小微企业贷款服务效率，鼓励其开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务，进一步降低小微企业融资成本。
银行信贷不便利 小微企业融资难而贵
绍兴县旭豪贸易有限公司是浙江省绍兴市一家处于快速成长期的小微企业，通常一批货发出去以后，结清款项需要三五个月。“一旦贷款到期前需先筹措资金归还贷款，用过桥资金 倒贷 压力很大。”该企业负责人告诉记者。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇（[url=]微博[/url]）指出，小微企业融资难、融资贵有很多原因，其中银行信贷的不便利是重要方面。“不少银行的贷款品种设计不合理，缺乏针对性，没有考虑企业的实际经营需求。”
为解决这些问题，银监会发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》。而就在前一天，23日国务院常务会议刚就缓解企业融资成本高问题，部署了多项举措。其中提到，要优化商业银行小微企业贷款管理，采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式，提高贷款审批发放效率。
此次《通知》出台的多项措施，正与国务院会议部署相对应，例如鼓励金融机构合理确定小微企业流动资金贷款期限，对符合条件的小微企业办理续贷等。
银行信贷不便利 小微企业融资难而贵
贷款分类标准调整 激发银行探索小微企业贷款特点
郭田勇说，一些小微企业贷款到期后往往被要求“先还后贷”，导致企业的资金链跟不上，利率高企的“过桥”资金，让企业背上沉重的债务负担。“其实，只要企业经营正常，抵押物、担保物充足，基本面没有问题，就应该直接续贷。”
银监会法规部副主任王科进告诉记者，为了鼓励银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务，银监会对一些政策进行了调整。“以前企业借新还旧，贷款风险分类将降为关注类；但现在对于小微企业续贷的，对于符合正常类的标准的，应划为正常类。”
工行小企业金融业务部副总经理王旭表示，一旦贷款进入关注类对银行和企业来说，都是压力，金融机构需要占用更多的拨备和资本金，增加贷后管理的成本；小微企业则会增加相应的融资成本。“因此分类标准的调整，将有效激发银行探索符合小微企业资金需求特点的贷款产品和服务模式。”
续贷等业务扩围 金融机构还需加强风险管理
其实，在银监会的鼓励和支持下，不少商业银行已开始积极探索新型小微金融服务模式。
旭豪贸易公司遭遇的问题，已在去年年底借助华夏银行推出的“年审制”还款方式解决了。该公司获得1900万元的贷款，期限为两年，一年审一次，年审通过后贷款期限自动延长，大大降低了企业的融资成本。
同样是年审通过后可自动延长合同，工行推出“网贷通”则借助互联网，企业可通过网络自助完成循环贷款申请。截至今年6月末工行“网贷通”余额已超过3000亿元，已累计为6.3万家小微企业提供了1.34万亿元的贷款支持。
“循环贷款、年审制贷款这些贷款品种以前基本上只对大企业。如果这些贷款品种能够惠及小微企业，将对解决资金问题起到很大帮助。”郭田勇表示。
不过，银监会特别强调，金融机构相应地加强贷款风险管理。“需严格设定续贷贷款业务开办条件，必须是生产经营正常、财务状况良好、信誉良好的企业。”王科进说，金融机构要加强贷前调查和自身内控，防止基层银行信贷员利用续贷手段掩盖不良贷款的真实水平。
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