互联网保险产品介绍及分析-泰康飞常保-经管之家官网！

论坛上很少有专门讲互联网保险产品的，大多数都是咨询考试、工作等相关内容，本人想就泰康飞常保该一热点产品入手，细说一下该款产品的运作模式和运作原理，更希望本文能够抛砖引玉，引发大家对互联网保险产品的关注和思考。当然，本文仅代表当时敲打键盘者敲打键盘时的想法，不代表本人及本人所属公司的观点。
1、产品特征
泰康飞常保是一款一年期的航空意外保险，该产品的特别之处在于100万保额完全免费赠送。即客户只需要在微信或其他互联网渠道通过填取身份证号、姓名及手机号等联系方式即可免费领取一份一年期的100万保额的航空意外保险。另外，该产品还可加保500万，但需要另行支付100元。
2、产品成本
有别于泰康前阵子推出的“求关爱”重大疾病险，该款产品是一款完全免费的保险产品。这就会产生一个问题，公司难道不会亏损，或者说这不是典型的恶性竞争吗？
当前的航空险市场其实是较混乱的，各大保险公司开发的航空意外保险本身的净费率相当低，但普通民众在机场或旅行社购买的航空意外保险产品（或者是机票本身捆绑的保险）其实价格却并不低廉，相当大的一部分利润其实被第三方机构所攫取。尽管这样，航空意外险仍然是保险公司最赚钱的保险产品之一。
因此，可以估计，如果撇开了第三方机构，该款产品的实际保险成本应该相当低。赔付支出近乎于0。
但仍然会有不少人指出，保险公司需要将该产品分保出去，因此肯定需要支付给再保公司一定的成本。即是说，该产品免费赠送一份，泰康将会给再保公司支出一笔金额，若赠送过多，泰康的这笔分保费用也不低。
这就需要了解到当初泰康为什么将保额定到100万了。
直保公司一般会留下一部分自留额，当一个被保险人的风险保额达到自留额限制时，出于直保公司的业务管理规定，就必须将该部分风险保额分保出去。根据本人的猜测既行业的实际情况，各大保险公司的风险自留额一般在100万元左右，即该部分免费赠送的保险泰康公司完全可以自留，不需要另行支付分保费用。若保额再增加，即加保500万元，泰康公司就需要分保出去了，但此时，该产品已经收取了投保人的100元。从航空意外险的实际情况来看，100元对应的600万元的保额，该直保公司仍然存有不菲的利润。
因此，该产品的成本可以说，近乎于0（不考虑巨灾风险）。
3、销售模式
互联网保险产品的销售有一个特点，就是社交性，也叫病毒式营销。这种销售手法在泰康公司的“求关爱”上发挥的淋漓尽致。当然，”飞常保“也采用了该销售模式，但有别于”求关爱“，”飞常保“是利用公司内部员工来推广的。据路边社消息，泰康的每位员工都有推广任务（完不成没有惩罚，完成了可能有奖赏），推广任务在20-30个左右，推广链接采用种子编码追踪。因此各位如果在朋友圈或者微信上看到有人推广该产品，没错，他就是泰康员工。
显然，该种推广方式与”求关爱“还是比较小众，本人就从未见到有非泰康员工主动去分享该产品的相关链接。本人认为，如果泰康公司在该产品的领取链接上增加一个分享链接，让已领取的客户邀请更多的新客户。可能推广的幅度会比现在更要大。这有可能是泰康公司在对不同的推广模式的一种探索，也可能是为了防止该产品引发过多的巨灾风险。
4、后续管理
该产品销售的目的大家不用想也知道，是泰康公司在互联网保险模式下的又一布局，目的是为了更多地攫取客户资源。通过准确地身份证+姓名+手机号进行客户定位（本人也着了道）。同时，大家不要忽略该产品的另一个功能：航班签到。
该功能看似鸡肋，实际上又是该保险产品的又一大创新。
航班签到指的是被保险人乘坐航班时需要在该产品相关链接下填下航班信息，同时客户在领取该保险产品时，会自动弹出提示：”下次乘坐飞机时别忘了要签到喔“。会让人误以为不签到该保额就不生效，显然该规定是不合法也即是不存在的，即是说，不管签没签到，一旦飞机发生意外，该公司仍然没有任何理由拒赔。但他为什么还要增加该签到功能？
第一，这是为了增加客户粘性。互联网软件有两个很重要的术语，一个叫客户粘性，一个叫转化率。提高客户粘性，可以留住老客户，体现了客户关怀，让客户不要忘记了，你是我公司的客户。这个看似硬性的规定（至少本人没思考的时候以为不签到就不赔），可以实实在在地增加了客户的粘性。
第二，仍然是在获取数据。该产品其实是完全利于泰康公司进行精准客户定位的。首先，并不是所有人都对该产品感兴趣，毕竟并不是所有人都会坐飞机。一般有这种需求的被保险人，可能都是中高收入阶层。这就有利于他下一步的保险产品布局。其次，通过航班签到，在大数据时代，他更能精准地分析到你属于哪一个客户群，有着什么样的需求。另外，还能进行下一步的精准定价。
为什么是精准定价？这就要回到航空意外险了。航空意外险一般有两种模式的产品，一是一年期，一是一次性。
一次性的保险产品费率基本上可以根据同行业或者是国外的经验得出，但一年期的这个费率，就和该客户一年内坐多少次飞机有关了。试想，一个普通的大学生，一年只坐两至三次飞机回家的客户，和一个经常出差，出入于各国之间的客户，其真实价格能是相同的吗？
因此，通过航班签到，精准地分析不同的客户一年内乘坐多少次飞机（普通的一年期航空意外险无法实现该功能，保险公司定价时，只能通过其他渠道获取，或者采用一种传统古老的定价方法：拍）来实现产品的定价。
因此，该产品的后续管理有两个目的，一是提高客户粘性，一是攫取客户资源进行精准客户定位。
最后，该产品仍然算是一个创新不小的产品，本人认为比之前互联网的噱头产品，如赏月险，脱光险要高明着多。我们仍然可以期待该公司下一步的互联网保险布局，仍然可以期待这一个四十多人的创新团队的下一步动作。

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