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对于在邮政储蓄根基上形成的邮政储蓄银行来说,有着其他四个国有商业银行没有的优势:
第一,储蓄网点众多,特别是在大银行所没有覆盖的农村市场网点众多,截至目前,邮政集团旗下共拥有3.7万个储蓄营业网点、4.5万个汇兑营业网点和2万个国际汇款营业网点,其中2/3以上的网点则分布在县及县以下农村地区。与之相应,几大国有商业银行过去几年间已撤并了3万多个县及县以下的基层金融机构,作为全国性银行,邮储在农村的网络优势明显。
第二,新生的邮政储蓄银行没有不良资产的包袱。 毫无疑问,相对于农村金融体系中的其他金融机构,成立不足一年的邮储银行有着明显的独特优势,其组织架构明确、产权结构明晰、长期的“只存不贷”使得邮储银行没有历史包袱,可以轻装上阵。加之正在组建的全国最大的城乡金融网络和全国第五的存款规模,这些因素决定了邮储银行不但是服务“三农”的新生力军,也是轻骑兵,在农村金融领域中的竞争中必将引起鲶鱼效应。
调查显示,在中西部地区农信社仍然是农村金融供给的主力军。根据日前公布的清华大学“中国农村金融发展研究”项目的调研结果,农信社在中部地区的农村存款市场以32%的份额居于首位,承担了28%的农户贷款份额。
“邮储各级分支机构网络组建后,将会跟其他金融机构进行正面的竞争,打破农信社一枝独秀的局面,这有利于推动农村金融体系的完善。”郭田勇表示。
在业务的开展上,邮储银行的动作也是极为谨慎。由于农村地区零售业务的特点是规模小、风险高,邮储银行于去年7月启动了小额信贷业务系统建设,以规范此项业务流程和防范风险,目前已在全国正式上线运行。此外,邮储银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门,初步形成了组织管理体系,已配备的管理人员超过了2000名。
从去年6月开始试点的小额贷款实践表明,邮储银行的信贷业务运行和风险防控良好。截至去年12月中旬,7个试点省(市)邮储部门已发放小额贷款逾千笔、金额超过5000万元,没有出现一笔不良贷款。
但是,由于历史的原因,邮政储蓄的劣势也是明显存在的。
首先,历史上由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理,内部控制和风险防范机制相对薄弱,人才储备还比较缺乏,这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。邮政储蓄银行成立后,专业化管理方面将会得到加强,但在相当长一段时间内,这些问题仍将在不同程度上存在。
第二,邮储银行之前并无资产以及操作复杂性中间业务的经验,以及与之相关的风险管理和人才团队。随着邮储各地一级分行的组建完毕,以及邮储各类资产业务和理财业务的获批,负责业务操作的各地分支机构类型的具体划分,以及各类机构的内部准入程序即提上日程。 因此,从稳健经营出发,邮政储蓄银行的业务范围,将从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步,通过不断加强银行内部管理。 (蓝筹财经专题部)
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