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本次讨论主题内容：互联网金融摆脱银行束缚的最后努力
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http://tech.qq.com/zt2012/EPing/131008.htm

眼下比较流行的互联网金融模式，大多是从渠道和流量上的互联网化，而对于资金方面，真正意义上实现脱离银行渠道的恐怕是少之又少。第三方支付、综合理财服务平台、电商金融以及P2P、网上小贷等形式，资金沉淀大都还是要回到银行体系内部运转。因此，互联网金融在初创期，对金融的变革更多的体现在渠道和数据的截留上，在资金的截留上，表现并不是很明显。

那么互联网金融，最后到底会发展到什么样子呢？到底是一个传统金融体系的附属，还是另辟蹊径的金融体系呢？关键在于互联网金融能否实现大量的资金分流，从源头上切断银行对互联网金融的约束。

一旦互联网金融能够实现资金流的自我掌控，使得大部分资金能够停留在互联网金融的土壤之中，不必去经过银行的传统渠道，那么，一个全新的，可以和银行相抗衡的金融体系也就诞生了。而这样的金融体系是传统银行未来的致命威胁。

互联网金融实现资金沉淀的关键：银行牌照

从表现形式来看，不论是P2P也好，第三方支付也好，还是金融服务平台，由于都没有正规金融机构颁发的金融牌照，主要是银行牌照，资金的来源和最终的去向只能是存放在银行，因此，即便银行被互联网金融局部后台化了，数据被截断了，银行在谈判的时候还是会有一些底气在，因为互联网金融目前还不具备传统金融的一些功能，一些无法涉足的业务短期只能通过银行渠道来解决。本质上说，互联网企业还不具备银行的资质，不能合法吸储放贷，沉淀资金。

例如，在美国，传统银行在互联网金融面前的底气就足的很。美国的银行体系十分发达，中小银行众多，互联网金融的市场空间很大程度上被中小银行给挤占了。导致了目前还没有出现能够和大银行竞争的互联网金融机构。美国的大银行十分关注流动账户的所有权，掌握了账户就掌握了资金流向。而且，美国的银行强势表现在于：网上的第三方支付必须和银行的流动账户连接，到一定程度，就会进一步要求第三方支付公司提供客户资金和去向数据，否则就面临被中断账户联系的风险。

可见，互联网金融实现资金流在自有体系内沉淀的关键在于获得银行牌照，互联网企业如果能够办银行，那么就拥有了一个可以合法管理、沉淀资金的平台，通过互联网连接的用户前端和资金去向就可以直接在互联网银行的平台上进行，没必要将账户托管在传统银行上。资金流在这个意义上才真正实现了对银行的资金分流，而不是仅仅在渠道了的分流。

互联网金融能否最终摆脱银行？

毫无疑问，从短期来看，互联网金融仍将作为传统金融体系的一种补充，而不是颠覆性的力量。从长期看，随着苏宁、阿里、腾讯、百度等互联网公司获得金融牌照，以及最终获得民营银行牌照，传统意义上通过银行的资金会部分分流至互联网银行，因此可以说，这部分资金是可以摆脱银行的束缚的。

那么互联网金融能否最终摆脱银行呢？从目前的发展趋势看，只要互联网金融能够获得一定的资金市场份额，能够给自有体系的客户提供方面的融资和理财需求，互联网涉足金融领域并最终实现独立的资金沉淀是完全可能的。因此，乐观估计，一旦互联网企业获得银行牌照，摆脱银行的资金流的序幕也就拉开了。

当然，即便互联网金融真正实现了资金方面的独立沉淀，在金融业务操作上，在经验学习和风险模式建立上，仍然摆脱不了传统银行的模式借鉴。管理层也很有可能要求互联网企业建立一套标准更严，要求更高的运营模式，而这套模式的母版就是，也只能是传统银行。所以说，在不久的将来，互联网企业可以实现渠道的脱媒，客户的脱媒，甚至资金的脱媒，但无论如何也褪去不了银行的印记，而且是要求更高、标准更严的银行印记。

传统银行的争夺

既然互联网金融不可避免地要分流传统银行的资金流，有远见的银行也开始布局银行的互联网化，可以说，在互联网金融时代，银行的互联网化是一个最有底气，也最有实力的变革者。银行的客户和资金都是现成的，关键在于给用户提供一个便捷的，安全的互联网化的体验渠道。

传统银行本身拥有宝贵的银行牌照，这已经在资金沉淀方面先人一步，所要做的只不过是把线下的业务搬到线上，或者，更近一步，设立专门负责互联网金融的部门，甚至是银行，如民生的网上直销银行。一旦银监会批准，网上直销银行就将成为民生下面一个独立的线上银行，拥有独立的线上银行牌照，和传统的线下的民生银行相配合。

从这个意义上说，传统银行在互联网金融的资金分流面前，并非无可奈何，而是大有可为。传统银行完全可以运用自身特长，在即将要被分流的资金流里面获得更大的话语权，把分离的资金通过互联网化的体验重新回流到银行体系内部。

目前，互联网金融在传统银行面前还很弱小，但发展迅速。互联网金融已经从渠道和数据、用户等方面截留了部分原有的银行客户，以及大部分银行不愿也不想去服务的客户。从发展路径上看，下一个截留的对象就是银行的资金流了，而这个截留的关键在于获得银行牌照。而传统银行也会在资金的分流之战中获得一席之地，促进其网上业务的发展。从管理层的考虑来说，设立互联网上的银行牌照是大势所趋，目前所要等待的只是具体实施细则和更多的监管要求。[/hide]

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