互联网金融都包括什么？具体分几类？_互联网金融分类-经管之家官网！

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P2P金融的意思，简单的说，借助电子商务专业网络平台，借款者发布金额、利息、还款方式、时间等信息，借出者则根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，双方在电子商务平台上确立借贷关系，完成相关交易手续，实现自助式借贷。

P2P小额金融特点，在于利用网络的长尾特性，社区强弱关系等特点，发现、协同分散知识，有效降低双方搜寻、发现信用、风险等信息的成本，合理配置资源，不但利用了闲散资金，也使借款人低成本的获得资金，相对于信用卡、银行小额贷款，这种方式成本更低，更容易获得。目前，P2P金融涉及金额很小，有些仅数千元，多的也不过一、二十万元。

在风险控制方面，平台会对借贷双方进行初步的信息审核，比如身份证、学历、职业、或者一些固定资产证明，把一些不能显示自己具备基本信用能力的人剔除。比如，拍拍贷的信用体系里，常用方法是与全国十来家数据公司合作，这其中包括身份证查询、学历查询，及工商注册查询。

在这种方式下，P2P金融，实际针对的是有一定文化、有一定社会关系的借款者，对这种类型的借款者，信用制约是有效的。从这个角度，就不难理解为什么淘宝卖家，以及在电子商务平台上的小型企业，在P2P借款人中占到相当比例，出借人也比较偏爱此类借款者。比如，在拍拍贷上，一个典型的大额借款通常来自一个优质淘宝商户，20万元的借款需求通常能吸引200到300个出借人投标，每人借出50到5000元。

除了借款人的身份，在平台中，信用积累也是有效的。滚动起来的信用本身就意味着价值。对于一个P2P网络中建立了很高信誉的人，他的账户本身就是有 价值的。这就如同一个不断按时还款的信用卡用户，额度会逐步提升。另一个较好的例子是淘宝的皇冠店——显然，一个3皇冠的店主不会为了一笔5000块的买卖被淘宝封掉价值6万的店。当然，与此同时， 也必须面对刷信誉的挑战，监管此类行为。

在风险管控方面，目前国内P2P领域出现的一个分歧就是，P2P平台是否应该对出借人的资金安全进行兜底保障。目前，许多P2P金融公司纷纷放弃独立的、获客渠道、信审风控、促成交易、放款的全部流程都在互联网上完成的纯线上第三方平台模式，转向为线上、线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。相对于这些公司，拍拍贷的方式更加特别一些。更从资金的分散性去解决这个问题。

拍拍贷不仅要求每位出借人将资金分成多份，也将每笔借款拆分成多份。比如出借人一笔5万元的资金，通常被建议分成100笔贷出，平均每笔500元；借款人一笔5万元的贷款，分成100份，平均向每位出借人借500元。这种情况下，当一个用户无法还款时，出借人承受的损失会比较小，以降低出借人的风险，保障资金安全。

目前主要有三类参与者，一类是本身拿到第三方支付牌照或具有第三方基金销售牌照的公司。他们可以积聚客户，推动产品研究和营销。第二类是互联网门户，这类参与者还是围绕其原有主业做金融，这些机构主要承担了金融销售的作用，但目前有点夸大其金融功能，其目的仍然在于黏住用户，现阶段和金融机构的投资属性并不相同，也未必具有金融企业的所有功能。第三类是金融机构，包括券商以及银行中的民生、建行、招行、平安等都在网络延展业务，构建自身的互联网业务等。

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