关于电子商务时代金融业的发展的报告

我国金融业在发展电子商务的过程中要提高全民族电子商务意识；特别是近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高。构建银行电子商务交易安全保障体系；建立金融业的网络化；创建发展环境，完善保障机制；尽快构建国家电子商务发展的总体框架；提高电子商务发展程度；推进金融业的发展，鼓励更多行业介入电子商务。
一、电子商务和金融业的含义
（一）电子商务的含义
所谓电子商务(ElectronicCommerce)是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易(买卖)。
（二）金融业的含义
金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。
（三）电子商务带动的金融活动
电子商务的发展，为金融业提供了全新的服务领域和方式，金融服务内容将满足电子商务的要求，并提供相应的信息支持。金融业服务的内容和方式要进行相应的调整，以满足家庭银行、企业银行大发展的时代，人们要求不受时间、地点的限制，交互式地进行金融活动的需要。具体来看，电子商务带动的金融活动主要有以下几个方面。
（1）金融服务：网络银行和贸易、会计账务管理。
（2）保险业：代理服务、网络报价、理赔管理。
（3）投资理财业：网络证券交易、委托投资、财产管理。
（4）金融信息服务业：发布与统计信息、咨询、评估与论证管理。
二、金融业的电子商务道路
（一）电子商务与证券业
（1）经营规模，如果证券商在进入不了市场份额的前五名，就需要考虑重组合并的出路。在一个细分的市场成为市场领袖。证券商角色的转变实现电子商务化之后，众多证券商的出路体现在以下几个方面，以传统的业务提供个性化的服务。抓住少数大客户和对上网有障碍的老年投资者。传统的证券商要改变以佣金为主要收入来源的收入关系。要从以经纪收入为主，转变为以资产管理、投资收入为主。目前证券业电子商务主要是网络证券的快速发展。
（2）电子商务在证券业的应用现状受各方面条件的限制，我国网上交易的发展从不成熟到成熟还需要较长的一段时间，怎样在这样的环境中生存下去，对证券商是一个很大的考验。在我国开展证券网上交易条件具备，且已经初具规模。
（3）据不完全统计，到目前为止，全国已经有200多家证券营业部建立了自己的主页，至1999年11月止，共有，国通、原国泰、国信、广发、原君安、江苏证券、港澳上证、闽发、长城、华夏等20家公司开通了网上交易。特别是港澳上证和闽发证券目前发展都有一定的积累，在上海、深圳地区也比较有名。闽发证券于1999年8月推出了互联网证券经纪系统，现已是我国证券商开展互联网经纪的大户，1999年其互联网开户数已达7000户，成交金额近15亿元，互联网经纪金额占其总经纪金额的20％以上。据国通证券统计，其已经开通的网上交易客户有10万人，主要或纯粹通过互联网交易的客户为l万人，而通过互联网查看证券咨询的则高达50万人以上。
（4）例如：美国，1995年客户首次通过互联网完成交易委托,短短5年时间,网上交易发展迅速,已经成为一种重要的交易方式.目前,50%的投资者使用网上交易方式,40%的交易量由此产生.2000年初美国证监会一项研究表明:美国大约有160家经纪商提供网上交易服务,网上交易量每天超过50万笔,网上交易的客户超过730万,网上经纪的资产超过10000亿美元,再过一年,将有1000万美国家庭,通过2000万个网上帐户,处理3万亿美元的证券交易.到了2002年,美国因特网证券帐户已达1400多万个,账户资产达到5000多亿美元.。韩国，1998年底网上股票交易额在股票交易总额中的比重仅为1.3%,到1999年底便剧增至40.2%,而到2000年8月底又继续上升到63.1%,居世界第一位(1997年市场占有率不足1%)。
（二） 电子商务与保险业
（1）电子商务与保险的结合——网络保险， 从狭义上讲，网络保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过互联网买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，网络保险还包括保险企业的内部、保险企业之间、保险企业与非保险企业之间，以及与保监委、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。因此，网络保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其他参与方之间通过电子工具来共享结构化和非结构化信息，并完成商务活动、管理活动和消费活动。
（2）网络保险的优势有下面几点：
1）快捷方便，不受时空限制；
2）降低经营成本；
3）为客户创造和提供更加高质量的服务；
4）利用网络进行保险企业管理，提高经营效率。
（三）电子商务在银行业中的应用
（1）互联网上运行的网络银行作为电子商务的重要组成部分，具有成本低，快速发展的优势。网络银行不仅改变了传统金融业务的模式，而且跨越国界，使金融客户足不出户就能参与国外金融市场的竞争。随着网络银行的出现，将改变我们现在对银行的经营、理解以及对国际金融中心的认识，银行将不再以雄伟气派的建筑物为标志，富丽堂皇的高楼大厦不再是银行信誉的象征和实力的保障，网络银行将会使传统的银行营销方式发生变化，使21世纪的银行营销由柜面间接被动推销走向网络直销。
（2）主动促销，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。网络银行的全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务竞争和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。可见，21世纪的金融业竞争将由表层次走向深层次，由一元化竞争走向多元化竞争。
三、电子商务对金融业带来的影响
（1） 电子商务要求金融业把原先在专用网络和银行同业之间提供的网络服务扩展到国际互联网以及企业和个人的范围。金融业是我国信息化和网络化较早的行业之一， 银行之间的EDI一直通过专用的增值网络来传输。但在电子商务的条件下，企业和顾客纷纷上网，客观上要求银行的专用网要与因特网连接以满足不断发展的网上贸易需要。例如在Ｂto Ｃ方式下， 习惯于在传统零售交易中支付现金的我国消费者改变购物方式的同时也会逐渐改变支付的习惯，网上支付与网上交易将逐渐统一，这就要求银行把仅在传统方式中使用的信用卡、支票等支付手段移植到因特网上去，一端连接顾客，另一端连接企业，使个人的支付实现电子化。
(2)对安全性的要求提高。电子商务不仅要求银行提供便利的网上支付手段， 同时也要求网上支付手段是安全的。 比如网上支付的软件和网络技术足够创造一种安全的环境，使有关支付的信息不被窃取、更改，消费者的信用卡不被滥用，个人的隐私和信息不被泄密。银行作为中介机构，不仅要向企业和个人提供支付服务，更要提供安全保障。
（3）中国同世界上许多科学技术发展较快的国家一样，从20世纪90年代，计算机网络信息技术得到了飞速发展。特别是近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高，但如何使电子商务在银行业中得到更好的发展，就是要通过我们不断的努力去改善我们的计算机的发展。从而使我国的金融业在电子商务的带动下不断的取得飞速发展，和将电子商务更深入的应用到我国金融业领域中。