分析我国互联网金融发展的机遇与挑战来源：人大经济论坛论文库　作者：逸风　时间：2015-04-17

浅析我国互联网金融发展的机遇与挑战

 
　　一、互联网金融的发展情况及其特点 
　　互联网金融本质上是通过互联网这个平台而进行的金融活动和交易。20 世纪 90 年代，互联网在我国刚刚兴起，还没有达到普及，此时的互联网金融也处于刚起步阶段。这个时候的互联网金融主要表现为网络保险、网络银行以及网络证券。进入 21 世纪后，随着新一代互联网信息技术以及移动通讯业务的飞速发展，互联网金融正在成为一种潮流。手机银行、云计算、移动支付等金融创新业务的蓬勃发展，推进了互联网金融的进一步壮大。互联网金融作为一种新的金融模式，不但具有支付结算和交易融资的功能，又具有低成本高效率等特点。随着互联网的不断发展，互联网公司的业务也得到不断扩大，其主要业务不再局限于向传统金融机构提供技术层面的支持和服务，转而通过对积累的数据信息分析，在金融领域开展自己的业务，形成全新的互联网金融模式。目前，我国互联网金融的用户不断增长，截止到 2013年，我国网上银行市场交易额达到了 1283.82 万亿元，且仍在逐年增长;同时业务品种不断增加、交易成本不断降低。 
　　互联网金融的特点之一是高效率、低成本。互联网金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠强大的互联网交易平台和大数据分析，互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了柜台交易，传统金融机构的网点出现下降趋势，规模也趋于小型化，成本逐渐降低。特点之二是操作简单，参与者多。互联网金融虽然业务种类繁多，操作流程相对简单，方便快捷，客户体验度较好; 其资金交易门槛相对较低，资金限制较少，因此参与者众多。其三是覆盖广，发展快。在互联网金融模式下，客户不再受到时间和地域的限制，可以随时随地在互联网上寻找需要的资源。而且能够有效的提升市场上的资源配置效率，促进实体经济的快速发展。但是互联网金融也具有管理弱，风险大的特点。相较于传统的商业银行等金融机构，互联网在效率、成本以及操作流程上占有一定的优势。但是在风险管理方面仍存在很大的不足。互联网金融在我国处于刚起步阶段，还没有相关法律进行监管和约束，行业准入门槛和业务规范也不明确，整个行业面临许多风险。 
　　二、电商金融行业发展分析 
　　电商企业在开展互联网金融的起步阶段，主要的运作模式是跟银行合作。具体来说，电商平台先对客户信用信息进行初步审核，然后提交给银行，再由银行进行最终审核并提供贷款。而随着电商平台在金融服务领域的逐渐深入，电商平台与金融机构的合作也逐渐升级，目前，各大电商纷纷涉足互联网金融，已成为一股不可忽视的强大力量。在我国主要电商平台中，阿里金融主要以“平台、金融、数据”为发展战略，截至 2012年，已累计为超过 12.9 万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过 260 亿元。2012年 7 月 20日实现单日利息收入 100 万元。 据中国电子研究中心监测数据显示，2013年我国电商小贷累计贷款规模达 2300 亿元，在全国主要电商平台中，京东供应链金融的贷款额在 2013 年 11 月达5亿元，试运营一年以来总共贷款发放量达80亿元;另外，2013 年上半年，全国小额贷款公司新增贷款总额为1121亿元，而同期阿里金融新增放贷量为420亿左右，占全国小额贷款公司新增贷款量的 37%左右。截至 2013 年末，全国共有小额贷款公司 7839 家），而电商领域的一家典型企业却能占到如此高的市场份额，可见其市场规模的壮大。 
　　随着电商行业的竞争加剧，竞争的焦点已从零售、物流延伸到金融服务，甚至是整个供应链领域。现阶段其主要特征之一是国电商企业开展金融服务，主要出于战略布局的考虑。无论是阿里巴巴金融、苏宁小贷，还是京东供应链金融，都试图为电商平台上的各方创造一个电商生态系统的闭环，通过这个闭环将供应商、小微企业、个人网店、消费者等紧紧圈住。其二是独特的风险控制机制。由于电子商务具有公开、透明、数据可记录等优势，使得电子商务平台开展金融服务时解决了信息不对称、网络惩罚难等问题。其三是电商金融依托于互联网，充分体现了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，为电商平台上的中小微企业、个人创业者、消费者等提供极具惠普性的可持续发展的金融服务。其四，电商金融充分体现了数据化运营的特点。 
　　三、我国未来电商发展的机遇与挑战 
　　随着经济的发展，电商在发展过程中充满了各种机遇，同时也有很多挑战。一方面，受国内政策的支持与引导，电子商务将继续得到发展。《电子商务发展十二五规划》、《促进电子商务应用的实施意见》等文件的先后出台，充分表明了国家对电子商务发展的肯定与支持。此外，商务部积极推进制定《电子商务法》，以规范市场秩序，推动电子商务健康有序发展。这对于依托电子商务平台并与其紧密捆绑的电商金融来说，将预示着良好的发展前景。同时以促进平台交易为核心，创新性地开发增值服务，在平台大数据等领域深化发展，是当前主要电商的发展方向，电商金融的发展正是顺应了这一发展潮流。电商的发展很好的促进了物流等产业链的发展。而另一方面，电商企业也存在巨大的风险隐患，其监管不够完善，在给互联网金融带来灵活性、高效性的同时，可能会带来风险的不断增加;同时电商与银行之间存在合作或是竞争的博弈关系，双方都有一定的优势与不足，两者之间具有较大竞争。另外电商金融以电子商务企业为主导，缺少传统金融行业的专业底蕴，无论是在构建企业信用评级系统还是开发有针对性的金融产品方面，都比较缺乏专业的金融人才和相关技术人才，在开发与电子商务配套的理财产品及金融衍生品上难以自主创新，在满足客户个性化金融需求方面有待提高。