这个问题应该这么看,首先之所以会出现担保贷款,是由于借款人自身资信不足以让银行对其偿还贷款能力放心,所以引入抵押、质押或第三方担保。如果银行认为企业很好,偿还能力充足,那么就会考虑直接给信用;而如果对企业的偿还能力信心不足,就会采用担保。所以不是银行给信用还是给担保的根本是借款人的资信问题,担保是一种增信措施。作为银行来讲,收益是其次,风险才是核心。如果调查后风险很高,银行直接就不贷了;如果风险非常低,那么直接就给信用了;如果有风险,但是又不是不能做,这个时候就要给让借款人采取措施给自己增信,那么就是担保了。
然后说是不是担保越多越好的问题:现在银行一般认可的担保方式抵押、质押、第三方连带责任。抵押现在一般来说银行只认土地房产,这个的问题是处置起来非常麻烦,必须经过法院判决后公开拍卖后所得款项才能偿还银行贷款,而不是说还不上土地就归银行了。在处置上时间成本和隐形成本都非常高。质押一般是应收账款和股权,这两个的不确定性也非常高,应收账款是否能收回,股权是否有价值都是问题。第三方连带责任大多是用担保公司,现在保险公司也开始进入,这个的问题是会给借款人增加成本,而借款人可接受的总成本是一定的,第三方占去了银行的收益就会减少。此外还有一种第三方是借款人之间联保或互保,这个的问题是容易出现系统性风险,银行的风险并不能转移。
所以采取信用还是担保,担保到底占多少,都得从以上方面考虑,最后得出一个最优结果。各地方经济情况,各银行风险偏好都会导致其采取的方式不一样。不知这么说是否有助于你想明白这个问题
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