信用卡风险有哪些_信用卡风险控制防范措施_信用卡风险管理-经管之家官网！

扫码加入财会交流群

信用卡风险有哪些_信用卡风险控制防范措施_信用卡风险管理

信用卡风险有哪些

　　1、来源于持卡人的风险：

　　一是持卡人恶意透支。

　　二是持卡人谎称未收到货物。

　　三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。

　　四是利用信用卡透支金额发放高利贷。

　　2、来源于商家的风险：

　　一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。

　　二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

　　3、来源于第三方的风险：

　　一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。

　　二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。

　　三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。

　　四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。

　　五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。

　　六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。

　　4、来源于商业银行的风险：

　　商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。

信用卡风险控制防范措施

　　信用卡业务作为银行新兴的中间业务，其业务的特点决定其具有风险性。因此，信用卡风险的防范是一项系统工程，不仅要建立和完善内控机制，还要在加强风险教育、严格资信审查、加强特约商户的人员培训、健全管理制度等方面做出努力。

　　(一)提高风险防范意识

　　风险与信用卡业务相伴随之产生，正确认识信用卡业务的风险与防范，是保证信用卡业务健康发展的前提，各行必须高度重视并采取积极有效的措施，防患未然。

　　(二)严格资信审查

　　加强发卡前的资信调查，严格发卡审查制度，是防范信用卡风险的第一步。首先，应通过各种渠道搜集申领人的经济收入和资信状况，特别是要了解其出勤、工资收入及其他表现等情况。对一些信誉度低和经济收入不稳定的个体户、停薪留职人员、离退休人员及其他一些社会闲散人员办卡，要采取质押办卡措施。

　　(三)加强特约商户的人员培训

每个特约商户受理信用卡前，发卡机构一定要对其财务人员、柜 台服务人员进行信用卡操作知识的系统培训，并注意培训实际操作步骤、要领和方法，进行操作示范，对容易发生操作错误或错漏的地方，应着重加以讲解，列举一些不法分子利用信用卡进行诈骗的案例，以提高经办员辨别真伪信用卡的能力，提高其防范意识。平时发卡机构要定期、不定期对特约商户进行业务指导和培训，提高受卡人员的业务素质，保证每个经办员都能严格按照规定受理信用卡，避免发生由于不懂操作而受理造成的风险。

　　(四)强化内部管理．建立健全风险制约机制

　　信用卡作为一项新兴业务，各项规章制度有待进一步完善，因此，目前必须建立健全一整套内部管理制约机制。发卡机构要加强对信用卡工作人员的思想政治教育，明确内部分工，健全岗位责任，对资信审查、打卡、资料建档及账务处理等关键的工作岗位要加强事后监督，加强对空白卡及打卡机的管理，防止内部作案和内外勾结作案，实行专人打卡，定期进行岗位轮换，健全和完善内部管理制度，使不法分子无洞可钻、无机可乘。

　　(五)强化信用卡自身的防范功能

　　充分利用现代化的科学技术，不断研制新型的高质量的防伪、防假冒的信用卡，使犯罪分子难以得手。同时，不断推广完善信用卡现代化识别设备和装置，并全面推广有其独特安全控制系统的IC卡。

　　(六)加强透支管理

　　发卡机构应加强透支管理，控制透支额度。持卡人出现透支，发卡机构应立即寄发透支通知书，提醒持卡人偿还透支款项；透支达1个月或透支超期限者，及时派人上门催收，防止形成呆账；透支时间达3个月未还者，派人上门找持卡人，订出切实可行的偿还透支款项计划；透支超限额和透支时间达3个月以上者，收回欠款后视情况可取消其用卡资格。对有意拖欠透支款项者，可运用法律手段追收。

　　(七)运用法律的手段控制信用卡风险

　　发卡机构平时应主动与司法部门联系交流、沟通情况，聘请长年法律顾问，每当遇到透支拒不还款的情况，则由律师出面。及时向法院起诉，清收欠款。对持卡人恶意透支数额巨大、经多次索要无效风险管理篇通过法院拒不出庭应诉的，应及时向公安部门报案，对其收容审查，并查封其家产，减少发卡机构损失。

　　(八)联合防范。共同减少风险

　　为了减少信用卡业务风险损失，各发卡机构应相互配合、互通信息、相互交换信用卡申领人的资信信息，同一地区各发卡机构定期交换不良持卡人名单，以阻止已被一家发卡机构取消用卡资格的持卡人又到另一家申办信用卡，阻止不良持卡人恶意透支的发生。

　　(九)转移风险．建立信用卡保险机制

积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡风险管理的重要方式。发卡机构应与保险公司联系，开办信用卡意外损失保险。一方面，让持卡人参加保险，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成经济损失，由保险公司按规定比例赔偿，从而有效地保护持卡人的切身利益，解除其后顾之忧。另一方面，发卡机构可针对自身业务发展情况对风险进行投保，以减少银行资金损失。

信用卡风险管理

1． 风险回避

风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。

2． 风险预防

预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。

3．风险的分散转移。

分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。

4．风险的补偿。

所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。

在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。

「经管之家」APP：经管人学习、答疑、交友，就上经管之家！
免流量费下载资料----在经管之家app可以下载论坛上的所有资源，并且不额外收取下载高峰期的论坛币。
涵盖所有经管领域的优秀内容----覆盖经济、管理、金融投资、计量统计、数据分析、国贸、财会等专业的学习宝库，各类资料应有尽有。
来自五湖四海的经管达人----已经有上千万的经管人来到这里，你可以找到任何学科方向、有共同话题的朋友。
经管之家（原人大经济论坛），跨越高校的围墙，带你走进经管知识的新世界。
扫描下方二维码下载并注册APP