2016年中国互联网保险行业发展现状及存在问题分析-经管之家官网！

近年来，互联网保险与互联网银行等有别于传统金融的新模式出现于人们视野，伴随着政策的支持与让步，互联网征信技术和资讯服务不断发展，利率、费率改革提升保费，以及技术加速模式创新，互联网保险有望成为下一个风口。
　　互联网保险有着电商化、场景化、定额赔等特点，可以较大程度地实现保费的实质降低，同时倒逼传统险企进行变革。有了传统险企的加入，在未来几年内，场景化的互联网保险产品将迎来井喷。
　　一、互联网保险行业规模
　　互联网保险保费规模逐年大幅度增加，根据前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》数据显示，2011年，来自互联网渠道的保费仅为32万亿元，到2014年，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，足足提升了26倍，增长迅猛。

　　2011-2014年中国互联网保险行业市场规模(单位：亿元)

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　　资料来源：前瞻产业研究院

　　互联网保险保费在总保费收入中的占比也在迅速提升，2013年，互联网保险累计实现保费收入291亿元，占总保费收入的比例为1.7%，到2014年时，占比提升至4.2%，对全行业保费增长贡献明显，已成为拉动保费增长的重要因素之一。
　　与此同时，我国经营互联网保险业务的企业数量同样呈快速增长趋势。2011年，国内经营互联网保险业务的公司只有28家，2013年增长率达到最高点76.5%，2014年时增加到了85家，年均增长达44.8%。

　　2011-2014年我国经营互联网保险业务的公司数量及增长率(单位：家，%)

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　　资料来源：前瞻产业研究院整理

　　二、互联网渠道优势
　　互联网保险增速惊人，主要还是由于保险业中来自传统渠道的增长日趋乏力，同时互联网浪潮下居民消费习惯的变迁。首先，从保险业渠道来看，传统代理人渠道增长乏力，主要是源于保险主体增加，竞争激烈，各公司增员难度不断增加。
　　再者是受《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》的影响，商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司(以单独法人机构为计算单位)开展保险业务合作，导致银保渠道拓展空间受限。
　　以上因素促使保险公司不得不进行渠道的创新，而互联网的低成本运营和广大用户群体正是受保险公司青睐有加的原因。事实证明互联网保险确实发展惊人，从2012-2014年互联网保险的保费收入增速和保险业保费收入增速对比就可以印证此趋势。

　　2011-2014年互联网保险保费收入增速与保险业保费收入增速对比(单位：亿元，%)

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　　资料来源：前瞻产业研究院整理

　　其次，居民消费习惯大大改变，主要是互联网的普及带动网民数量增长，网购市场日益成熟。据数据显示，截至2014年末，我国网络购物用户规模达到3.61亿，较2013年底增加5953万人，增长率为19.7%。与2013年12月相比，我国网民使用网络购物的比例从提升至55.7%。
　　互联网市场的高度繁荣，己经扩张到金融领域。2013年，互联网巨头通过创新的金融业务和便捷的用户体验掀起了互联网金融的热潮。网民对于金融产品的接受程度不断提高，给网络保险营销提供了广阔的发展空间。
　　三、互联网保险存在问题和风险
　　在互联网保险迅猛发展过程中，一些不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为。网销保险不断制造各种营销噱头的同时，在产品的销售中只提收益不提风险的现象已经引起了监管部门的关注。如“稳定收益”、“零风险，保本高收益”之类的宣传字眼普遍存在，而风险提示方面，字体小且难以发现。
　　尽管互联网保险裹挟着模式、技术等创新的巨大能量，对传统模式产生的冲击不可小觑，但由于无法可依，互联网保险的发展始终处于“裸奔”状态，导致保险公司缺乏明确定位、运行不规范等。网销保险给消费者权益保护提出新难题的同时，互联网作为一种新技术引入保险经营系统的同时，也在挑战着其本身的风险控制能力。
　　前述种种保险乱象的产生，除了可能造成明确的经济损失之外，这些问题正在不断地侵蚀其发展的诚信基础，严重损害保险行业形象。如果不及时采取有效措施加以解决，很可能引发信任危机，制约行业的可持续发展。
　　为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，保监会于2015年7月27日发布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。
　　四、互联网保险前景分析
　　尽管我国保险业保费增长开始出现放缓，但与发达国家相比，保险深度还相差甚远，覆盖人群也远远不如，未来居民对保险的意识会越来越强，商业保险仍将主导着市场大众消费人群，行业仍有较大的发展空间。而互联网保险的出现可以加大行业覆盖面，而且在进行交流方面更具优势，行业蛋糕反而会越来越大。
　　互联网保险的崛起，势必会与传统险企交手碰撞。因此，未来传统保险公司将在产品设计上入手，开发更多新型保险产品进行网络推广销售，互联网保险同样会将触角伸向保险上游，反向收购传统保险企业或直接申请保险牌照。
　　互联网保险发展前景广阔，未来竞争也将加剧，企业可以从两个方面进行突围。其一是发挥自身的互联网渠道优势，占据渠道份额;其二是推出创新的新型产品，由于互联网保险具有场景化的特点，可在垂直业务上积累丰富经验和大量数据，以此设计并销售新型产品，开发新型保险市场。