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中国人民大学-金融的普惠性重点在“普”不在“惠”

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从2005年联合国提出“普惠金融”以来十多年的时间，普惠金融已经成为全球的共识，并已经上升到国家层面的金融发展规划。2016年，国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，标志着普惠金融在我们国家已经上 ...

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从2005年联合国提出“普惠金融”以来十多年的时间，普惠金融已经成为全球的共识，并已经上升到国家层面的金融发展规划。2016年，国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，标志着普惠金融在我们国家已经上升到国家战略。今年初，克强总理专门到我们国家三大银行的普惠部视察，提出了“要发展普惠金融，支持民营企业和中小微企业的发展”的重大设想。之后，金融监管部门，包括人民银行、银保监会，以及几大商业银行都在按照总理的要求来推进普惠金融事业的发展。普惠金融是金融的一个重要理想，因为在传统的金融架构下，由于其结构和业态的一些影响，有很多的中小微企业和中低收入阶层是难以得到金融的服务，无论这个服务是融资的服务还是资产管理的服务，都会将他们忽略掉。所以从这个意义上来说，传统金融是对企业和个人不公平的。为了延伸金融的服务功能，扩大金融的服务面，提升金融的效率，提高金融的普惠性，让所有的人都能够获得金融的服务，这个实际上就是普惠金融的核心理念。普惠金融本质上是一种包容性的金融，也就是说要让社会的所有成员、所有企业，不管大小以及收入多少，都有权利获得所需要的金融服务。在中国要实现金融的普惠性，是一项非常艰难的任务，要着力推进改革。当然在这里还要特别强调，金融的普惠性，对我们来说重点是在“普”，重点不在“惠”。我们有时候解读会把重点放在“惠”上，以为其价格会更便宜、成本会更低，实质不然，如果这样的话就违背了金融的基本规则，也就是收益和风险的对称，这是基本的规则，有多大的风险就要付出相应的成本。所以从这个意义上说，我们改革的重要任务是要实现金融普惠性里面的“普”放在第一位，首先要让他们能够得到金融服务，是非常重要的。当然可能他们这种金融服务的成本会相对高一点，如中小微企业获得的融资贷款，利率可能会比大型国有企业，资信非常好、财务状况也很好的企业程度会高一些。所以我们首先解决“普”的问题，不要重点考虑“惠”的问题。
当然说“惠”成本可能会比一些大企业高一点，但这并不意味着可以高的离谱，并不意味着是搞高利贷，不要以为虽然可以贵一点，但也不可能高到高利贷的成本，那就走入了歧途。所以普惠金融的核心首先是普，其次才是惠。要解决普的问题，首先要进行改革，金融的普惠性主要是通过两条途径来得以实现，金融服务面的扩展也要通过这两条拓展来得以提升：第一，推进中国金融结构性的改革，要把一些面向小微企业中低收入阶层相应的金融机构发展起来，同时大机构里的一些体制也要做相应的变化。这就是所谓的金融体制结构性改革的重要任务。第二，金融业态要变化。金融业态变化的核心是金融科技的渗透和普及，没有金融科技的渗透和颠覆重构传统金融，金融的普惠性也很难实现。通过金融的结构性调整和金融业态的变化，以及金融科技的进步，才可以有效地实现中国金融的普惠性。

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