合作养老保障方案该如何设计——兼与李秀华、郑莉琨、袁子龙、刘涛、许琛等同志商榷

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[案例分析材料]“青县模式”对新型农村养老保险的借鉴研究——以河北青县为例
   因原文太长，请用GOOGLE搜索标题查找该文章，查看具体内容。
原方案在参合者缴费额度和未来保障额度方面的关键设计：

（2）参合资格确认
以2008年5月1日为基准日，当日满25—64周岁且具有本县常驻农村户籍的人员为适龄参合人员。以下人员不具有参合资格：五保户、已嫁外县但户口未迁出人员、在基准日（含）前已领取社会养老保险金的人员、在押服刑人员、现役军人、户口虽在青县但长期不在青县居住的人员以及不符合上面规定的户口新迁入人员。
（3）参合基金缴纳
参保人应缴纳3800—4800元的参合基金，可一次性交纳，也可按年缴纳。参合基金以村为单位，由村合作养老会（村代会）集中代收统一交到乡镇的养老办公室，最后再一起交到县财政局。
（4）合作养老金的领取
参保人达到65岁以后，分年龄阶段领取养老金，具体如下：65岁领取600元，以后逐年增加100元，直到71周岁；超过71周岁以后，每年固定领取1200元。（详见下图所示）领取的意外情况处理对策其大致内容如下：第一，缴费人员中，64周岁一次性缴费困难的，允许减半缴纳减半收益，也可顺延一年在缴足基金的次月起正常领取养老金。第二，参合人员在缴费期间死亡的，在其死亡一个月内将个人缴纳的本金连同利息一并退还其法定继承人或指定受益人。第三，参合人员在缴费期间户口迁出青县的，在其户口迁出一个月内将个人缴纳的基金连同利息一并退还本人。

原方案效果分析：

即使按照现在的物价水平看，保障的数额也太少极微不足道，如果考虑收入水平的增加和物价几年后、十年后甚至几十年后的上涨，那未来的那点钱有什么理由能让人相信它能起到保障养老的作用呢？设计者自己估计也不信，而心里只是想有一点是一点，以后的事以后再说了，呵呵，估计是这样的心理吧。所以，鉴于保障方案在未来保障额度的设计上让人没有安全感和觉得有效力，在心理上已被评为作用不大，其实根本就是太小，所以让人没有参加的积极性。从上述的设计来看，这样的方案在激励大家积极参与从而实现“以后补前”保证系统自主稳定运行上，以及在养老保障的力度（绝对数太小）和安全性上（有因收入增加和物价上涨而引致的贬值风险）都不太理想，因而需要对相关机制的设计进行改进。

对原方案的改进设计：
可用本人下面提出的设计思路和建议加以改进本案例中的设计方案。

谈到保障，我们会自然联想到两种典型的保障类型，养老保障和医疗保障。那么，设计这两种不同的保障方案的思路和方法有什么共通与不同呢？下面，本人将自己理解的对这两种保障在设计方案上的不同和应注意的地方与大家一起探讨：

一、养老保障方案
除个人支付和依靠国家公共财政支付外，方案设计上的关键点在如何设计好促进参合者梯队式的“以后补前”的激励机制，这样才能更好地实现“自主式造血”而非“抢救式输血”，保障这项制度在实践中能够更稳定地运行。

具体设计思路：本人长期关注并持续地对国民保障的问题进行思考。在看了不少现有的各级各类制订的保障的设计方案后，本人发现无论是养老保障还是医疗互助保障，现有的方案无论是被冠名为“旧”或“老”，还是自冠名或被冠名为“新”的，其实这些方案的思路全部都是常规的，也即是简单地将我们所熟知的商业保险公司的保险合同的有关操作方法和模式复制过来，而没有针对管理所要解决的具体问题的实际情况和管理活动的目标对象的心理特点而进行有针对性地设计与创新，因而实践中的效果并不理想。这也再次验证了本人对于管理的一贯观点（注：近日研究管理学课件，发现复旦大学芮明杰教授给管理下的独特定义特别指出管理必须是有效配置资源的一种动态创造性活动，我认为这个定义下的非常好，还是第一次看到有学者是这么认为管理必须是要创新的一种活动，与学者们普遍用职能论来给管理下形式不同但本质相同的定义的做法显得独树一帜和更为高明更有见地）就是：管理必须要在现有基础上进行创新才能取得更好的效果，实践中存在的诸多问题才有可能得到解决。


在此，本人针对原方案对参合者在缴费标准和保障标准两大重要制度环节上的设计缺陷，所造成的激励效力不足的问题，提出如下改进设计：原方案在确定缴费期的年缴费额度与受益期的年保障额度的方法的规定上，不要像现在的方案那样设计成缴费期内每年缴纳固定标准的现金，受益年度则是每年领取固定标准的现金保障。而应该将缴费期内的各期缴费额度和受益期内各期的可获保障额度统统设计成与当时城镇居民上年度年均收入动态挂钩（按其一定比例，标准可参照最低生活保障占人均收入的比例划定）。这种新的通过与具体标的物建立动态挂钩关系的计算方法的好处在于，与传统方案比较，本方案对参合者而言，既能非常方便地比较自己的付出与所得（比如对一个30岁的居民，选择从现在开始缴费到60岁，共缴费30年，每年缴费标准参照当年当地年最低生活保障的标准，比如比较系数为1,即缴费标准是1倍的年最低生活保障，而保障的标准则设计为1.5倍-2倍的未来的年最低生活保障标准。也可以选择到60岁时一次缴清所有应缴数额），消除因不了解而产生的顾虑，更因本方案在计算方法上的动态性和联动对象上的可靠性，在未来更加加强了保障的力度和安全度，从而更能吸引大家参与。

二、医疗保障方案
在方案设计上的关键点在于，如何设计好提高大家参与互助组织的积极性的激励机制，以较好地实现“以多补少”的目标，只有吸引大家参与并且保持队伍稳定的机制设计好了，这项互助的保障制度在实践中才能更稳定和有效地运行。

医疗保障方案设计的实例参见人大经济论坛上发表的本人另一帖子：《以城镇职工为例再论我国国民新型互助保障模式的构建——兼与陈果老师商榷》http://www.pinggu.org/bbs/thread-955060-1-1.html。

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本人的原创观点欢迎学友们批驳，但是请不要不当引用！！！
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对于上述所说的那样的文抄公，可怎一个怕字了得，但现在文章一大抄，明抄暗抄，不是寥寥，而是众多。若是抄和推崇的是更有效更务实的科学管理思想和方案也好了，恰恰倒是站在利益集团立场上的赞歌，所以现在的管理理论和方案真是不足为凭。当然，这就为管理创新提供了极其大的空间。但是创新者少，而创新的方法能被认识到和采用的更少，特别是牵涉到强势集团的利益时，那更是难上难。
再次重申，本人的原创观点欢迎学友们批驳，但是请不要不当引用，我很感冒某些人擅长的将别人原创的东西改名换姓后据为己有，甚至获得各种奖项和课题。如有转载引用，定当署名！！！

关于合作养老，找到另一篇相关方案，大致做法与上面那个管理案例相同的，有些小异，本人在下面评点并补充了。大家可以放在一起看看罢。再认真思考下本人在上面提出的改进建议，是否对当前这方面的不足确有补益。对本人的方案设计有想法欢迎探讨。

全民即农民养老“兜底”保障实施方案攻坚设计(2009-07-09 12:52:36) 转载
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标签： 农民养老兜底保障实施方案攻坚设计杂谈

分类： 应用经济理论

     全民即农民养老“兜底”保障实施方案攻坚设计

            
                 （戏说虚构篇隆重出炉）


    本人是个急性子，前些天曾为“农村10%的养老保险试点工作”而欢呼了一阵子，可过后一想这试点还说不准要忽悠到什么猴年马月呢，可面对当前我国在信仰危机和经济危机双重压力下急需凝聚人心，扩大内需，抑制“股疯房闹”弄出来的结构性通货膨胀，平息“富极贫烈”下的民怨沸腾等等危情，本人光靠忽悠“这主义、那思想”也是解决不了许多人肚子饿等现实具体问题。因此，本人也必须得做点力所能及的“实事”来为国分忧、为民解愁呀！于是本人就冒昧地模仿模拟一下俺们邻国的那位伟大领袖的“雷厉风行的嘎叭溜溜脆”的坚决果断、义无反顾的行政风格和魄力，演义设计一下在建国六十周年之前如何建立和实现覆盖全民特别农村的养老保障体系的具体实施方案。


理由和意义篇


    为了贯彻落实我国领袖们提出的“老有所养、以全体社会成员为本和科学发展分配观”等的走向社会主义和谐社会的伟大号召；为了弥补建国六十年来广大农民勒紧裤带支援全国的工业化建设硬弄出来的工农业产品严重“剪刀差”给广大农民进行的不断剪羊毛式的生活水平提高不上来的拖累和巨大欠帐欠债；为了抵抗住和堵住国内外敌对势力的和平演变和老右们总说我们是假社会主义的“不能使社会财富由全体社会成员共享”的悠悠之口；为了实现千百年来农村养老由家庭养老向社会养老的历史性转变并把这种具有划时代意义的伟大“转型”工作做好；结合“市场经济载体”由公有制转为私有制后，公有制经济也即农村集体所有制经济已经被全部彻底打碎肢解，已没有什么农村集体经济组织为农民出钱出力建立包括养老保险在内的各种“社会公共福利保障体系”，在农村集体经济组织完全只望不上，地方财政也多是吃饭财政也多只望不上，并只能由国家统一进行组织管理和出钱出力“包办”的实际状况；结合农村目前“已有很大现实欠账”的现已到或是进入退休年龄的农民老人多已老迈多病，无钱无力交付个人养老份额，且子女少又子女也大多自已顾不上自己苦苦为生存挣扎，并急需**接手的实际状况等，特制定此应急且具有长效机制之特点的具体实施方案以为国庆六十周年献上一份实实在在的，而不是虚头八脑忽悠式的厚礼。


                    具体实施方案篇


   首先声明本方案是应急方案，没工夫跟谁商量，完全采用邻国伟大领袖“雷厉风行的嘎叭溜溜脆” 坚决果断、义无反顾的行政风格和魄力进行设计，因此，本方案也必须采用“一律一刀切”的决不拖泥带水的干净利索方式。


   一是对目前中国所有农村农民已到男60周岁、女55周岁退休年龄的，并且没有其它任何种类的养老金的不分年龄大小、不分贫富贵贱、不分种族肤色、不分地域和收入差别等全部按同一个档次按公安部门登记户口所在地“一律一刀切”由中央公共财政给予支付每人每月100元的养老金先花着。能只望上的地方财政和农村集体经济组织可“看着办”地在这100元基础上再加些码，多多益善。超过法定退休年龄不管是多少年了，以前没有享受到的部分“一律一刀切”地不给予任何养老金的补偿。那种分地域、分收入差别的按比例的分配方式太麻烦太书呆子气的作法“一律一刀切”地在此免谈。



   二是从此以后的农村农民有到退休法定年龄的，“一律一刀切地”按此标准执行。有愿意多享受养老金待遇的可按城市养老保险交费标准选择档次交费，到时多享受待遇。否则就只能享受这个全国农民一样的“最低的兜底”养老金标准的国民待遇。不过，等国家有了钱，这最低兜底标准也是要往上涨的。



   三是全民即农民养老兜底保险费用，由中央**财政筹集并支付，具体资金来源可通过现有财政税收补一块，通过对国有股减持或是征收国有企业利润税或是征收垄断税补一块，通过财政赤字补一块，通过向私营企业和个人征收个人收入调节税凑一块等。其资金按全国农村农民等有一亿人这样的退休人员算，每年所需资金也就1200亿元人民币，这对于国家现在每年六、七万亿元的财政收入实在是九牛一毛。我们需要提高的只是个认识和做是的魄力的问题，实在是“不差钱”。


   四是为了体现养老保障体系的全民覆盖性，对于有城市户口但没有享受到任何养老保险金待遇的并已到退休年龄的所有中国公民，“一律一刀切”地享受针对农民制定的每人每月100元的退休养老金待遇。“一律”不准嫌少。



   五是为了赶上“十一”给建国六十周年献厚礼，中央财政在把钱拨付到位后，各级**务必在9月30日前把此工作办理结束。由各级**主要领导负总责，社保部门负责组织牵头，农业银行负责办卡或是发钱，公安部门负责户口核查统计等，一般也就没其它部门什么事了。对此项工作要同时设立若干方便快捷的举报和咨询电话、网络、信件等举报形式，对于任何一个到时候没发到手钱的农民老人都可以自己或是委拖托其亲朋好友进行举报。对于高效圆满完成此命令的相关领导“一律”官升一级，没实职的给个虚职，职员的工资“一律”涨一级，其它部门的领导和职员不得嫉妒眼红；对于没完成此命令的相关领导“一律”降职一级，职员“一律”降薪一级。对于贪污此项资金等违法乱纪的除绳之以法外，还要按所贪腐数额“以一罚十”决不沽息养奸。对于网民和其它闲极无聊的人有对此方案持异议者和妄加批评者，“一律”由网管负责删贴，网管不负责任删贴的，“一律”交由“删贴培训班”严加培训再上岗，对于其中死不改悔且情节特别严重的，“一律”由革命红小兵小将扭送当地幼儿园大班用苍蝇拍打屁屁五十小板以惩戒其“只想吃独食”的劣根性。同时建议中央电视台把新闻联播开头那虚头八脑的“世博会还有多少天开幕”那段话换成“覆盖全民养老攻坚战还有多少天”的实实实在的关系最广大人民群众切身利益和福祉的话，以提醒各方面加快把这件事办好办圆满了，以早日向建国六十周年献礼并表达一下党和**的的坚强决心和攻坚破城的伟大魄力。


     不过，此方案可能将于猴年马月忽悠日才能正式发布实施，希望事关利益者要耐心等待，都等一辈子了，也不差这N年N月的，更不要因情绪失控给国内外敌对势力以可乘之机，切记！


     最后，本人严重声明：此方案纯属戏说虚构，如有类同，纯属巧合，本人盖不负任何法律责任，如有愚顽者拿此方案去找**要钱，望大家共嘻之。

                                   2009年7月9日

剃刀2009-07-09 14:41:15 [举报]
一正，一反，至于能否一合，我看时日不多。
新浪网友2009-07-10 08:47:03 [举报]
听婵大才,吾不如也!听婵霸气,可令普京注目!可只一小资耳,那些自以为是的家伙,谁又会听你唠叨!



新浪网友2009-07-10 08:47:37 [举报]
房地产,社保,特色等所有能娱乐的都被娱乐化了,这也许是出于人们一种内心的无奈,失望,痛苦,苦闷,彷徨,困惑的一种挣扎,中国的路为什么走的这样难?

和平共处2009-07-11 11:56:24 [举报]
这个设计比所谓“经济适用房”，“家电下乡”式的花拳绣腿强多了

新浪网友2009-07-11 20:51:47 [举报]
要粉碎官文化。

无象之象2009-09-10 19:09:54 [举报]
好文章。

郑玉刚2010-11-11 18:10:40 [举报]

博主，您的这种戏说我很赞，其实是向网民普及了主流的学界所主张的这种对社会保障带来的管理的方法模式啊。这正是现有此方面学者们的主流方案的设计构架的主要办法啊，不过博主把这戏说出来了，若非行内人士，也是本专业达人啊。博主构想的完全由财政支持还不够的，要再加上二点才完整啊，即个人要拿一点，把现在的钱以后花，社会捐一点，让想做好事的人有出力渠道，即所谓的“个人出一点，集体补一点，各级财政支持一点，外加社会捐助一点”四位一体的保障管理模式。

不过，我认为主流的养老保障模式在细节设计上的不足，看似小节，但影响甚大，实为关键，若不改进，将效果难以企盼。博主若有好兴致，可到本博观看本人对此的改进建议。

韩崇选  回复 删除	2010-11-14 9:31:33
有新意，养老问题是一个迫切需要解决的社会问题，涉及社会的各个方面，必须得到全社会，尤其是各级**的重视。但是，多是地方**对于养老问题只是说说罢了。 博主回复:   **还是请相关领域的权威学者做了不少制度设计方案的，只是这些方案在设计时由于未能很好地体察管理对象的心理，导致不善于设计并运用好相关激励机制，所谓细节决定成败，看似微小的不同，实则差异巨大，从而那些传统的方案的效果就十分的不理想了。

继续转载与4楼有关的回复——
新浪网友2010-11-15 21:38:53 [举报]

楼上的有所不知，2009年9月1日国家出台用10年时间全覆盖的方案（到2020年）与博主2009年7月9日设计的这个方案基本和主要内容是相同的，而重庆2009年9月8日出台的方案与博主的方案是一模一样的。

现在重庆仅用一年半的时间就完成了国家将用十年完成的任务，也即重庆农村全部300万60岁以上农民老人已实现了养老保障全覆盖。现在重庆已实现了城乡养老的全覆盖，是史无前例的伟大创举和社会主义财富共享的实践。

这就是博主的启蒙思想理念的社会效益和指引指导作用。

同时，在中国，指望那些富人捐助一点是不可能的，中国的富人向来是为富不仁的，再说“捐助属于救急不救穷”，不可能通过捐助形成养老保障的长效机制。而农村集体经济已被完全打碎，不可能帮上多大忙，也就国家和个人能做这件事了。

新浪网友2010-11-23 23:08:41 [举报]

第一，关于本人补充的那二点相信应该是属于主流的管理方案中所设计的渠道之一的，不过是作为辅助作用。第二，对楼上关于社会捐助和农村集体经济的看法基本认同，但不完全认同。第三，重庆的进度的确是快，楼主的方案也还可以。还有个方案请看本博转载的人民大的一个方案。相对来说，楼主设计的100元是从60/55岁开始领取比那个方案从71岁开始领取好多了，不过这个是受财力影响的。如果国家的设计是和重庆做法完全一样话，花十年完成，群众等得及吗，应该要只争朝夕啊。
批评意见是：
第一，其实财政投入也是不大的，如果重庆做法完全与本文章介绍的相同，不过就是拿出36亿每年（估计以后会随物价水平有动态调整），即使从现在来看，每月100元，真是楼主说的“别嫌少”，对那些同时享受最低保障的老年人来说，算是增加了20%左右收入了，但是，对一般的也是大多数农村老年人，生活标准不是那么低的话，这每月的100元应该谈不上有什么“保障”的意义吧？既如此，那么这种本区域所有的老年人均可享有的全民福利不如转变为只针对届时收入状况不佳者的更多的补助，把钱用在刀刃上，而不是讲究所谓的“公平”，岂不更好，但如果这样的话，本方案的价值也就丝毫没有了，因为失去了与其他保障类型相独立的差异价值。
第二，就是本文章没有介绍对个人参与的缴费标准和参与条件。如果没有建立有效的个人参与的激励机制的话，通过持续不断的个人的参与来实现养老资金的自我补给，仅靠这种财政上给予的全民福利式的养老机制，其内在的生命力是不足的，一旦财政上有风吹草动就会发生政策的大变更！